賣樓十年、重新做人#448窮中產

諗SIR好, 本人是中年一位, 月入約45K, 十年前賣樓到現在一直未能再上車. 近日業主狂加租才令我再認真諗要買樓.

可惜本人情況有點不上不下, 故想向諗SIR請教指點.

本人有份做了10多年的穩定工作, 公積金約儲至100萬, 可惜現在沒有任何積蓄, 還有約10萬私貸未還清. 如可向家人借50萬周轉, 有以下問題:

1. 我應先還欠款才想買樓, 還是繼續分約12期攤還?

2. 以50萬做首期, 最盡可買多少錢的樓?

3. 如果也想轉工, 應在轉工前買樓? 還是轉工後用公積金買樓?(但轉工可能收入大減)

希望指點迷津, 謝謝.

答案

 

讀者欠十萬私人貸款仲有一年清還,即每月清還八千餘元,月入是45k,如不清債借貸力只剩約(45000-8000)/10000*50%*2.59mil=4.8mil。如買入是自住,借貸可達樓價九成,惟受420萬所限,50萬首期只能買約420+50=470萬之樓房。

 

 

昨晚都有同學問及,如果轉了工,是否不能在新工做滿六個月前借貸買樓。答案為是的。轉工後最少都要做滿三個月,一般要半年銀行才會放心批貸予你。另外轉工可獲得一筆公積金,亦為是的,但要看你公司的vesting scale。由於公積金或強積金都是有部份供款來自公司,離職時要看份工做了多久,再依工作年期長短決定有幾多錢直接發放比僱員、幾多要保留係公積金戶口,等退休時才可獲取。當然詳情要參考積金局的詳細說明。依讀者工作年份,離職可獲數十萬僱員利益存入戶口不足為奇。讀者想法是離職後用工積金作首期置業,如轉工後會收入大減,何不問父母先借入首期,批出按揭貸款後再轉工呢?

 

 

當然買樓係自己的事,要麻煩父母更要將公積金取出作首期實在不是建議做法。讀者打工已十幾年,沒有任何積蓄更被業主「逼到埋身」狂加租才考慮買樓,在人生規劃上應已知出事。建議讀者用九成上會先買入自住房,最好是舊一點和細一點的,因讀者現情況已不容許佢住大屋及擁有奢華生活,原因是現時情況再持續五年,到讀者年近五十時手上毫無分文,住又要睇業主面色,萬一不幸被裁,真係要搬返去同父母住嗎? 雖然在港唔會有人餓死,但睇得呢個網誌既人相信都係想自食其力,想在萬難的香港過著過有尊嚴的生活。當你到五十歲發現自己同廿幾歲時出黎做野一樣冇存款、冇居所,心中感覺應比「難受」更差。










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