你好諗Sir,
本人剛41歳, 太太43歳, 已婚有兩小孩, 無物業. 之前已參加過以下課程,
【收息101】DV37【收息103】DP27【買樓001】LY35【買樓003】LY36【ETF賺價課程】ET10, 已創造了公司提供月收入, 並這幾年努力儲蓄, 托賴14-15年選中0700, capital gain不少.
現在自己有有限公司, 本人出糧月入33500, 另有替人私補, 月入4000-5000 (但對借貸没有作用), 當月是考試後/暑假期間會少一些. 太太從我公司月入7000, 她本身保險工作就月入不定, 估計今年疫情跌至平均月入10000(2019-2020年收入30萬).
家庭月支出: 共46300 (我大份太太細份)
租(荃灣近家人) 13500
菲傭 4800
兩小孩學費+課外+其他約 21000 (保險含2800左右)
水電煤+食+雜費 約 7000
個人月零用钱支出: 2000-3000
個人月儲: 3000-4000, 年底分紅不定
現有資產:
本人股票: 約570萬
0700 9000股 平均成本 126/股
3347 1100股 成本 103/股 (IPO)
9618 50股 成本 229/股 (IPO)
9633 200股 成本 0 (IPO中了35元賣剩1手)
SQ 5股 KO 1股
本人現金:
HKD 180萬
CNY 120萬 (100萬 平均分了10份做了1週定期, 0.30%及0.40%, 因未想到投資方案, 不想留做活期又想彈性一些)
會留6-9月emergency fund (約30-45萬)
本人保險(101%/投資可Cancel):
USD 8萬 左右
太太股票: 約10萬
0700 100股 成本 365/股 (家用户口幫她買)
其他1299, 3311一手
太太現金: 忽略不考慮
兩小孩股票(利市錢): 約43萬
0700 700股 平均成本 226/股
可以就不打算動用
短期會想入手一間樓(自住[荃灣/荃景園]/放租)先同時也制造被動收入.長遠一生三宅.
感激諗Sir抽空回答問題, 祝身體健康, 生意興隆!
ANSWER:
讀者平凡既入息，利用騰訊大賺近四倍(因為佢$126蚊入了9000股)，是時侯收手離場轉樓為股。為什麼唔炒股贏落去? 原因一是股市要常勝實在難，巴菲特近10年的回報跑輸比S&P500美國指數(下圖)，同佢1988年入手可口可樂揸十年大賺是兩種情況。如果用30年累計比較，股神(BKR)係贏美國指數，但近十年已經唔係。股神要存在，只不過唔少人需要佢存在，有如財神一樣。
諗sir打從個幾月之前就講領展及REITs版塊會開始復甦，昨日領展單日升近8%，唔通我又因為一單野以為自己成世炒股都可大賺咩? 我仲出文講過匯豐銀行$27-32蚊就當唔係最底，已很接近底，你呢個價入頂多捱價但絕大機會有錢賺，有圖有真相。不過就當我係股票有d sense，我都唔會利用股票產出收入為主。買股就是同全世界最聰明的人每秘作戰，如果你當買下心水小注怡情可以，認真諗住用股搵食唔好亂黎。
公司的高增長期有如青年發育，一生只會一次。所以騰訊將來比唔到你咁既升幅，你見不少人吹噓的買股大賺10倍，大部份都係由佢業務未被成為亮點時開始計。一旦成名，點都會似螞蟻咁受監管，或者成村人炒你模式。所以做過生意就知，好既公司股份升完要放手，搵下一隻，同埋有錢之後踢法轉保守。誠哥都一樣，唔通佢仲好似幾十年前發跡賣膠花咩!? 仲買埋水同電既公用「悶野」。
因此同意讀者「見好就收」策略。同時都符合諗sir提出的「財務自由七步曲」，有了錢完成儲蓄第一步之後，行第二步建立自己物業。下一步將是利用閒錢為自己產出被動收入，再下一步是買多間樓收租擴大被動收入。完成很多師兄「兩間樓一份債基收息」之中途站。稍事休息為五六七步準備。
為什麼要「兩間樓一份債基收息」?兩間樓一間自住，另一間當你細細地500-600萬都有14k租收。如果再拎100萬出黎買債基，槓一槓令年息派12%，咁100萬投入債基收10k/月，收租樓又比心機供了大半，咁被動收入即有10k+14k = 24k，自己又有地方自住，咁生活慳慳地完全不成問題，一星期抽2-3天好天氣行下山都可以，尋回人生。這亦很實際，兩夫婦每人一間樓上會省稅又低首期，做到唔係想像中咁難。
另外讀者亦從買樓003學懂點做好自己份收入，容易借錢。例如太太從事保險，或者如你其他職業都好，銀行接受一個人有幾份收入的，爭在你講唔講得佢明同埋文件是否足。讀者太太收入9k而自己33.5K，香港黎講只係入息中位數高少少。不過調整收入後借貸力即成(20K+33.5K)/10000*50%*2.59 ~ 692萬。如把讀者兼職月7K納入，可借近800萬，咁去買兩間荃景圍都岩數。
唔係吹捧荃景，其實更好選擇都唔少，加上買樓唔係睇屋苑，而係要搵到邊個業主呢刻肯落價。呢個咁賺錢的消息，學生可利用諗sir同經紀的關係，我地單邊代表學生傾價，有時成個村某類單位既成交，我都學生佔了大半。所以議價技巧及關係很重要。
至於收息利用債基，波幅低了一半有突，派息穩定，缺點是冇發達，讀者要諗清楚。計算投資物風險的標準差(standard derivation:SD)於盈富基金是22.5%(過去一年)，而債基是11%左右，風險少一半。坊間既人重講回報少提風險，諗sir係連風險都可同你計埋出黎，至於利息每月派發。12月行動1月10日見到息，派幾多派唔派到很快知道。
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