七月動盪不安,理財怎有出路? #1854

諗Sir您好,

 

本人是新讀者一名,悔恨認識諗Sir太遲,錯過了很多機會,目前非常無耐。

 

我們一家3口,小朋友2歲多,我和先生32歲同為私人補習老師,,有一個工人。

租樓支出:$19000/月

現金:200萬

月儲:10-15K

 

計劃今年多生一個小朋友,但到時我自己就無法教那些多學生,收入會減少。而囡囡剛讀幼稚園,開支增加,估計每月儲蓄可能只剩5k。但由於先生多年來一直反對置業,錯過多次置業機會,眼見樓價不斷上升,收入減少,無收入證明令置業夢更難實現……

 

請教諗Sir今年我想置業,如先生繼續反對,我想動用自己那$100萬去置業,可能嗎?我無收入證明,我應該如何做去入巿?

如先生同意置業,$200萬又該如果運用?

 

謝謝諗Sir

無助的媽媽 上

 

ANSWER:

容許筆者冒犯,人窮先要買樓,有錢自不用捱貴樓,何解? 因人搵錢太慢,追不上資產因濫發鈔膨漲,所以你才覺得樓超貴。既然目標是坐著氣球飛上去,你不斷爬山注定追唔到。還有人的物質享受及支配權是相對你,你乜都唔做唔表示安全,最起碼你都要KEEP返一注跟大隊,所以先有「勿賣自住樓」的說法。

 

可能讀者都試過想買樓,但補習老師多收現金,究竟有冇借貸需要之文件成疑問。不穩定收入如教琴、補習、的士、裝修,佢地將收入打入一有限公司是最好,現在有限公司盈利200萬之下的,稅率只8.25%,更可將你很多洗費打入工作去扣稅,商業登記證2000蚊都免埋,咁少稅都唔交就想問銀行借一千幾百萬去買樓,筆者實在無法。開公司後有兩條路證明比銀行知你有能力還:

 

開公司好處

一是叫公司出糧比自己,用派息出而唔係薪金出,你就唔使納薪俸稅。收紅利即由公司打稅,對200萬之下盈利公司打8.25%利得稅比薪俸17%有利。當然如父母兩老免費額你可全拎、仔女又多免稅額充沛,咁你出糧比自己都得! 個人名義去打薪俸稅亦可。點都好就是要比銀行見到你月月有固定入,30000月入者已可借30000/10000*50%*2.59 = 388萬。兩公婆都咁做可DOUBLE。如唔夠人工又可添一些。

 

二是做好公司盤數。對有限公司,有些銀行可將年收入之15%當係董事收入,即300萬營業額就當佢年收入45萬咁計。留意唔係間間銀行得。你就咁揸住本篇文入銀行想借錢,先要明白做按揭唔同買基金,按揭是銀行揸莊,佢決定借唔借唔使求你,所以到買樓001學好借貸原理及同銀行溝通方法再行更好。

 

至於上星期有新聞指出匯豐銀行按揭回贈減少0.5%,減至約1.6%,請大家要盡在其他銀行未跟減之前趁高加按物業或完成你的轉按,諗sir舊銀行同事成立了買樓易轉按服務,可whatsapp 96991141讓富經驗的人去跟進你的按揭申請,case將交比銀行真係跑按揭數既人處理,唔係丟係分行層面無人理。

 

移民

提一提開公司有另一好處,不少人而家諗移民。若你有打算但又想降低移民門檻,你最好持有間開左5年既公司。移民當然可用錢解決,200萬英磅再坐下移民監,就可以。但如你唔想俾200萬磅,你有間香港公司再陳述到英國開分公司的計劃書,你就可以用公司而唔用錢去獲取英國居住權,再而入藉,或選擇是否有passport。當然英國對比其他國家,門檻最高。加拿大葡萄牙或其他地方,方法近同但門檻更低。

 

買唔買樓?

讀者自己做好借貸力可借380萬左加再有100萬做首期,480萬未必買到咩樓。若人工上升令借貸力升至500萬,咁100萬夠付首期買500餘萬樓,自己一個都可上會,但留意讀者唔可以九成,最盡應只可八成上會(因冇autopay出糧)。在此計出自己買樓可以,有埋先生支持當然更好。若真唔買樓可將100萬投入收息101的債基E餐收息10-12%,起碼可持盈保泰。最後希望讀者放棄用估升跌的方法去判定買樓時機,其實未來升跌連施老闆都不能判定。計到有能力就買,最碼持一樓令樓市再升都有樓在升,一個升跌兩邊都有預算的方案比單邊估後市更好!

 

坊間一篇通買樓按揭、投資做法及移民部署的實用文章不易找到,望更多賢能提供比大家。








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