諗sir你好，本人想請教一下未來幾年既安排。
我同老公今年29歲，月入共$58000 (無額外bonus)。
兩年半前買入新樓自住(~5.4M)，業主落左老公一個名。
上年年尾轉按，樓價升至8.5M, 有480萬按揭分30年，月供約19,000
按出70萬左右現金，加埋本身儲既錢，共約100萬放係ML戶口。
我同老公無打算生小朋友
本人請增值，想諗sir指點一下：
1。直債應該唔夠本錢做，請教一下債基既入門
2。買樓收租都係我既想法，target九龍400萬以下既樓。但係按揭已按到借貸Max 既60%(58000×2.59×50%x60% ~4.5M)。
想問點樣行下一步。(自住緊層樓暫時唔諗住賣出或租出)
3。戶口內既100萬點可以用得其所
謝謝
answer:
讀者儲錢能力不高(明白這是常態)，所以佢根本唔使諗會唔會賣自己間樓啦，不能儲錢或自制能力不夠的，賣樓套錢後只面對絕路一條。讀者戶口內100萬只有30萬係自己儲蓄，70萬係加按出黎，加上幾年前買樓肯只單名落老公的情況睇，夫婦肯擺係面的共同儲蓄不多，而樓可能係男家親人出錢買既。點都好筆者上述橋段只屬猜測、儲蓄量低才係事實，一齊諗諗點搞啦。
呢類朋友，手上錢不多，再儲亦唔見快有一大舊，然而後生有時間，咁既情況應該用保險。
如有另一朋友，手上錢多(即起碼3-4百萬hkd cash啦)，儲錢率低、已入中年(>45歲)，咁主打用直債。
如有另一朋友，手上錢一般(1.0-4.0百萬hkd cash啦)，儲錢率低、30-45歲，咁主打用樓或債基。因為樓可以幫你先槓大筆錢去用通賬削走債務。原理下方video有解:
但留意，無人叫你全注買死同一樣。例如你可以80%直債、添20%高風險股票，都可以。股票唔係亂咁買，有決策方略的。無方略，不如咪入場。
當然你會問:「如果我朋友手上少錢、唔儲錢、又老，咁點呢?」呢類反而可用股票，畢竟nothing to lose。其實最後生及最老而又冇cash既一批，可用股票的，但都要去學個方法，同埋要用閒錢去做! 至於有錢到唔志在的，買股票去錦上添花亦可。
讀者短線用債基，每賺到錢利用保險鎖死，約隔5年去買間樓收租，夠穩及達成率高! 你看看2018年搞什錦買股或月供股票的，如果供左瑞聲(2018)就PK了! 供其他真係羸多輸少嗎? 贏幾多?
由於讀者工資上望可能有點受困(不好介意，唔係睇死)，佢不如將70萬當中20萬，買入收息課債基A餐年收40%年息，即2年可double了，我們有同學之FEEDBACK告知佢過去半年收息多少，及證實你買後一個月就可知道派息準唔準，唔準可即賣走債基。
另外亦應抽2萬買投資物去槓桿式沽空A餐，一旦A餐跌那沽空個邊贏返部份，補償A餐價跌損失。由於筆者的A-E餐都有美國上市的投資物做mirror，所以做具效率的對沖不太難，沽空對沖之法在本星期六的收息104班有授。
留意派40%之投資係有風險，但有趣的是A餐在2018年之跌幅，比匯豐正股仲少(見上圖)。籃線係債基類，新興債波幅高的，過去一季升4.4%。而匯豐一季跌了2.3%。買港股係勁唔著數，風險用波幅計是全球市場中偏高，但回報低。你識一半半然後將生活或將來壓在股票，很可能是條不歸路。筆者唔想消費他人去增瀏覽量，但昨天的三屍新聞值能大家深思。1.巴菲特買股、2.傳銷、3.搵石頭扔向已倒下的人，三個因素究竟係寶定係草? 閣下自決
新聞
20萬2年一個DOUBLE，變40萬。40-50萬夠做份3年升68%保險、或退一步5年升70%保險，有保證回報的。咁由而家計5年後，20萬可變45萬*1.68 = 75萬，夠佢兩成首期買間400-500萬既樓，唔夠自己貼些少吧。就咁….只要今日有廿萬，5年後夠首期買樓。如果買入A餐後個市大跌，你有做對沖那部份會令你贏回不少，唔敢講唔會輸但有能力20萬當中輸幾萬離場。但UPSIDE頗大，加上讀者70萬CASH當中只抽20萬做此事，絕不會令人輸到冇明天。
3年升68%保險: 詳見上星期一筆者文章: 「3年68%回報計劃 惡鬥 5年升72% plan?」
https://homebloggerhk.com/91042/
咩「今次ALL-IN」、「當埋條底褲入市」，筆者絕不會講。如發現本BLOG有此用話，煩請電郵筆者好作更正
收息101課程(內容全面更新)可網上修讀限時安排 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) **諗Sir收息101課程 即付即可網上學習第一至六堂** 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15 上課地點為尖沙咀
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第二課：債基買入必知
第三課：債基槓桿及應市操作心法
第四課：債基比較方法
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第八堂：實行方法及講解 真人實體班：5-6月待定
目前費用: $4900(已包上述八堂)
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