諗sir你好，本人想請教一下未來幾年既安排。
我同老公今年29歲，月入共$58000 (無額外bonus)。
兩年半前買入新樓自住(~5.4M)，業主落左老公一個名。
上年年尾轉按，樓價升至8.5M, 有480萬按揭分30年，月供約19,000
按出70萬左右現金，加埋本身儲既錢，共約100萬放係ML戶口。
我同老公無打算生小朋友
本人請增值，想諗sir指點一下：
1。直債應該唔夠本錢做，請教一下債基既入門
2。買樓收租都係我既想法，target九龍400萬以下既樓。但係按揭已按到借貸Max 既60%(58000×2.59×50%x60% ~4.5M)。
想問點樣行下一步。(自住緊層樓暫時唔諗住賣出或租出)
3。戶口內既100萬點可以用得其所
謝謝
answer:
讀者儲錢能力不高(明白這是常態)，所以佢根本唔使諗會唔會賣自己間樓啦，不能儲錢或自制能力不夠的，賣樓套錢後只面對絕路一條。讀者戶口內100萬只有30萬係自己儲蓄，70萬係加按出黎，加上幾年前買樓肯只單名落老公的情況睇，夫婦肯擺係面的共同儲蓄不多，而樓可能係男家親人出錢買既。點都好筆者上述橋段只屬猜測、儲蓄量低才係事實，一齊諗諗點搞啦。
呢類朋友，手上錢不多，再儲亦唔見快有一大舊，然而後生有時間，咁既情況應該用保險。
如有另一朋友，手上錢多(即起碼3-4百萬hkd cash啦)，儲錢率低、已入中年(>45歲)，咁主打用直債。
如有另一朋友，手上錢一般(1.0-4.0百萬hkd cash啦)，儲錢率低、30-45歲，咁主打用樓或債基。因為樓可以幫你先槓大筆錢去用通賬削走債務。原理下方video有解:
但留意，無人叫你全注買死同一樣。例如你可以80%直債、添20%高風險股票，都可以。股票唔係亂咁買，有決策方略的。無方略，不如咪入場。
當然你會問:「如果我朋友手上少錢、唔儲錢、又老，咁點呢?」呢類反而可用股票，畢竟nothing to lose。其實最後生及最老而又冇cash既一批，可用股票的，但都要去學個方法，同埋要用閒錢去做! 至於有錢到唔志在的，買股票去錦上添花亦可。
讀者短線用債基，每賺到錢利用保險鎖死，約隔5年去買間樓收租，夠穩及達成率高! 你看看2018年搞什錦買股或月供股票的，如果供左瑞聲(2018)就PK了! 供其他真係羸多輸少嗎? 贏幾多?
由於讀者工資上望可能有點受困(不好介意，唔係睇死)，佢不如將70萬當中20萬，買入收息課債基A餐年收40%年息，即2年可double了，我們有同學之FEEDBACK告知佢過去半年收息多少，及證實你買後一個月就可知道派息準唔準，唔準可即賣走債基。
另外亦應抽2萬買投資物去槓桿式沽空A餐，一旦A餐跌那沽空個邊贏返部份，補償A餐價跌損失。由於筆者的A-E餐都有美國上市的投資物做mirror，所以做具效率的對沖不太難，沽空對沖之法在本星期六的收息104班有授。
留意派40%之投資係有風險，但有趣的是A餐在2018年之跌幅，比匯豐正股仲少(見上圖)。籃線係債基類，新興債波幅高的，過去一季升4.4%。而匯豐一季跌了2.3%。買港股係勁唔著數，風險用波幅計是全球市場中偏高，但回報低。你識一半半然後將生活或將來壓在股票，很可能是條不歸路。筆者唔想消費他人去增瀏覽量，但昨天的三屍新聞值能大家深思。1.巴菲特買股、2.傳銷、3.搵石頭扔向已倒下的人，三個因素究竟係寶定係草? 閣下自決
新聞
20萬2年一個DOUBLE，變40萬。40-50萬夠做份3年升68%保險、或退一步5年升70%保險，有保證回報的。咁由而家計5年後，20萬可變45萬*1.68 = 75萬，夠佢兩成首期買間400-500萬既樓，唔夠自己貼些少吧。就咁….只要今日有廿萬，5年後夠首期買樓。如果買入A餐後個市大跌，你有做對沖那部份會令你贏回不少，唔敢講唔會輸但有能力20萬當中輸幾萬離場。但UPSIDE頗大，加上讀者70萬CASH當中只抽20萬做此事，絕不會令人輸到冇明天。
3年升68%保險: 詳見上星期一筆者文章: 「3年68%回報計劃 惡鬥 5年升72% plan?」
https://homebloggerhk.com/91042/
咩「今次ALL-IN」、「當埋條底褲入市」，筆者絕不會講。如發現本BLOG有此用話，煩請電郵筆者好作更正
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加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
銷售人員不會同你講的套客手法
債基與貨基及近同派息產品比較
股價債價升跌看法獨門心法
債基不同的購入方案如利弊比較
黃金收息16.3%方案原理
債基槓桿及操作心得分享
貨幣基金如何與直債/債基共同配置
牛牛及其他現金寶不想你知的秘密
直債收息的揀選方法、跌價的處理方法
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建議環球資產儲存組合的方法及人脈支援
BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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*收息103舊生，可付半價$1500元重讀(即有年票及睇片login/pw)
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第一課：高成數上會出租 (網上影片)
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