諗 Sir您好:
小妹是收息101,103的舊生, 也報了5月的收息104課程,期待再向諗 Sir學習。
有關置業的問題,想代姑姐向諗 Sir 請教,謝謝!
姑姐今年52 歲 ,三年前遇無良僱主被迫提早退休, 現主要靠積蓄及兼職生活,收入不穩定也沒有銀行出糧紀錄。
姑姐資產概況如下:
- 現金約HK$5 millions , 股票 ,基金 (不是債券基金)及外幣約HK$1.5 millions 等值
- 有一新界西單名自住物業, 於97年前買入,沒有做按揭, 銀行現估價約HK$6.5 millions
- 從沒有借貸紀錄, 包括tax loan, credit card 結欠等
請問:
- 姑姐沒有固定收入, 銀行會借貸給她嗎?
- 有甚麼方法可增加借貸力?
- 如可獲銀行借貸, 應否加按自住物業套現再等待時機買入樓房收租?
小妹曾想過推介姑姐買債基收息, 但她對基金沒有信心 (因早年買的海外退休基金現時還須每月供款, 供了十多年現在贖回還要蝕錢), 而我買了債基只有三個月, 現在組合價值也跌了不少 , 實在不敢胡亂推介! 我也曾考慮直債,但姑姐資產應不能進入私銀門檻享受低息融資,對嗎?前兩天閱文知道可轉美金做定期, 但只找到提供2.5%年息的銀行…
想來想去, 不知怎樣才可幫姑姐每月產生被動收入, 希望諗 Sir可給予寶貴意見, 再次感謝諗Sir 與我等分享理財工具及實踐方法, 感激, 感激!!
希望人人都生活無憂的小妹上
ANSWER:
先講筆者的方法不是無敵，2018年才入市的學生大多錄賺息蝕價之象。我們比較((見下圖))騰訊、匯豐、地鐵、吉利、比亞廸、代表債基走勢之HYG，由2018年初至今(6月初)之表現，在5個月零幾天期間間騰訊跌3.3%、債基(HYG)跌2.4%、匯豐跌6.5%、比亞廸跌27%、吉利跌18%。當然如選股有良策買入零售股、醫藥股半年照賺五成可也!由於債基C至E餐年派15-25%，雖蝕價仍可被利息cover，加上選取低波幅投資物如債、優先股或房地產作收息(租)者，若組合帳面虧蝕3-6%，只要組合重升3-6%即可把跌幅賺回，再升就可「價息同收」。相反如利用高波幅投資物如股票/warrant/虛擬幣，一浸急跌如帳面蝕30%，股價要升42%才可追回本金，跌50%要及後贏1倍才能追返。如無息派息股票或幣，情況仲差。故自古以來只有股災同股票蟹貨、87/97年從不用債災或債蟹形容。就當沙士時的樓蟹，今日已成天鵝。筆者唔想(或無江湖資格)講投資股票?債?warrant?定虛擬幣好? 只不過想指出簡單算術: 當100跌至50，要由50追返100要升1倍。所以閣下如想穩，所用投資物不要波幅大。
不少人查詢近半年加息會否令槓桿後利息支出增加，其實只要有門路，利息已比早年的H+1.3%至H+1.8%大幅減少。筆者雖自己有盤生意，但銀行舊相熟多令消息較靈通。加上做過銀行基本上讀者講講個情況，就知對面個銀行sales「條尾巴搖向邊」。前兩天有另一位修畢收息101同學照堂上方法實行了債基(其組合附在下圖excel)後，收緊22.38%息，之後不知原故搵左另一位銀行SALES跟佢個組合，個Sales叫佢將E餐轉唒落A餐，話:「可趁A餐價低去溝淡」。加上叫佢將最穩陣個隻INCOME FUND轉做股債基金澳幣版，筆者一聽就知要另搵銀行友好去幫佢跟了:
- 那位SALES絕對幹著「殺雞取卵」之事，好似將穩陣E餐轉做A餐溝淡，因想博A還一旦上升加上槓得大，就可將組合內某些項目的跌幅追回。但將投資物轉入更高風險的投資物去博，此為只求佣金及不計後果做法。萬一博唔到個客咪輸得仲甘!?
- 由於個客有新生意比，用呢個條件向老闆申請減息(槓桿支出年息率)無可厚非，但不要再用「追返」做藉口而故亂將錢投入較高風險債基了，仲要用澳紙版去夾硬賺多浸。
- 見圖個SALES將MARGIN CALL 定係5%就觸發又令人「無野好講」… 世上有些人為求跑數，不惜用他人血汗錢去「賭鋪大細」。今時MARGIN CALL究竟應SET係咩觸發點，已同向103學生講解。
- 明白有些人在網上找到免費資訊，求其拎左個投資物名稱就走入銀行投資。其實銀行Sales都好鐘意見到呢D「雞仔」。當雞仔以為可自己入銀行省時搞掂之際，費用已隱閉地被人收多左，未計利息支出。而銀行Sales會為左下次「扣殺」，已在今次會面「SET好下次個波」
- 當然你絕可認為上述係諗sir亂講，筆者亦不排除有職員係好似廣告中鄭秀文咁親切同專業的。不過廣告外的Sammi有幾親切!? 就….
至於讀者要留意，雖市場波幅放大但不要輕言放棄投資。因為唔買唔代表無事，睇佢姑姐就係人版。五十歲有500餘萬淨算唔錯，不過五十歲前不投資只用雙手搵錢，一旦比老闆炒左就令收入頓失。姑姐50歲無工返，買樓要一炮過無銀行輕易借。就當他日搵到份工都因50歲借貸力跌到原本一半，加上投資經驗相信好少，筆者亦唔想叫佢咁快將錢投入債基收息產出收入，因佢未試過。留意，投資物是否合自己需要試出來，每人投資想冒風險唔同。至於姑姐若一定要保本，可考慮匯豐、渣打出的直債，到期保本派息唔差有4-6%左右，或先前提過的東亞達8%。而最高的美金定期息率請自己到各大銀行查，凡事問人不是一項好習慣，此舉造成之傷害是深遠的。想生活無憂收息其次，做人對答好為先，很多比諗sir叻既貴人在閱人望事做得好仔細。另留意造美金定期前，要付港幣轉美金之差價。
收息101課程(內容全面更新)可網上修讀限時安排 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) **諗Sir收息101課程 即付即可網上學習第一至六堂** 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15 上課地點為尖沙咀
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