100萬累積財富策略#1150

諗Sir你好,

我已於今年三月及五月份出席收息101及103的課堂。我對理財此課題非常有興趣，故此報讀諗Sir的課程，以增加這方面的知識。以下為我的個人財務背景資料：

1. 三年前出售物業所得約100萬，現我名下持有另一單位作自住用途
2. 與家人同住，有一要好女朋友，打算於二至三年後結婚租樓或購買單位作自住用途
3. 現居所的銀行按揭貸款為100萬元，利率為2.15pa, 年期為30年
4. 我現年30歲，從事文職人員工作，每月收入不多，連同兼職收入有大約$15,000, 女朋友跟我收入相若

 

理財規劃及狀況如下：

 

• 打算將30萬元投入五年保險方案
• 有意購買或租住大約300至萬350萬元兩房單位作日後結婚自住用途，目標地區觀塘、九龍城及黃大仙區(不介意購買樓齡較舊之單位)
• 投入50萬元於債基方案，目標創造每月$5,000元收入
• 現有兩份人壽保險，一份為純人壽保險。另一份儲蓄人壽只供了一年。
• 此外，還有一份醫療和一份意外保險。 想透過增加被動收入以增加家用金額及購買另一樓宇作供樓之用。 投入股票造成了兩成帳面損失，故想尋找一些能創造穩定的正現金流收入的投資物，如債基

 

問題如下：

1. 能否在不加按的情況下每月額外產生$10,000的被動收入?因自知收入不多，若加按要考慮有關風險問題。

2. 保險方面的支出會否佔個人收入的比例會否過多?

 

謝謝!

 

祝生活愉快

要學習理財改變命運的人

 

ANSWER:

15K人工，但要每月產出10K被動收入，讀者實在太拓舉筆者。如能輕易攪掂恐怕聽日無人返工，成香港既看更會消失。當然讀者有一皇牌，早年前賣走樓套左100萬，我地即管睇下用呢舊錢黎收息係半穩陣情況下最盡可做到幾大。又或前排有些年青人趁銀行狂打電話叫人借錢、加上公司肯出些證明，有批人可問幾間銀行支取信用卡低息現金夾埋有近百萬。點都好，係低息環境之下，究竟揸住100萬點收息?

 

100萬而人工低，最好不要用保險收息。手上資金流動性不高而遇上保險縛死你批錢，就當DOUBLE保險都要5年先可成事。做直債而保本屈機收10-15%息、但入場門檻要20萬美金起跳，對讀者亦為不合。又靈活又派高息的投資，係香港做債基疊增加美國ETF收息為最適合。下方見我地用google finance比較三項投資物在過去一年之升跌。

 

1.黃色線係匯豐，一年跌20.29%、而家買息率係7.6%。

2.紅色係美國上市之ETF，年息率10.7%，一年至今跌7.08%。

3.最後係籃色債基，一年至今升9.41%，派息陣達年13%(最盡20%一年、但當然文字表達不了)。可見收息應用債基、波幅低而派息又比匯豐好。

籃色線的債基內含債券，波幅比股票低是肯定的。各位買股票黎收息，是多年來股評人及贊助商吹捧之效。見債基息比匯豐高而波幅又較低，令收息究竟應用股或債一事毫無懸念。

 

不過筆者會買番隻ETF(紅色)做「前鋒」，因債基只有息不太賺價。在港有質素的上市公司少，轉投美國科網股如FACEBOOK, AMAZON, GOOGLE, MICROSOFT, CISCO去收息兼長放望增值為更好設置。呢隻ETF雖用股票但主要運用期權策略去產出利息，而買家可不用參與期權操作，只消當股票落盤咁買入ETF便可輕鬆入手。那配置是100萬拆六成60萬做債基(籃色)，收息月$6000-8000。而40萬轉美金做ETF(紅色)一年收$40000利息即月收$3300。留意債基同呢隻ETF關連性不高，有效分散用險，此為選取此兩投資物的原因。對於只問NUMBER而不做風險管理的人，只好說在投資學習及心法同樣重要。計後一百萬一個月總收$9300-11300。已達讀者要求。

知道近日網上討論新加坡的一隻REITS(上圖)，佢主要買入香港又一城收租，派息年6.76%。若有私銀槓桿更可將回報推至年10%以上。此投資物在本年的收息堂已有談及，筆者亦表達了自己冇買。知道有老闆對呢項投資推崇備至，在年初食飯時已跟他談及呢隻新加坡REITS。但由於老闆有私銀槓桿而平民沒呢隻牌出，加上筆者的學生不少有港樓但資產淨值仍在10M之下，再加碼於呢隻新加坡但又買港樓既REITS實令風險太集中，同時自上次美國議息後各國REITS的價都被一直推上，筆者自己投資就唔鐘意湊熱鬧的。故自己同堂上建議都是去美國買紅色隻ETF較好。

 

不過一般零售銀行的客戶都有好消息，有銀行肯接受將自己行賣出的保單作抵押及借出內含值，年息率只是2%。那不少人壓在保險的死錢有得番生! 這在收息101同各學生分享。另外未有100萬者可觀察自身情況後，用信用卡之低息備用現金先套錢投資再還本，賺取10-2%=年8%之息差。同意有些人可因此強逼自己儲蓄，更每年賺息差，都屬一個可提的投資策略。

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L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30

費用: $3330

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
散戶熱捧刊物《炒股幫》第53期封面人物

       
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