買樓之前既幾個準備

Mr.Face 為「潮人」一族，情場事業兩得意，係中環「big4」返工做一個auditor，朝九晚十，生活還算吃得開。女朋友任職空中小姐，工作穩定。倆人有感「年事已高」，逐想拉埋天窗而買樓。先睇下佢地既個案: (本文中所用貨幣為港幣)

Mr. Face同女友係上環租屋住，貪大家返工都較方便，呢幾年每年都比人加租，現時月租$9500

Mr. Face 月入$40000，女友月入$18000，手上現金夾埋$400000
Mr. Face 都算有孝心，每月會過$6000比阿媽做家用，佢係銀行無打薄或儲存記錄既習慣，反而阿媽就不時去打下銀行「薄仔」。

Mr. Face 鐘意去旅行，申請埋一大堆卡儲飛行里數，銀行打電話黎sell佢借錢佢又應承，幾個月前apply左個首年免年費既循環貸款都無用過。由於覺得自己搵到錢，買野無乜睇價錢，洗下洗下發覺其中一張卡有成十萬蚊卡數，雖然有些少cash在手，但係因為唔想無cash係手，於股市下跌時「蝕底」。所以有錢都唔還卡數住，仲要成日遲還比銀行打電話黎催先還。

「買樓」、「上會」勿憑感覺

由於港島樓太貴，佢地想買西九四小龍既昇悅居，貪佢樓齡新之餘兩房單位價錢都係四百餘萬。經紀話呢間無裝修所以價錢最低水，要即刻決定。佢地覺得兩個人人工夾埋都超過五萬，無理由上唔到會，係無估過價之下就咁比左5%訂，即二十萬個賣家。成交價$4.0million

 佢地諗住做九成按揭「上會」。咁首期四十萬點黎? 佢地因為想留番筆錢「豪裝」Dream House，所以比頭10%訂有$200000都係信用卡攞。咁而家問銀行借九成，即$3.6million，上唔上到會呢?

按揭保險費貴到你諗唔到

因為佢地心急買樓，係無估價既情況下簽約，到銀行打比估價行時只估到$3.8million，借九成都係借到$3.42million，分三十年還每月$12890，因做七成以上要比按揭保險費，借埋費用$121410每月就還$13360。Mr. Face慨嘆個保險費等於成年屋租，早知佢同阿媽住儲多個錢做七成按揭。

七卡傍身 借錢免問

開頭諗住兩個人夾埋人工$58000，除二都有$29000，無理由上唔到會，一落銀行就同人講佢係「靚料」。但係原來兩人係銀行既信用卡同貸款就算沒用過都會計入支出項目，一張$100000而最低還款額3%既卡，就當一個$3000既支出，同時女友做左擔保人，最少都計佢一半，即等於一個$4500的支出，所以，佢地支出係Face: $(5000+3000+5000)、女友: $(5000+4500)。兩人現時總支出為$22500 ! 計埋$13360，已經抵觸每月總還款不能超過借款人合共總收入既一半呢個原則。佢地真係晴天霹靂，擔心個20萬訂金石沉大海。

準時還款有著數

為比，佢地即刻死出去cut信用卡，仲要跪玻璃咁要銀行cut完之後兩日就比封信證明佢地cut左。而家信用卡cut哂，手上cash用哂黎還卡數。銀行又話Face先生成日唔準時交卡數令信貸記錄變壞，叫佢比出糧證明佢又因為無去打薄所以比左成千蚊叫銀行重新印過，足足兩個禮拜之後先至有番哂兩人既入息證明。但係女友個擔保就無辦法清到。而家再計一計: $4500+13360就少過總入息一半!

家用轉數要小心

不過銀行又問點解Face先生每月有$6000由出糧戶口轉走呢? 銀行懷疑佢仲有私人貸款未披露! A先生要搞到搵阿媽影印個薄仔然後再寫信澄清先解決到。搞到阿媽真係好擔心。

 最尾Face先生都「上到會」，不過cash無哂，仲要問阿媽借錢去比大訂，冇哂Face。而家買左間屋但係無錢裝修，以為自己係「精英份子」最終落得「住爛屋」既下場。最唔願意既，莫過於要由頭開始儲錢結婚，同女友結婚無期，因為買樓而拉唔埋天窗。

諗Sir@TVB J2 安樂蝸

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