買樓之前既幾個準備

Mr.Face 為「潮人」一族,情場事業兩得意,係中環「big4」返工做一個auditor,朝九晚十,生活還算吃得開。女朋友任職空中小姐,工作穩定。倆人有感「年事已高」,逐想拉埋天窗而買樓。先睇下佢地既個案: (本文中所用貨幣為港幣)

 

 

Mr. Face同女友係上環租屋住,貪大家返工都較方便,呢幾年每年都比人加租,現時月租$9500

Mr. Face 月入$40000,女友月入$18000,手上現金夾埋$400000
Mr. Face 都算有孝心,每月會過$6000比阿媽做家用,佢係銀行無打薄或儲存記錄既習慣,反而阿媽就不時去打下銀行「薄仔」。

 

Mr. Face 鐘意去旅行,申請埋一大堆卡儲飛行里數,銀行打電話黎sell佢借錢佢又應承,幾個月前apply左個首年免年費既循環貸款都無用過。由於覺得自己搵到錢,買野無乜睇價錢,洗下洗下發覺其中一張卡有成十萬蚊卡數,雖然有些少cash在手,但係因為唔想無cash係手,於股市下跌時「蝕底」。所以有錢都唔還卡數住,仲要成日遲還比銀行打電話黎催先還。

Mr. Face 銀行信貸資訊:
Bank X  信用額 $100000 已使用額度為99000
Bank X  信用卡現正還最低還款額為結欠5%(俗稱老min)
Bank Y  信用額 $100000 沒有使用最低還款額為結欠3%
Bank Z  三張卡信用額共 $120000沒有使用最低還款額為結欠5%
Bank Z  循環貸款 $100000沒有使用最低還款額為結欠5%
 
女友銀行信貸資訊:
Bank X  信用額 $100000 已使用額度為40000, 還款額為結欠5%
前年媽媽買樓搵佢做左擔保人,而家個間樓每月還$9000

 

「買樓」、「上會」勿憑感覺

由於港島樓太貴,佢地想買西九四小龍既昇悅居,貪佢樓齡新之餘兩房單位價錢都係四百餘萬。經紀話呢間無裝修所以價錢最低水,要即刻決定。佢地覺得兩個人人工夾埋都超過五萬,無理由上唔到會,係無估過價之下就咁比左5%訂,即二十萬個賣家。成交價$4.0million

 

 

 佢地諗住做九成按揭「上會」。咁首期四十萬點黎? 佢地因為想留番筆錢「豪裝」Dream House,所以比頭10%訂有$200000都係信用卡攞。咁而家問銀行借九成,即$3.6million,上唔上到會呢?

按揭保險費貴到你諗唔到

因為佢地心急買樓,係無估價既情況下簽約,到銀行打比估價行時只估到$3.8million,借九成都係借到$3.42million,分三十年還每月$12890,因做七成以上要比按揭保險費,借埋費用$121410每月就還$13360。Mr. Face慨嘆個保險費等於成年屋租,早知佢同阿媽住儲多個錢做七成按揭。

 

七卡傍身 借錢免問

開頭諗住兩個人夾埋人工$58000,除二都有$29000,無理由上唔到會,一落銀行就同人講佢係「靚料」。但係原來兩人係銀行既信用卡同貸款就算沒用過都會計入支出項目,一張$100000而最低還款額3%既卡,就當一個$3000既支出,同時女友做左擔保人,最少都計佢一半,即等於一個$4500的支出,所以,佢地支出係Face: $(5000+3000+5000)、女友: $(5000+4500)。兩人現時總支出為$22500 ! 計埋$13360,已經抵觸每月總還款不能超過借款人合共總收入既一半呢個原則。佢地真係晴天霹靂,擔心個20萬訂金石沉大海。

 

準時還款有著數

為比,佢地即刻死出去cut信用卡,仲要跪玻璃咁要銀行cut完之後兩日就比封信證明佢地cut左。而家信用卡cut哂,手上cash用哂黎還卡數。銀行又話Face先生成日唔準時交卡數令信貸記錄變壞,叫佢比出糧證明佢又因為無去打薄所以比左成千蚊叫銀行重新印過,足足兩個禮拜之後先至有番哂兩人既入息證明。但係女友個擔保就無辦法清到。而家再計一計: $4500+13360就少過總入息一半!

 

家用轉數要小心

不過銀行又問點解Face先生每月有$6000由出糧戶口轉走呢? 銀行懷疑佢仲有私人貸款未披露! A先生要搞到搵阿媽影印個薄仔然後再寫信澄清先解決到。搞到阿媽真係好擔心。

 最尾Face先生都「上到會」,不過cash無哂,仲要問阿媽借錢去比大訂,冇哂Face。而家買左間屋但係無錢裝修,以為自己係「精英份子」最終落得「住爛屋」既下場。最唔願意既,莫過於要由頭開始儲錢結婚,同女友結婚無期,因為買樓而拉唔埋天窗。

 

 








4 Responses to 買樓之前既幾個準備

  1. Pingback: 跌市買樓既準備 | homeblogger

  2. kenny says:

    你好, 剛拜讀閣下文章, 覺得是有識之士, 本人有些置業問題未能想通, 請賜教,

    本人年約34, 收入12300, 已扣MPF, 另由於是原居民關係, 早幾年剛起好一棟房子, 大概再在2年前靠收租還好建築費, 現時跟家人住, 單身, 父母給予一層租金收入我, 扣去家用工人等費用, 實收5000

    即月入大概12300+5000, 再扣去每月所需開支, 每月大概能存8-9K左右, 現本人在大陸有人仔存款約150000萬定期直到下年七月, 香港存款只剩很少幾萬元….

    我去過中銀按揭部, 詢過村屋是可以再按的, 是樓價的3成, 現估到價是800萬, 3成即240萬, 本人初時希望借200買新樓再借按揭, 可是最近樓市升太快, 要大概230(連租約才是這個價)才有比較可以的, 若直借240萬, 剩10萬做手續費, 剩很少備用金, 是否風險很高,…

    謝, 敬希回覆..

  3. 小新 says:

    幾個準備
    係乜 lei?

    1. 無信用卡
    2. 出糧證明?
    3. 家用證明?

    • admin says:

      簡單講,即係出糧最好係autopay,冇既有糧單加完整入票記錄勉強可。
      經常每個月有既轉數要小心,準備好出示目的地之證明


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