28歲安於現狀理財建議 #608案偽專才

諗Sir 你好！最近小妹常常追看諗sir的post, 獲益良多。但人生目標人人不同，小妹自覺比大部份讀者無大志，頗滿足於現狀，只想早點得到維持現狀的被動收入。希望諗Sir能夠指點一下！

現在情况:

– 與兩家人同住900多尺太古城單位，樓齡40多年，現值800萬。2009年尾三人聯名以390萬購入, 做30年七成按揭，現欠銀行約240萬，本人月供$6000。（因家中老人家比較固執所以現時絕不能賣）
– 本人28歲，連雙糧及bonus, 月入$44k，工作尚算穩定。
– 不好名牌，衣及食頗basic, 但隔月去一次budget短途旅行。
– 已月供頗全面的保險plan
– 平均每月淨儲約$ 11K
– 老人家已預留75萬cash，與本人聯名，留待老人家百年歸老才動用
– 另現金90萬 (大部份為早年遺產承繼,一直不敢胡亂投資）

 

人生目標：
– 沒太多物質追求, 不用住半山，若廿年後住到大概康怡一千尺的level就非常滿足，最多養架普通車。
– 其實維持到現在的生活質素就夠，但希望50歲前退休。
– 兩年後结婚，再一年後生BB。有BB後會搬出去住，買或租大概現值500萬那種小單位。
– 未來老公的父母負擔重，預計不會平分婚後負擔，我可以接受六四或最多七三”分帳” 。

–       男友資料,月入約35k但因父母負擔重，再扣除一萬元租金後，只儲起約五千。

–        

問題：
– 如何利用手頭上的90萬現金？日本物業？股票？債? 基金？（本人不太”貼市”)
– 如何利用每月$11k saving?
– 三年後生BB罝細單位, 應租定用老公名買?
– 若老人家6 年後離世 (現已88)，便會出賣現住單位。Capital gain 後(除三分) 再加上老人家留低的75萬，到時又該如何用此筆現金?

非常非常感謝!!!!

 

 ANSWER:

維持現有生活質素看似是無大志的目標、可是在香港很多人連此都未能做到。由遠古至今要維持手上所擁有都要有一定才能。無他的，原因不外乎別人見你有米、肯定會想辦法從你手上奪走財產。何況本案讀者現時擁有的、法理上是屬於自己的、可是又不能說是自己的。筆者看完本案來文、隱約看到幾處不平衡、為此感到擔心。

 

讀者月入$44000，報稱月儲$11000。惟手上現金90萬由繼承而來，所以讀者個人儲蓄能力成疑。如不好名牌及衣食簡約而供樓只$6000，那(44000-11000) = $33000每月支出要列點解釋。是否自己比家用過重定係資金用左去邊? 另外「已月供頗全面的保險」?究竟係讀者自己覺得全面? 定係位經紀同佢講好全面? 要深入些了解保險後、再省減保險支出去增加自己現金水平。做香港人就是這樣的苦，想住係千呎康怡、一年去幾次旅行，陪住父君同小朋友健康成長。看來都唔係好貪心既志願，但要完成所費力氣鉅大、灌輸全副心血才有望達成。

 

再看看現時讀者財務上的能耐:

個人加男友借貸力為(44000+35000)/10000*2.59*50% = 10.23mil

讀者及男友每月據報每月儲蓄金額為11000+5000 = $16000

牌面是一個再普通不過的portfolio。現在享有的不是自己賺回來。阿妹要往後住千呎單位再每月去旅行，最要緊係積極為自己增加每月現金流。

 

增加一點，筆者自己的經驗是後生時諗法頗為直線的。即係20出頭時都有計劃自己幾時結婚生仔買咩樓咁。回頭想實不需要作此方想法、因為人不需花心力去為自己開路、而是要開拓自己想法知識及財富、為日後遇事需決擇時多條路行。路一早是安排好的、怎樣行是你自己決定。錢唔係萬能、不過錢可為你提供更多選擇。

 

現在正現金流是零、留意讀者婚後生活可能更為落差。古時一般結婚是門當戶對、自人口經歷了一次膨脹、宋朝時一億中國人相親時大多遵守必有其道理。老人家留落的康怡不好賣掉、將其加按已得樓價七成、何需為多幾百萬斷自己後路? 所以不好搞你的capital gain，加按已套800*70%-240 = 320萬。識得用已經夠自己慳家用半世。現在由於零現金流零投資經驗，可將50萬資金取出為自己試產出首份現金流。

 

方法首選之前談及過的債基方案。筆者成日提、同學湧住黎係有原因的:「波幅不大年息高於10%仲要隨時可贖回。」問題係當中買咩投資物同埋現金水平點去調較是種學問。攪不好未必可以笑到最後。此方法亦適合不貼市的讀者。

 

最尾問題是關於未來老公的。建議讀者將供樓重擔加落男友身上、自己有能力就幫輕下。男友為了供養自己父母都無咩錢淨、咁不如再同讀者供多間樓，生活係困苦上再加少少困苦，但人到40起碼有舊野揸手。佢已經幫父母租緊一間樓、如果唔買再同讀者租一間、人到中年一場空，打擊仲大! 謹此希望筆者心中的擔心為多餘及為讀者過慮吧。

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
散戶熱捧刊物《炒股幫》第53期封面人物

       
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