諗sir你好：
小弟澳門人，36歲，同老婆結婚4年，有個8個月大的bb. 我月入約7萬，老婆4萬，暫時份工都算穩定。有兩層樓，1層供剩300萬左右，另1層供剩400萬左右。依家有約120萬定期到期，想問下依家經濟狀況，應該點用呢120萬？
1. 供落去層樓到，月供輕鬆啲
2. 再做定期，約3.8年息
3. 其他投資
PS 之前有買過股票，但信錯股評人，都蝕得幾甘，所以對股票有啲驚左。
answer:
讀者說買股票錯信股評
股評人應該沒有叫你一定要相信佢，大部分上得媒體都是持牌證券從業員，好少會咁講。始終是自己錢也要自己負責任，而股評人為什麼肯每天免費在媒體上講這麼多? 背後的動機是..? 我相信值得深思。
一間公司現在上市的成本平都幾千萬，而每年維持上市地位都幾百萬港幣。每年給幾百萬維持上市，當然有所圖。把生意做得差不多的上市公市主席，都是會計數的老闆。利害上大家要明瞭。
先說我不是反對買股票, 但股票往往是錦上添花，者將理財進度加快, 絕不應該作理財主軸，股價同時受大市及公司本身因素影響，連天氣天災都會，放長線更難估計。至於「2樓1份債」,屬很多初心學員的首個理財目標。走得到才再上看會否一生三宅，而3間樓其中或會是海外樓。
「2樓1份債」的「2樓」指1間房子收租, 另1間房子自住。另外有2至300萬元持續收息計6至8%年息, 產出的被動收入約$30,000/月，勉強生活都應該夠。拿這筆錢去外國生活可能更豐裕! 始終香港樓收租稅低, 資訊流較好。
讀者已有2樓,沒透露是香港還是澳門樓，不能評論。那剩下120萬又如何打理? 應以產出現金流為目標，即2樓1份債那「1債」個項。讀者屬打工仔,大部份時間都給予公司，想未來生活改善，必先將愈多時間少放工作而轉投建設自己。即是從老闆「贖身」。
債基
本金不多者可試先用債基,債基和直債的不同是: 債基是基金,本身入場碼10萬HKD以內都可。近期不少網上媒體節目的「苦主」,他們投訴錯買保險或外幣、反而近期很少人說買的基金不妥當, 主因近年證監大力規管下,銀行客戶經理不能不斷將客戶的基金出出入入。一個月內同時出完又入要有很強的解釋原因。所以無人SELL。
基金當中確實是好，像我們說的純債券基金,可讓人以10萬計港幣都可以買一個債券組合, 自己一個人又點買哂10-20間公司的債券? 基金比少少管理費確可助你達到。那又點解要買10-20間公司債券? 因要去除單一公司倒閉風險。買了的直債其實業績差也無所謂,最擔心就是它倒閉。透過基金買十幾間公司, 確實很少十幾間公司一起倒閉。還有債基可每月派息，見下圖, 債券基金就當不做槓桿,派息在9%而且都派得長時間穩定(黑框), 23年2月轉派高息0.057，而8月亦在0.050之上報0.052。但留意派息是不保證。想保證可以直債、或混合做。
直債
至於有多點資本的人,除了向債基槓桿面去行, 亦可買直債。直債不少是到期保本,尤以初心者第一條買的直債我們在收息101課會教他點出發。香港有不少很多知名的銀行或發展商都息率上年達8%回報，我自己亦買入了一些香港以外的公司，如新加坡坡幣的債券，在過去一年已證分散了風險。新加坡的債券波動普遍比香港的少，而收息只少香港些少。新加坡債市問題主在選擇少一點，但好少人要大LOT去買，故問題不大。希望作出直債及債基的比較及圖證。大家更有了解。
收息101課程(內容全面更新)可網上修讀限時安排 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) 第一至六堂 (網上修讀) 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 直債或債基去出入賺價點做? 實例解說買債必知點 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 精選最值得買的保費融資計劃 第七至八堂 (網課教授入市策略) 800萬收息倉內容展示 新加坡離岸投資戶 獨家市評為您剖析當時市況及入市策略 Cover-Note 10-30%方案介紹 即場解答學生收息問題及個案咨詢(學生需預先提交個案) **諗Sir收息101課程 即付即可網上學習第一至六堂** 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 收息101(TEDV100)課程安排： *如第七及八堂真人課未能親身上課，在課後3-4個工作天後會放上網予學生重溫及可在2024年日子補真人堂 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP81 TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15 上課地點為尖沙咀
諗Sir@TVB J2 安樂蝸
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*第一至六課＊全部網上修讀，即予收息關鍵及10%收息方案。
付款後可隨時收看網上課程影片
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第二課：債基買入必知
第三課：債基槓桿及應市操作心法
第四課：債基比較方法
第五課：直債選擇要旨及800萬收息倉解說
第六課：保費融資及派10-20%年息的收息物
第八堂：實行方法及講解 真人實體班：5-6月待定
目前費用: $4900(已包上述八堂)
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諗sir為你講解如何判斷出入債市。獨特為債、樓投資人而設的市況剖析。每次不同內容
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TEDP81下一次真人聚會: 2024-04-16(二)19:15-21:15
再後一次真人聚會預計在2024年7月
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*收息103舊生，可付半價$1500元重讀(即有年票及睇片login/pw)
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債券買賣賺價賺息秘訣
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第二課真人: 2024-06-22(六)14:00-17:00
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年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
近月高回報收租方案分享
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