高通脹環境下保險融資適合嗎? 買兩間樓首期點黎? #2361

諗 Sir 你好： 我已完成收息 101, 收息 103, 買樓 101 及買樓 103。

 

兩年前也曾諮詢你資 產配置的意見（個案 1839） 

本人今年 37 歲，太太 36 歲，兩人任職公型機構，

家庭月收入約十二萬（各 自月薪約六萬）。 

 

有一個 21 個月大小朋友，太太已懷孕第二胎，預産期在 下年。 

家庭每月固定支出約$70k：  

租樓（三房，與外母同住）：$24k  

供樓（支出扣除租金）：$6k  

工人：$5.5k  

父母家用：$10k  

交稅（平均每月）：$8k  

小朋友 N 班（2 歲开始）：$5k  

其他：$10k 

 

太太資產不詳，本人資產如下： 

粉嶺兩房單位（2019 年買入@538 萬，8 成上會，現銀行估價 540 萬，本 人個人名義持有）  

現金約 170 萬  

債基約 10 萬（無 leverage, 主要是 B 餐）  

股票約 50 萬（主要是莊博 Plan BCDE 的 ETF)  

實金約 40 萬  

強積金 90 萬 

 

懇請諗 Sir 在以下方面給與意見： 

1. 最近朋友向我推介一儲蓄人壽（見附件), 大致上每月供一萬，供十年， 危疾賠 2 球，身亡賠 4 球，或 60 歲後一筆過提取或每月提取。 

 

我認為此 product 不可取，因這是混合型產品，收費不透明，兼缺乏靈活性，對本人 每月現金流影響頗大。 諗 sir 如有其他看法，請指點。 

 

2. 但我認同風險管理的重要。 萬一我意外身亡，我希望家人得到一點保 障。 所以我傾向買一份純人壽沒儲蓄成分保險。如要賠償額 6 球，諗 sir 認為每月供款多少才算合理？ 

 

3. 公司醫療保險已提供基本醫療保障。 危疾我個人傾合不買。愚見是去 到危疾的情況，可說是人之將走了，做貴重的療程或許只能痛苦地延長生 命。不知諗 sir 看法如何，請指點。 

 

4. 我想為小朋友設立教育基金, 有意做保險融資。諗 Sir 認為以我的資產 情況，該投入多少資金？投資年期多長較合適？

 

5. 在預期高通脹的環境下，保險融資是否仍是一個適合的投資選項？ 

 

6. 如我在資產配置的其他方面有不恰當之處，請諗 sir 多多提點。 

 

祝 Homeblogger 生意繼續蒸蒸日上。

 

ANSWER:

留間樓比你個仔，我擔保佢大個一定多謝你同我。留份保險比個仔，唔通佢想老豆快d瓜然後拎錢去買樓咩? 兩間樓未齊既人，先買兩間樓屬正途。

 

諗sir年青時都係保險經紀，都賣過呢味野。由於當年既師兄師姊對我教導有恩，加上從事保險行業令我變得更捱得，所以就無謂對呢份野落石啦。

 

我睇完讀者份單，令我想起細過老豆供月餅會。由於現時物質豐富了，唔會有人每月供餅而到中秋節前拎。幸好我兒時的回億多係開心，等待一年而放進口的月餅總是滿覺好味。到而家都係，其實我幾鐘意食月餅，我個人的口味一定程度因為兒時的往事影響，唔知你又係唔係?

 

咁又發乜神經講月餅會呢? 因為供月餅都幾老實，提早供，有折，意味你先付出拎既野多左。可是呢份保險，供左十年，投入110萬，保證只$862,000。

 

所以，唔係話我叻，而係你叻。當年上收息101聽左一句:「混合型產品，好處是收費不透明，對客于利對agent就有利。」，免你做錯理財決定省回十幾萬。當然有其他堂上建議，在讀者未來路上會一一用到。

 

就當計埋紅利，又話紅利實現率100%咁咁。先講近一年出既保險，就當紅利實現率100%都可令你派唔到預期數，點解? 因呢收息101第一堂網上課有教。計埋紅利呢張單預期十年後有$1,209,651，即10年後增長9.9%。你要知美國通賬近一季都升多6%，香港2021年第一季GDP都7.9%。咁你十年先增長9.9%，做乜7呢?

 

至於你話廿年後可以110萬變204萬，其實廿年先double都係少。當然亦可以講有乜事可以賠200萬比你，就當第一年買即瓜都有，呢個「回報」諗蛇你一定做唔到!? Well，讀者都答左自己，其實佢可以買個定期人壽都得。至於邊間先好? 收息101舊生可找助教幫手，其實我地全港大部份既plan都可以出計劃書比你做比較，而邊間正都心中有數啦。

 

2021年6月，我們安排的融資單超過20份，平均一日簽一份。

 

見圖個經紀圈住起PLAN計25年後可以有351萬，而家讀者37歲，25年後即62歲。到時留351萬比佢個仔買樓真係夠做首期? 你要知銀紙越印，你10-20年後既錢就越唔值錢。至於內地人買單，人地醒的。根本冇諗過十幾廿年，5年內cut單將錢套係加拿大就風流快活了，人地才是具國際事野個位。

保險融資配入買樓/小朋友儲錢是可取的，留意本BLOG提過的融資plan一向三至八年完成，呢類低佣計劃冇人提，我地做。例如6月幫舊生那張是七至八年多了100%而IRR過8%的，方便32歲既你放低40萬去成就40歲既你有八十萬首期買第二間樓，當中大部份回報是保證。如果期間投資得利，就再買大D，或一生三宅。亦很想與眾人面談融資PLAN小朋友點用。

 

另一誤點是大部份人認為個保險plan靚就掂，其實如做融資要銀行個借錢plan掂先得。咩係銀行靚plan就不在免費頻道提，詳學大家到收息課面談。保險經紀同銀行人多是競爭對手，所以好少搵到人可穿到哂保險同銀行借錢兩面的。就當銀行有人跳槽去保險公司，通常由大BANK過去，大(BANK)寶號好少跑融資數。

 

高通脹的環境下，將少數資金(例如幾十萬)投入保險融資令自己未來一定有舊錢，放3-8年既長度，係適合的投資選項，但超過十年就不必了。至於好的plan係有封頂，不用擔心加息令借貸利率無限高，或者之前文章有提: 可在銀行做些安排對沖一半利息支出。

危疾係要買，亦有些人最喜愛跨張個危疾去谷單，不過請恕今篇都答左1300字，暫時休息。

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