諗Sir, 我是你收息101和103的學生，近年也修讀過不少Homeblogger的課程, 亦是兩個年繳服務的用戶。 我的景況真的無地自容， 希望諗Sir能指點迷津。
我和先生都刚踏入50歲，年初一起被裁員( 並非疫情緣故， 主要是年紀大、工種轉型和大陸人才本土化）。
兩個孩子分別是中四和小六， 從沒有買樓（ 我已痛悔不已 ）, 現在只得現金連保險將近一千萬而已。
我倆都是大學畢業生，之前的工作也是中層管理 ， 這兩年月入共大概十五萬 ，但找回以前收入的機會很渺茫, 本人會努力不懈找工作或是增值自己轉行 ， 如有運氣的話，相信每人人工都只能得三萬元 。
現在每月支出連租金約5至6萬元， 由於仔女在九龍讀書，也希望能給他們自己房間安靜讀書， 所以租金不能少於2萬元。 阿女學費加補習要萬五元一個月。 阿仔暫時不用學費和補習， 上了中學之後 ，應該也沒有阿女那麼多使費。 唯一可以減的就是把菲傭炒掉。 阿女和阿仔讀書都不錯，希望 十年後他們能自力更新, 當然我們是沒有指意他們未來供養我們的， 他們剛出茅廬這幾年也希望我們能在居所上面支持他們一把。
請指教我們從今開始應該怎樣好好理財， 支付我們從今的生活。謝謝!
ANSWER:
世途險惡
沒左份工唔好亂咁理財，我諗暫時佢地只可買些派3-4%年息而到期保本既直債開始，收得6-12個月息有信心才去安排不槓桿有6-7%年息的直債。將月入寄望係股市收息是陷井，我唔係話你一定會，不過唔少人開始確買中電收息，但買買下話自己買阿里巴巴賺得仲快，最尾將舊錢輸突比老闆。上市公司老細比唔少錢養起保薦人、細牌dealer、打手、話唔定仲自己放風比貼士，出錢出力唔係股市同你收番? 所以前輩話股市係鱷魚潭，我覺得跨張左。不過專收叻仔我真係見過唔少。
做之前三思考慮後果能否承擔
可能你覺得樓價貴，但無樓既人估之後樓價升跌有感無謂，總之連施老闆都大方承認佢睇錯過樓市，所以踏實買一間樓，好嗎? 當買間800萬既樓，就當自己唔住先收租先，係新界都可以有三房了。買完之後若跌20%，其實收番黎自住無問題，省回租金但可固定每月居所支出令自己心安，唔好嗎? 若有人硬係想賺盡等樓市跌先買，樓市一旦再升佢就買唔返，此等風險同心理壓力唔係細，你做之前要諗法兩邊可以作出精明決策。
光陰似箭
當然讀者就冇野做，銀行唔會借比佢。一係趁而家呢幾十日事實上仲有工返，九成上會買間樓啦，介紹返，我地powerteam同事精於幫你搵筍盤，荃灣一役最後入手價低估價10%，沙田近戰撈到全屋苑最平個盤，一減就幫手去撈。加埋有裝修律師按揭轉介，幾千蚊換靚盤源同慳時間請whatsapp 96991141。若讀者冇工返之後仲想買樓，就要用會計去重組盤數，自己出返份糧比自己而銀行睇落都滿意，咁先可借到。但留意50歲借貸力比45歲高峰時少20%，這冇辦法，諗sir再掂都冇時光機幫你去番45歲。做唔到既野唔會亂講。留意若到55歲，係50歲時再打八折，即係借貸力得返高峰時的64折。
拎40萬美金出黎買兩條直債，初心可以考慮香港地產商或者大保險公司既直債，4-5%左右年息的。做好再換些6-7%年息的，舊生買緊。再有信心行槓桿的，而家借錢的息口1%都唔駛，將7%既債槓到10%年息一點不難。不過如果你好似星期一個案位仁兄，落左搭比成5%槓桿息，咁佢就將一條10.5%派息既債槓桿完只收11%息啦。即係槓完近乎零效果，只係不斷比借貸息人地賺。
咁，40萬美金收息4萬美金一年，係唔難做到的仲要有保本保證。我地係有步驟幫你由初心試到自己搞得。那讀者4萬美金年收入，即每月有近成3萬hkd收入，無野做都夠頂一排啦。留意佢絕不要將舊錢拎去炒野。冇本業咁去炒心理負荷很大。
度黎度去全世界高效而低息的地方首選香港、之選新加坡(話唔定之後變首選)，所以唔使諗買唔買英國樓替代香港啦。就當你第時買英國樓，基本上都要香港一至兩間打底。呢樣唔3我講，係我搞左N次海外樓講座之後總結既心得。其實呢篇文提過既方法，諗sir都有做過，或者直情係有business幫緊人做。所以最後一句:「睇人做左乜，而唔係聽佢9up。」我諗讀者都成50歲，佢都應該明同覺得我前個句多鬼餘啦。
股債收息104班(全新內容)
全新內容共7小時課程(內容全面更新)
諗Sir@TVB J2 安樂蝸
✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
第一堂: 直債基本網課(1小時)
直債買入基本需知
加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
第二堂: 債基基本網課(1小時)
債基買入基本必知
銷售人員不會同你講的套客手法
債基與貨基及近同派息產品比較
第三堂: 升跌看市網課(1小時)
製作債基出入市系統的原理及方法
股價債價升跌看法獨門心法
第四堂真人班 (2小時)
30萬之下高評級債應選什麼?
外幣債30萬/80/160萬可買什麼?
債基槓桿及操作年息15%心得分享
價格將升的直債之特點
第五堂真人班 (2小時)
諗sir選取收息股的原理及結果
黃金0萬收息方案
直債要沽的時機及市場情況
債基要沽的時機及市場情況
英國新加坡環球資產儲存組合的方法及人脈支援
第一堂: 直債基本網課(1小時)
直債買入基本需知
加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
第二堂: 債基基本網課(1小時)
債基買入基本必知
銷售人員不會同你講的套客手法
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股價債價升跌看法獨門心法
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30萬之下高評級債應選什麼?
外幣債30萬/80/160萬可買什麼?
債基槓桿及操作年息15%心得分享
價格將升的直債之特點
第五堂真人班 (2小時)
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黃金0萬收息方案
直債要沽的時機及市場情況
債基要沽的時機及市場情況
英國新加坡環球資產儲存組合的方法及人脈支援
諗Sir 股債收息104班(全新內容)課程安排：
第一堂網班：<直債基本網課>(1小時)
第二堂網班：<債基基本網課>(1小時)
第三堂網班：<升跌看市網課>(1小時)
第四堂真人班：2025年5月10日(六)14:30-16:30<債基抵買方法及進階>
第五堂真人班：2025年5月17日(六)14:30-16:30<直債抵買方案及進階>
*股債收息104班(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課，
** 限時優惠：完成課程者即送助教咨詢服務
上課地點：尖沙咀
目前費用: $4830(已包上述五堂)
諗Sir 股債收息104班(全新內容)課程安排：
第一堂網班：<直債基本網課>(1小時)
第二堂網班：<債基基本網課>(1小時)
第三堂網班：<升跌看市網課>(1小時)
第四堂真人班：2025年5月10日(六)14:30-16:30<債基抵買方法及進階>
第五堂真人班：2025年5月17日(六)14:30-16:30<直債抵買方案及進階>
*股債收息104班(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課，
** 限時優惠：完成課程者即送助教咨詢服務
上課地點：尖沙咀
目前費用: $4830(已包上述五堂)
諗Sir 樓市永續收入班
諗Sir@TVB J2 安樂蝸
✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校
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諗Sir 真人授課
第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀
第二堂 (三小時)
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本
第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學
議價策略及搵筍盤貼士
睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力
第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀
第二堂 (三小時)
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本
第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學<
議價策略及搵筍盤貼士
睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力
樓市永續收入班 (PBA5) 安排：
第一課真人: 2025年04月09日(二) 19:15-22:15
第二課真人: 2025年04月12日(六) 14:00-17:00
第三課真人: 2025年04月16日(二) 19:15-22:15
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課
上課地點為尖沙咀
費用: $4280
樓市永續收入班 (PBA5) 安排：
第一課真人: 2025年04月09日(二) 19:15-22:15
第二課真人: 2025年04月12日(六) 14:00-17:00
第三課真人: 2025年04月16日(二) 19:15-22:15
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課
上課地點為尖沙咀
費用: $4280
**諗Sir【買樓收租課程】**
高成數按揭上會出租
利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
買樓收租精明作法
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
學生宿舍/套房做法
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
兇宅/漏水樓
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
真人課
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
近月高回報收租方案分享
高成數按揭上會出租
利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
買樓收租精明作法
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
學生宿舍/套房做法
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
兇宅/漏水樓
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
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真人課
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諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)(網上重溫)：
（*諗Sir【買樓收租課程】可單上。不用先修諗Sir【買樓秘訣課程】。）
(為配合新政策、現時【買樓收租課程】可網上在家修讀、歡迎在港及海外人仕把握限時安排!)
第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
第四課：進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課)：錄製網課
上課地點為尖沙咀
目前優惠費用: $3000
諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)(網上重溫)：
（*諗Sir【買樓收租課程】可單上。不用先修諗Sir【買樓秘訣課程】。）
(為配合新政策、現時【買樓收租課程】可網上在家修讀、歡迎在港及海外人仕把握限時安排!)
第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
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第五課(真人課)：錄製網課
上課地點為尖沙咀
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