諗sir你好，文章有啲長已盡量簡短謝謝抽空閱讀無言感激，本人是窮中產及庸才一名剛剛報讀了（收息101）收息投資課程TEDV78 已留位：TEDV782x，已經拜讀諗sir嘅Homeblogger 多年獲益良多、勞煩諗sir指點。
小弟35歲，太太37歲，有一位2歲小朋友、另外2021年3月會添加另一名新成員。
小弟月薪$28000
太太月薪$58000
三大長老連家庭開支約$50000
每月儲蓄$20,000
私人貸款$900000息口3.2-3.8
每月供款$18000欠50期
流動現金$300,000，
手頭上沒有任何股票，非常認同諗sir嘅想法股票應該係hit and run
資產如下
（1）2016年購入馬鞍山三房（自住綠表居屋）95%上會樓齡7年，市值$700萬，欠$280萬，每月供款$14746
（2）2015年購入太子單幢樓一房樓齡39年（ 出租）90%上會，市值$520萬，欠$240萬，每月供款$9500。、每月租金$11,000（冇打厘印）「太太名」。
（3）（己故親人遺產物業）己轉為「太太名」佐敦兩房，樓齡53年（出租）50%上會，市值$620萬，欠$250萬，每月供款$11000、每月租金$16000（有打厘印）「太太名」。2018年尾完成加按。
（4 ）小弟和朋友聯名2015年購入尖沙咀單幢樓兩房，樓齡40年（出租）82%上會，市值480萬，欠$320萬，每月供款$13500，每月租金$11000（冇打厘印）。2020年中完成加按
（5）紅色市區的士2019年7月$554萬牌價購入、首期$100萬，月供$22,100、供款利率2.5%（正常車租收入$23300）、現因疫情下租金已跌至$12000 ，現在牌價跌至480萬 邊緣
（6）紅色市區的士2019年9月$520萬牌價購入、首期$80萬，月供$22,500、供款利率2.5%（正常車租收入$23500）、現因疫情下租金已跌至$12000 ，現在牌價跌至480萬 邊緣
（7）中國恆大債券10.5% 11-4-2024
2020年1月購入 $200000美金買入價$93.1連手續費
50%LTV 息5%
（8）中國恆大債券9.5% 29 -3-2024
2020年5月購入 $200000美金買入價$84.5連手續費
50%LTV 息5%
（9）LVGEM 12.000% 10MAR2023
碧璽國際有限公司 (擔保人為綠景(中國) 地產投資有限公司)
2020年12月10號掛緊$100.3，$200000美金未能成交
40%LTV 息5%
以上所有資產已申請還息不還本至2021年6月，本人自以為武功好好，點知經過2020年3月沒有做好妥善的風險管理及安排，差啲俾人一掌打落山。
問題（1）小弟用開債券券商借貸利率實在太高，請問諗sir有冇其他更好嘅介紹（本人非PI、亦都不相信IB原因係介面實在太難用而且小弟只有中三學歷。
問題（2）但不知何解小弟用開的債券券商不會call窿（經過2020年3月及10月中的恆大負面消息）末知諗sir其他學生有冇試過同樣情況。
問題（3）請問以上的資產怎樣調配才可以用最短的時間獲得財務自由，己知道紅色市區的士屬不好的投資物，但無奈短期不能賣走因損失非常慘重。
最後祝諗sir學生遍布全球，homeblogger 所有同事身體健康，新年快樂。期待1月16號的面授課程
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answer:
呢位中三學歷既35歲朋友有四間樓「三」條直債兩個的士牌，睇落唔錯。不過佢自己都應知危機已近，覺得唔對路之下比幾千讀收息課去省回日後輸百萬，我個人認為上句確會成真，理據如下:
先計計佢被動收入之成績:
馬鞍山自住唔計
太子樓(11K-9.5K) = 1.5K
佐敦樓(16K-11K) = 5K
尖沙咀單幢(11K-13.5K) = 負2.5K
的士兩部大致都是供22K收租12K = 每部的士負10K
恆大債券5成上會借貸息高至5%，槓杆年回為(USD200000*10.5%-100000*5%)/100000 ~ 15%
唔好介意，讀者買恆大債都買得幾硬膠，用5%咁高息當然佢可以話槓桿5成令投資金額少一半，不過最後三月過後佢為了溝貨最後又買多一條，攪咁耐為咩? 為左證券行坐定定收硬你5%息同佣囉…
仲要再買再排盤，君不知網上搵到既債價可視為假盤，你跟佢個價擺當然係成個月都成唔到啦。我地同學生係打去海外大bond desk去拎價，一個價你成或唔成，你肯要就買到唔使呆坐成個月，連定期息都蝕埋。相反間行就拎左你既錢去用，走左幾轉賺到肥肥啦。
亦因此，讀者現金只有30萬。所以佢自己都明，假如下星期急插，一call loan佢就比人焗斬(倉)冇仇報。資金鏈斷裂加上佢已有90萬p-loan數，應冇咩人肯再借比佢，若再現2020年三月的急插就當只跌至23000就停，佢輸100萬找到數都應算少。
至於呢個程度請不要亂搞IB。明白坊間有唔少人帶你用IB去買美國債，諗sir自己都將相關內容放了在進階課程。然而三月大跌市後有唔少平野好買，基本上唔使咁複雜用IB的。家陣多人行山，叫人用IB就好比教練帶個人行西狗牙、行自殺崖、明教練自己唔會跌死，但個學員個料未夠你就咪鬼咁快教人用咁複雜既野。學員連香港銀行CALL LOAN都唔識計唔識應付，點去應付冇客服而又在美市自動CALL LOAN既IB呢大佬。
當然行西狗牙起初都由石壁徑開始，入手時不感難度的，上山時都可能頂得順，但行開山都知，「上山容易落山難」。有些山真係下面就係懸崖，你行到一半先腳震，救你個位都好危險。而家唔少youtube開channel教人行險山，希望真要落足提醒字句。我諗你行(爬)到西狗牙，由開始到做到個training progress要咁去: 針山x2 > 麥徑三段或直接雞公山x2 > 蛇尖 > 才去到狗牙
本人行山經驗不足，只想提出危險，希望專業人仕指正。投資都係一樣，小本炒股拎手感 > 買樓有殼先 > 買債應付中年支出或早退 > 買股票或ETD錦上添花，老師就是行過話比你知你進度去到邊，成為你既COACH。由於諗SIR畏高都係貼返我係嶂上張簡單行山相比你睇啦
旅遊區既樓盤客源較受打擊，所以尖沙咀個間預拜拜。兩條(恆大)債好趁而家冇輸好放，我地收息課程或103會員節目不提恆大此等債，2024亦是poor choice。明天再交待呢位朋友既資產點整合。
——
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