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淘醉翻案讀者的「父友幹」脫貧個案 #1507

поезд 549 й тольятти адлер отзывы 諗sir 你好   小弟前年有幸看到你的blog,大開眼界! 有好幾個禮拜晚上都淘醉於翻看不同的文章   奈何當時未有儲蓄,未有實行任何計劃。 近月基於有貴人出現 ,現處於迷茫階段,望諗sir 能指點迷津   小弟29歲   收入4萬 女友同齡    收入2.5萬 共有負債大概三十萬(年青時無知亦無理財觀念所至, 亦魯莽以personal loan 借貸,現擔心會影響借貸力) 沒有任何投資   現儲蓄大概有八十五萬,原計劃先找清有關負債。在「父幹」額外幫忙三十萬左右情況下,找細價樓先上樓。   基於雙方長老級人馬亦居住於馬鞍山區 ,所以屬意於同區置業(已補地價居屋也有考慮   但亦擔心居屋之市場價值)。但馬鞍山區之價格已追上市區,可選揀之盤所餘無幾。   與此同時,有世交uncle 得悉我們有意上樓。反建議小弟先租馬鞍山樓,同時購入深水埗區洋樓間套房租出,所需四成首期由佢借出。(uncle 借錢賺2厘息為名,幫小弟為實,還款期可以十年至十五年亦可) 此做法可藉有關租金抵消洋樓按揭外   額外資助小弟還款給uncle   亦可在無動用借貸力下借款200萬左右   租金:20000 按揭:11000 十年計還款給uncle:20000 意味十年後uncle 款項還清後  小弟會有一已供大部份而提供固定收入的洋樓   但小弟有以下考慮 冇好好善用九成上會quota 十年或十五年還款二百萬    導致現金流減少  只向uncle 借款以九成按揭上會其他樓宇並偷偷租出  雖冇套房之租金回報好   但不用額外還款所以能有更多儲蓄作流動資金 還原基本想法    頂多問uncle 額外借數十加上原先還債後所餘五十多萬   低頭買下較大自住樓做個樓奴   小弟首選為以uncle […]

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好大膽的投資計劃 #1506

Купить наркотики в хабаровске 有收息同學課後查詢近日在銀行被介紹的年金計劃,問此等計劃是否值得安排。筆者拎左資料再自行問銀行攞料,得知逐年回報、總回報及其計算如下: – – 是一年金計劃,但要做到86.49%回報,是要違背年金「年年派」之原意,反將派得金額年年儲起用5.5%息本滾存再加借貸而達成近倍之回。十年先得86.49%,有人當然覺得低,不過筆者先表明同意一個較有肯定性的保證,總好過日日聽股神講恆指幾時到40000點好! 更何況睇得呢個BLOG主要是「有米人仕」,大可部份身家拎去博股票,而主部資金投在有保證的投資物。   計劃大致是1,453,831投入,銀行現肯用2%借其中818,251比你,客仔只要出635,580就可批單。你1,453,831投入後年年派133,333,如將十年所派唔拎走於5.5%保證滾存下,只消保險公司唔執就有2,167,165比番你,扣除當初借走818,251,客人袋549,683,十年累賺86.49%,而年度化計約6%,同香港其他儲蓄性保險計劃之平均表現比較,算是不俗,惟香港大多保險計劃都係要三思先好買個種,點諗交返比你。而筆者屬意另類投資物,如下:   投資物N??(見下圖),是位於美國北達科他州的開採油商,現時低吸其短公司債券,未槓桿前利息16.154%,最近一次交易價為84.5,入手2K門檻美金。近季債價上升,當然有賴油價上升,然而公司自己有幾個良好因素: 按年油產能上升約14% 公司收入(2017/9/30年結)按年升59% 由合作伙伴提供予4億美元信貸額 – 當然年收入16%的債券,唔會係好穩陣,若果仲有3倍槓桿而融資成本低過香港供樓個息,呢個投資計劃真係「好大膽」。那大家安穩一點,睇睇另一隻由微軟(MICROSOFT)發行的債券(再底圖),派息5.1%而年收益約3.6%。呢隻債券較穩當然回報冇咁吸引,惟上述例子表示,一些隨時可買賣的短公司債,未槓桿前回報可在3%-16%都得,收息101同學明白了其運作及買賣原理後,我們會再深入探討點去搵同買呢類債券。至於讀者投保險鎖死十年獲年約6%,可考慮將部份資金投放於可隨時買賣,息在1-20%都得既債券,風險可自己調節。由於債券到期價格會按100面值支持,今時用86蚊買入的投資人,只要肯守基本上一定有價賺(86>100),仲未計年年有息派。

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探討好與壞的基金建議有何分別? #1502

Латук дикий трип 前兩日在報章看到下列基金大賣廣告,其實打廣告屬平常事,留意到此基金為專投資於中國的股及債(中國在岸債券)的基金,更以入息標榜。想起筆者早前在課堂與同學談及另一近似基金時,提醒小心國內債市深度不足令基金持債數量過少,增加基金價格大幅波動性可能。例如國內債很多集中由內房發債,知道2017年內房債及股都升唔少,大劉都有買。不過2018年如果「開跌」,咁就… – 至於宣傳稿寫出中國在岸債券達9.3萬億,是最大市場之一。不過另一些事實是,1994年才有中國第一支企業債係交易所賣,比起他國遲了不少。而近年推出的債券通,就是想從香港引錢投資國內債券市場,那若然產品廣受歡迎又何必苦辟渠道呢? 估計正因如此,宣傳稿只講國內債市是最大市場之一。綜觀中國債券市場歷史,由1890年清政府都已經開始發債修鐵路,咁講其實你話中國債市是歷史最悠久及經驗最深既市場之一都可以。 債券實在約1601年由荷蘭人發明,其後英格蘭銀行將其發揚光大,為英(皇)政府籌募資金打仗,建成日不落帝國。相比之下,當時中國清政府只靠收稅、鬻爵(賣官)、攤派(商家義助運糧餉)去維持運作及收入,最後因唔夠錢而亂賣官毀了國家,進入負性循環。所以無債券,香港唔係今日既香港,康熙或者晨早K.O.左英女皇個老老母。 – – 筆者論點不建基在捉字蝨,主菜想提出此基金是股票及債券混合,用此法收息比起筆者經常提出之純用債收息,有很不同效果。上圖提出基金經理擬投資40-80%係股票,債佔少部份,令人想起有些人混兩滴雞汁入煲湯,就打著上湯及老火之說明去賣。那為什麼基金經理那麼喜歡將組合配股票呢? 原因: 銀行賣得開心,因為股票基金的認購費很多時是純債的1.5倍 基金經理有著拎左公家錢去同上市公司「講數」的渠道 上市公司都開心,公仔錢有人買了。只要有人判斷佢公司股份係好野 我地用MORNINGSTAR網站,審視下此基金之風險。發現標準差高達27.23%,比起很多債基之單位數字之標準差,高了一倍有突,而派息係4%。不少人不知就裡,無準備下自己落分行就比人游說買入此等基金。除了派息低,得到就是一個「如大陸股票升,佢就賺得更多」的盼望。所以要看清提出投資方案的人與你之利害關係。   另外見下圖比較同樣是摩根出的中國入息基金,與中國A股先驅基金。由於入息基金投資予約25%係債,淨低係股。令入息基金在2017年頭11個月之表現,只升26.94%,比同公司的A股先驅升得少。留意恆指2017年間升30%有突,雖基金之數字只列出首11個月表現,但幾可肯定比1.75%管理費去買A股先驅基金,回報都比買盈富好10%多些少。但同樣管理費的入息基金而溝了些少債,就令2017年回報只升不夠30%,跑輸恆指,那價就賺得比盈富少而息又唔係高,投資人可想想上一句究竟對象是誰。比人老點入錯基金,只會比貴收費而效果不佳。   另外, 由2016年9月5日起,摩根中國入息基金已作出重組。主要變更包括基金名稱、投資目標、投資範疇、基準指數及派息率。 上述2016年9月5日之前的表現是在現時不再適用的情況下達致。大家要留意成立了很久的基金,可以因重組而令過往數據失效。

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折息上升會否影響收息? #1497

諗SIR 你好, 我是DV42 學生,   先祝諗SIR新年快樂, 財源廣進!   本人想在上收息103 堂之前想confirm 一下我的投資額及計劃, 懇請諗SIR指點. 課中提及不落TU 之債基疊增方案: 本人40歲,手持新界三房一間,30年plan已供了一半已市近約1000萬。如手持現金150萬 月入8 萬穩定,已婚兩子,查詢如下: 計算回報如下   債基疊增 投資回報 150 6% 9 借款回報 180 6% 10.8 利息(assume 3%) 3% (5.4) 淨收入 14.4 (回報=9.6%)    堂上提及直債、債基、REITs、保險,那我應由那開始? 債基嗎? 請問不落TU 的借款時會查TU 嗎? 現有按揭影不影響借款? 借款有沒有最短年期, 可隨時還嗎? H+1.8%還準嗎? 利息有cap 嗎? 請問收息103堂一月有堂嗎? 想心急盡快開戶. 謝。學生   ANSWER: 直債入場門檻較高,需10萬美金起。早前介紹的mini-bond(其中一類直債)令入場門檻低至$1000-2000美金,可經香港一些券商買入,惟買入後要留返錢係該券商,要射走比較難。萬一券商倒閉,最多賠15萬。所以學生相信銀行買債或執行收息無可厚非。當然唔係話銀行唔會執,不過可能性比券商低好多。   債基入場費低好多,港幣十萬都有得傾。若只需收3-4%年息那無需疊增不少銀行都做到,惟要收10%在借貸條件上需符三原則,才能成事。加上筆者發現原來有些銀行於疊增借錢後,唔記得將借貸記錄mark返係借貸人的信貸資料報告(TU),變相借左等於無借,呢d漏洞及依唔足程序既野,我地知道都唔可以鼓勵。至借貸時由於已夠第一浸借基做抵押,所以要借出黎既時間查TU不嚴。但若問銀行可否應承肯定唔睇TU報告咁借錢比你? […]

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一隻接近違約的直債#1496

  近日有同學查詢Noble Group Limited的債券怎處理, QUOTE: “你好! 我已收讀大部分課程特別是收息課程。債基,保險融資,ETF都有買賣。早三年開始投資直債,買了BBB- 的Noble Group Limited收6.75% 2020到期。但剛剛收到信要提供持有人資料。上網搜查後發現它有意以債換股(bond-to-stock swap)。請問這樣做法對持債人有什麼影響?我現在要決定賣了它或等以債換股。以 Noble Group Limited 來看,那個方法較好?  “ ANSWER: 該公司建議用(bond-to-stock swap)去處理債務問題。雖筆者從未在任何文章或媒體提及過Noble Group Limited(來寶集團)或其債券,明白學生或是從其他博客文中得知,究竟買得是否妥當由同學自行判斷,而本貼文主目的是回應付費學生及論事。   事實及來源:   來寶集團原本是香港公司,香港上市,主要做商品(commodities like oil, metals)交易。97年左右轉左去新加坡上市(SGX:N21),除了上市亦有發債,而學生提問是有關2020年到期,派6.75%票息的直債,買左有冇槓桿佢就冇提啦。   2009年9月23日,中國投資有限責任公司(中投)入股來寶集團近15%。 2017年5月,傳出來寶集團造假數,信評機構穆迪 (Moody’s)黎個大合唱,將來寶信評自原來的垃圾級 B2 級,調降至更低的 Caa1 級。CDS(違約掉期)價格急升,即表示大把人買定佢既「執笠保險」。之後半年該公司股價不斷跌,而不時傳出或已證實佢實運貨船或開採權去套錢的訊息。   2017年8月,該公司已經完成其2020年到期債券(即係6.75%呢一隻)半年一次的利息支付,當時債價約為$36(到期值或原票面值係$100) 2017年12月18日, 來寶集團(Noble Group)的一筆無抵押循環信貸的豁免期限,獲得延期至2018年5月18日 2017年12月22日,傳出消息,集團欲向債券人提出以股換債的方案,去重組債務。公司股價終獲反彈,單日升超兩成,一星期累升六成。   – 處理手法: 用債換股當然對債券持有者沒著數,加上從網上資訊得知,佢地係香港同債權人傾緊既方案,係只換而不補OPTION(或CVR類近既野)的。相比早前另一間近乎倒閉既公司佳兆業,當時「佳記」提出既境外債權人債務重組方案係咁:   3選1, (1: 默認選項,如唔回信就中呢個)New HY Notes and CVRs(新債券+CVRs)。CVRs係Contingent Value […]

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爭親戚錢又失業,點脫困? #1495

諗Sir您好,   本人44歲人工本來27000, 但公司多年生意不好被迫轉了part time, 人工未傾好, 我估可能只會減了一半不定, 其實都想多些時間教女功課, 丈夫46歲28000, 要供樓我們有兩個女, 一個7歲, 一個11歲, 還有我家的父母和丈夫家母親要養, 家有工人照顧女, 丈夫試過失業兩次, 幾個月無工作, 現在還欠親戚5萬大約, 所以完全沒有多餘錢儲蓄,。   剛結婚時首次置業, 買左第一層樓將軍澳, 但因生bb不夠住, 只賺了30萬賣了, 到第二層樓麗城花園, 因為買樓又用晒d錢, 之後又因生第二個bb, 又賣了麗城,  只賺得二十多萬, 2010年二人聯名再買了深井海韻花園 3房, 300萬買, 借9成, 供30年, 當年是H加7.5%, 有封頂, 如想脫窮, 請問是否加按樓再買第二層收租, 如果買請問可否買綠楊500萬多少少的樓收租, 還是應該加按後做債基收息多些現金流動! 之前而資詢銀行, 話如果加按可以按250萬安全些, 但要加按是要去律師樓做手續, 加按後亦不會有當年平利息和不會有封頂, 請大師指點!   ANSWER: *相信讀者手快打錯了,而家應該無H加7.5%既按揭PLAN,佢可能要再睇睇月結單搞清楚   本文都幾多錯別字,筆者中文水平一般,只好勉強加幾筆改改,令大家易睇得明。經筆者5年共答近1500個案,再次提出收入高或財政狀況好既讀者,撰寫來信大多行文有結構及清晰易明。讀者今日既窮只屬「果」,脫窮請尋「因」及加以改正。   常言道呢幾年有樓在手,想窮都難。讀者話因為失業同被逼轉part time,所以儲唔到錢。先不計讀者與同事關係如何,但過去幾年經濟叫好都攪成咁,如何真係叫讀者再買樓,恐怕經濟逆轉讀者要「斷會」被收樓。所以話儲蓄為理財首步,為的不是錢,而是建立個人習慣及計劃執行力。供樓一供就十幾年,連儲些少錢都未做好那又怎放心叫你供兩間樓? 另外相信大部份人對「生bb」都有計劃,係咪香港大部份家庭都因要生仔而好似本案咁要10年換樓3次? 假如將花在佣金、稅、及裝修上的錢儲起,相信無一百都有50萬。麗城更要係全屋苑大部份單位都係三、四房開則….   […]

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加息數次後對債基派息之檢討#1494

您好Lum Sir。朋友介紹下最近才拜讀你的Blog。已報讀收息101 TEDV49(已付学费留位:TEDV4917 )。   本人31歲,現在結婚已經兩年,兒子也已經半歲,妻子是全職媽媽。 主職為私人機構做稅務相關的工作。   知道打工的工資只能剛剛夠生活難有儲蓄,因此在15年展開了自己的side job,開始個人的生意。每天利用放工的時間和週末的時間去做sidejob,週末有時也要飛去內地。15/16年是播種期,17年算是一個小收成年。現在的現金,基本就是這個生意賺回來的,因為早年買樓和結婚已經差不多用盡儲蓄。 現在的生意越來越忙,知道要進一步做大一定要全職。但生意不是100%安全的,老婆和我覺得暫時兩邊也做比較穩陣,始終有每年HK$700K的穩定收入,始終有頭家要養。   明白生意始終是值得投資時間的,未來生意養到一個程度能產生客觀的被動收入。因此離開主職的想法越來越強烈。 有見及此,希望通過債基,較低風險地獲取被動收入。資本是現在的資金與及未來兩年的生意資金流(當每年有HK$1,000K)。18年開始買債,分段買入,最終目標能做到每月有HK$50K的被動收入,用來作為家人的開支。而自己就不用擔心其他事情,全力開展生意。 不知道此想法是否現實,一或有其他方法能達到相同的目標。   另明白債基疊增是有call loan 的風險的,想知道怎樣安排會較安全,比如歷史資料黑天鵝來的時候債基跌多少百分比,怎樣平衡回報與margin百分比等。 本人財務狀況摘要如下:   年所得 個人年收入 (固定正職)HK$700K 個人年淨利潤(生意)HK$800K 共HK$1,500K   費用 家用(老婆+阿仔):HK$192K 家用(4大長老):HK$120K 保險(老婆+自己):HK$50K 供樓:HK$180K 自用:HK$48K 旅遊:HK$40K 共HK$630K 餘額作為儲蓄放在mortgage-link 戶口。   資產 樓:元朗屋苑440尺中層,自住,13年底HK$4,000K購入,現值應有HK$5,000K,與老婆共同持有。 現金:約HK$800K 負債 Mortgage: 3,300K   ANSWER: 黑天鵝來的時候債基跌多少百分比: 用2008年做例,當年金融海嘯,筆者堂上提及的跌32%。當然如選錯債基,跌幅更大。但先講沒「唔跌又息高」既收息方案。當年匯豐由$140跌落$28,投資物如年跌32%已屬不俗。   唔跌投資物: 如真的要保本,讀者將在課堂學到直債的到期保本特性。惟保本物有年期及入場門檻比債基稍高。下圖列出了其一債基,用港幣近月買派息8.13%,疊增後13%,點解係13%同margin觸發點會再教讀者點計。留意近月息口及hibor上升了,債基都由原本派6%加至8%,hibor上升是不會影響債債基收息方案的。息越加反而效果越好。筆者反而擔心減息對公司債不利。惟未來一年市場認為美聯儲一般可加息3-4次,希望市場人仕猜對吧。至於一些人認為加息下買債唔好,買樓又話唔好,至此筆者只好用「無言」以對,各位還是看事實及數字吧。   由下圖,可在股息一欄,見全年債基派息都保持在6-7毫子水平,而價格(港幣版)由9蚊升到10蚊,有做開投資既你,在2017年牛市有否做到同類或更好收益? 未來一年市場風險更大,大家很需要一些經歷過1997, 2003, […]

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中產家庭之苦 #1493

  諗Sir:   你好!閱讀過你的書籍,有很多啓發,往往有看到曙光的感覺。早前亦已報讀一月初的收息101(TEDV49),希望上課前先得到一些指引,非常感激!   今次來函主要問如何部署自己60歲退休後生活,及想為兩名子女將來在置業方面做點籌謀(但這想法不想在子女大學階段前透露)。   過去十年,除了盡心工作,全幅心機培育子女成長,把自己的需要完全放低,現在這年紀才開始重新思考退休後生活,自知慢人一大步,希望諗Sir給我一點指引。   有關資料如下: 十年前以自己名買自住物業(成交價$5,000,000),港島區大屋苑三房單位,自己交首期及供樓,每月供款$10800,現市值$15,000,000,租值每月$30,000。尚欠銀行$2,500,000(尾期至2034年底)。2016年7月曾加按,因當時樓價剛跌而自己收入有限,申請只批盡$1,100,000(分了一半給老公作投資),共30年期,每月還$4,200。 自己48歳,工作穩定可做到60歲,月入$36,000。股票$1,000,000,現金只有$100,000,強積金現約值$830,000。危疾保額$680,000。 老公48歲,工作穏定可做到60歲,月入$68,000。股票及期權值$2,600,000,現金$200,000。老公較有計劃,年青時已買自己危疾保險及子女教育基金。   子女兩人讀初中,品格及學業成績皆不錯,可望留港升大學,讀碩士則去外國。 我每月供樓及所有開支後剩$13,000,老公每月剩$40,000。   另外,我倆也很愛磚頭,沙士後兩人曾分別以個人名義買賣樓宇,但看錯市,過早售出。現何有能力為子女將來的居住問題做點籌謀?   中產家庭之苦是夫婦二人的生活已省儉,但子女的開支卻很傍大,而且往往很多突發的大額開支,這些傍大支出一直至他們大學畢業才會停止。自己在這年紀才起歩計劃,希望諗Sir幫忙提點。   謝謝!   很遲起步的人   ANSWER: 感覺到讀者屬盡心的父母,如今仔女已升中學,係時候開始為自己打點,殊不知過去十年少做少錯揸樓最實際,因自2007年開始貨幣濫發能產出租金的樓最珍貴。股票唔一定有息加上派息可大幅被削,不屬抵銷通賬的資產。租金收入可隨通賬升跌加上有高成數低息融資(按揭),為世上僅有。慬得此道理讀者就不會輕言賣樓,如今只剩自住樓及資金數百萬,在同儕之中用「雙手搵錢」去抵抗人地「錢搵錢」作競價,自然覺得咩都好貴。想扭轉情況,思想就要由「想獨贏」轉做「先做好同輸贏」。即理財首步是累積資產令自己唔會跑輸比大市,例如持有2-3間樓。做好呢步先至做頻繁炒樓及炒股去參與考眼光及要人輸我贏之遊戲。各位勿過份高估自己能力或相信廿蚊雜誌講既野,輕率作理財決定。   如能重新開始,必定要做好哂需要文件先落銀行加按樓房,就唔會得出只能加按110萬的“悲劇”。要知讀者及老公月薪共104,000,理論借貸力為1300萬。為什麼將間千幾萬既樓加按時,於金管指明可將樓5成市值按出而結欠只餘250萬,為什麼是可憐的只可按110萬? 當中一係讀者未發現到削減佢借貸力的地方,又或工資組成不屬定薪。點都好,借都要借得有技巧。由於年紀大加上資金不高,將樓按盡拎錢是讀者必作的。   另一討論,是讀者過份把資金投入股票。不少人將有剩錢就買股,這想法是錯的,因港股波幅很高而將儲蓄長放市場屬危險。留意你將錢「擺」係股票,有咩風吹草動令價跌你需全接受,而今時香港,真係有好多業績欣欣向榮,與你一同成長的上市公司? 建議手法是打游擊咁買股,睇對睇中先買,仲要係快出快入,此為未來買港股的生存之法。當然不排除讀者先生投資有道,將股票同期權混合大賺,返工只係副業。那是否如此要見面再決。   改善生活,可由提高收入開始,而建議步驟如下: 重塑借貸力。以讀者人工應唔只可以加按咁少 加按。如他日樓市跌就冇得再加。若早趁高加按就可在市跌更有彈藥入市。知識加按有風險有可能被CALL LOAN,如果讀者早些做生意或收入是幾十萬咁黎,當然唔需要出此下策加按。筆者同意若人人投資樓房,就令社會減少真實產出,大家無聊玩抬價遊戲。對於成日叫各位買樓買債而唔憑自法創新努力去賺錢兼貢獻社會,筆者知道罪孽深重 有錢,試下買股。可以由隨時出入及月月派息的債基疊增開始。自己體驗下買股同買債,那種方法適合近50歲既佢 100萬收息已可月產10-12K,且用時間證明,究竟是月月收息令生活愉快,還是在股市發筆橫財開心。當然穩健成長股在香港市場仍是有的,不過數目少了很多  

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從上年跌95%的股市看理財四個步驟 #1492

hi 諗sir, 我之前上過你嘅etf班,黎梗報左你嘅收息班101,103   我今年22歲,啱啱出黎做野,做左兩個月度,月入約三萬,銀行儲蓄現約160000。得知理財嘅重要性,有買賣下股票,但總覺得唔穩陣,賺嘅錢唔穩定,想揾其他方法可以錢揾錢,唔哂淨係擺係銀行等佢0.x嘅息想知現階段我可以点做?   thanks!!!   ANSWER: 步驟: 1.儲錢, 2.儲現金流, 3.保存財富, 4.家族傳承財產 新的一年,由幫忙年青人理財開始。去年不少人提出筆者多用加按、買債基做疊增、保險融資做意見,主因是本blog讀者多屬職場中高層,有一定資金,理財以穩為定期收益為上。惟本案年輕人應投放更多資源去「進攻」,買股及ETF為上。   去年2017,香港股市是主要市場中升幅最勁,升36.02%,惟創業版錄-25%跌幅,與內地的創新類股份Chinaext – 10.67%同樣「見紅」。考慮埋非主要市場,升幅最勁既係烏克蘭、阿根廷,分別升71%及77%,土耳其及埃及都進帳不少。而跌最多係委內端拉負95%。為什麼當地跌咁多? 容許筆者QUOTE彭博商業周刊專頁貼出的一篇新聞比你參考:   遊戲幣比國家貨幣值錢 委內瑞拉打金者應運而生   在西加拉加斯(west Caracas),商店的安全門一般在上午8點半左右開啓,早在大門打開前,就有一些人陸續到達。這些人每天11個小時盯著老式的CRT顯示器,在一個窗戶用紙板遮擋、地上積滿灰塵的昏暗房間中敲擊著油膩的鍵盤。人們每天花上數小時玩一些過時的在線遊戲,例如Tibia和RuneScape,來獲取虛擬金幣、遊戲點數或者戰利品,之後將這些賣給其他玩家,以換取真錢或者比特幣等加密貨幣。….委內瑞拉的大多數「打金者」每天的收入相當於幾美元,但在許多方面,他們的景況都比拿工資的工人要好,因爲他們的收入是與委內瑞拉的黑市美元匯率挂鈎的。….   該國的通脹已經發展到四位數。玻利瓦爾今年兌美元幾乎已經一文不值,12月6日的黑市匯率爲1美元兌換11.6359萬。「這真是可耻。我從來沒有想過遊戲幣會比我們國家的貨幣更值錢,」30歲的塞欽(Enegebe Sención)說。他曾是電腦程式師,在失業後的這五個月以來,他一直靠玩Tibia遊戲來養家。…..   事實上在委內瑞拉越來越多的玩家湧向網絡世界謀生,最終壓低了虛擬金幣的價格。研究數碼市場的牛津大學經濟社會學家樂赫東沃塔(Vili Lehdonvirta)說:「他們在印製鈔票。從根本上說,最終結果將是惡性通貨膨脹,因爲有更多的貨幣進入了這個體系。」     筆者看法: 股市是用政府發行的貨幣計價的,如果法定貨幣與虛擬貨幣同存,在更換交替那刻,很容易令股樓市場大上大落。而最後虛擬貨(金)幣的價格的貶值速率可能比法定貨幣更快。   講返讀者,年輕人除了努力學習搵靚股票希望從股東身份獲厚利外,從政治事件中坐上搵錢快車亦是一途。政治事件預測比公司盈利預測很多時更易做,因國家的收入較難靠造數造出黎,而大國之外兌升跌很多時都將問題現型,而外國作為全球深度第一之市場,要在匯市造價是很困難的。利用Option去做南韓股市或國債淡友是其一策略,至於在三萬點的港股,不宜將大部份本金投入股市,用一些ETF去捕捉剩餘升幅更佳。2018年除了在上一篇文章多分享些mini-bond外,談及之內容會更國際化,幫年青人掌握環球機遇。 由於讀者年輕,可利用些資金開始入手股票及OPTION。至於債基疊增可在課後用80000港元實行,或根本唔做都不要緊。現在收息太後生,就當做都係志在於年輕22歲時為自己體驗一種收10-20%的方法,對人生往後理財很有利。至於另$80000,可些少股票、ETF或OPTION,學好呢幾樣就當賺唔到錢,起碼避免到老有資本是被騙。故在不借錢投資之前設,讀者不妨唔好咁穩陣。年輕就是投資博大的本錢。買樓借錢呢D野25歲年講。當佢26-29歲儲錢三年,月儲$12K三年間已儲42萬,夠九成上會買樓,所以不必因置業問題而把投資策略調得過份保守。至於後生仔無父幹買唔到機呢D論述,同人分享只會趕走貴人,自己加老婆究竟儲唔儲到首期其實只係簡單乘數,節約幾年基本上車夢可圓。   當然給予人一個理財路向,對於能否成就理財很好幫助。筆者自己建議,打工仔可從先儲錢、再儲現金流去完成首階段理財。儲錢去累積資本投資是必需,不詳談,未能好好儲蓄者亦表示其理財執行力有問題,就當有方法都做唔成。儲現金流即是要為自己利用不同項目產出月收入,從而不再花時間為人在打工幫人地完成目標,而開展自己目標。保存財富及為家族傳承財產為之後步驟,當然有了自己目標後亦很可能再有收入,令財富累積走入正向循環,而不再出賣搵真銀的機會成本而幫老細打工。保存財富的技巧比賺現金流實更複雜,你可以講內地人不斷走錢都是保存財富的一種,究竟點先令萬年船駛穩技巧比點先賺到錢更多。希望可逐漸分享不同技巧。

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租客都可以贏! #1488

Lum sir 你好: 過去一個月在諗sir blog每日爬文,獲益良多,blog的實用資訊比外邊浪費時間睇股睇升跌更好! 已報收息101,希望 Lum Sir可賜教幫我計多次條數。   本人月入 42.5k: 有層大西北樓,八年前買左用HKMC九成上,樓價 123萬,現欠 98萬,Hibor + 0.75%. 今日去銀行估價,現值4百萬。放租可放12k一個月。我現金有80萬   丈夫月入21k: 佢現金+股票大概75萬。無物業   如果我加按6成,會有140萬現金,去買直債收息等樓市跌,用借出既140萬加儲蓄,丈夫名買九龍兩房近公司。可唔可以? 如買債基,風險高嗎?     P.S. 我今年37歲,丈夫39歳   ANSWER   讀者可加按金額: 為4.0mil*60% – 98 = 142萬。再加80+75萬,手上現金加股票約155萬。   此數買直券收息: 還是太少。一條直債20萬美金有交易,當然有些5萬都可以。惟大部份選擇仍在20萬價碼。當然比得錢所獲好處是享年收12-15%而到期保本。   買債基風險高? : 其實風險是可被量化,只不過街上一般人識計都唔會教你。見下圖用一知名網站列出其一債基之波幅標準差為3.68%。而一般港股如匯豐、內銀股之波幅標準差約10-12%。大致指價位與MEAN之偏離,標準差越大,偏離越遠。咁計債基之風險計為不少大籃籌之1/3。而所收納直債,48.61%之評級為AAA。當評級不可信,打個折3條A仍有1-2條。   丈夫一個人買間九龍三房,佢借得到嗎? 讀者自己借貸力是42500/10000*2.59*50% = 5.5mil,而丈夫為2.6mil(假設兩個人都冇其餘欠債)。在樓市跌之下買間九龍三房,唔知你講既係何文田定深水涉? 總之七百餘萬少不了。那,讀者自己西北樓已加按後借了142萬mil in total,先生自己一個又搞啊掂,讀者真可擔保「救助」先生? 是救到的。兩人總借貸力為5.5+2.6 = 8.1mil。不過買完九龍樓之後借貸力用盡。在旺市不建議借到盡買三房。萬一入手後樓市跌守唔到,輸錢就係咁開始。   […]

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