諗Sir,
您好，我是成家搏客的新讀者，懷恨太遲認識諗Sir，現希望得到指點
我們一家3口，先生35歲，私人補習老師
先生收入已在近期疫病下中斷，幸好有另一份兼職頂住
兒子剛上幼稚園
我本人都是從事教育行業，收入穩定
租樓19K，打算再生小孩不過而家咁時勢唯有延遲
手上的股票已早沽清，23000是入市位嗎?
另外今年我想置業，買三房實力好像不夠，買兩房恐怕日後再要換，點去部署?
手上現金有150萬。已是賣走股票後全部積蓄
謝謝
ANSWER:
讀者先生估計無收入證明，家庭借貸力大受打擊，建議先生開立有限公司，再將收入存進然後再出番糧比自己，既可建立銀行認可收入，平時支出亦可利用公司卡進行或可省稅。當然就咁由公司過數比自己不可行，先生亦不是該公司董事之好人選，文件安排同答法要疏理好銀行才會接受。
如先生同讀者每人都有30K收入，家庭借貸力可達(30K+30K)/10000*50%*2.59 ~ 770萬，此借貸力加些少首期，夠買三房，但恐怕買都要借爆。
如買天水圍的三房500-600萬可以，荃灣或大埔大屋苑最避強都要700萬先開到波。當然荃灣更西、大埔更北之地，呢個價買三房有計的。但為三房去到咁盡，在此時大市仍大波波之時，先生收入又未穩定，還是用債收住息去租三房吧。讀者未有樓加穩定職業，有九成上會呢張皇牌，得市再回500萬頭入間新淨兩房，鋪好條路等阿仔上中學時買夠三間樓絕有可能。其實唔難做，用呢儲到呢150萬都夠，方法如下:
1.自己九成上第一間樓，40萬首期買400萬
2.先生應只可八成上會，買第二間樓400萬入手，80萬首期
3.然後太太將業權分兩次賣比先生，每次賣199萬，由於夫婦轉讓用舊印花稅標準，200萬之下轉讓只打100蚊印花稅。那400萬樓大約就是轉2次。但留意，唔可以好近時間之內賣哂，點做好公司出糧同捉去轉讓業權時間，買樓003有授
4.賣完業權，太太又變返冇樓，又可以九成上。用40萬再九成上吧。可能到時你個仔讀到小六，按揭政策都鬆左。呢買個步驟，就攪定一生三宅。呢件事，首期只係160萬，計你兩夫婦如人人每月可儲5000，一個月即儲一萬，只消160個月即係13年左右就完成。那你由生仔一刻開始好好做，你個仔讀到中二你就可以三宅在手，同阿仔講有咩事阿媽比間樓你頂住!
5.故有無三宅，爭在你儲唔儲。四百萬既樓當然好細，此僅為例子。能儲多些既當然可再買大些。而買400萬樓每次上會只需借300幾萬，你識用2.59方程，就計到只需28K月入就可儲到300萬
未來環境極低息，政府又大把野可為樓市鬆縛，樓市如今年有跌浪，將是入市機會。
讀者而家講買完三間樓當然遠，不如今年後半年部署先買第一間，然後借比親戚住收下租，跟手用淨低100萬資金用債基收息，都是B餐吧。B餐在近期大跌市都要跌，因為次級靚既美國國債都要比人沽。但B餐只係單位數百分比咁跌，仲少過黃金，算很有交待。100萬入債基收12%年息月收10K，即係用兩房收租再補10K，應夠租三房。
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