有2個個案想先請教諗Sir!
媽媽有180萬做緊債基B餐
收緊$8334每月,夠一般生活，
現想增為$22000到25000左右！
計過借多2倍，扣反息後都係得$13000左右！
應該點配置會做到？屋企人有治療費要每月比，不希望用了本金先！
本人38歲，先生31歲，5歲女兒，工人姐姐
我月入21K 新工，每年加4%會有
先生27K，有雙糧Bonus
居屋欠360萬按揭，每月17K還樓按，和什費已用了21K
我負責女女，工人，其他家庭開支，每月25K
有95萬在債基B餐 收$6300
35萬股票和8萬現金
想睇下做那一隻基金做到，如轉晒有130萬，那12%到15%,$13000左右！
會儲起6000繼續用作投資增值之效果！
不然每月只是清光！95萬也不會有增值，月月清
現在槓桿息口是2.7%
想在15年後約有現金500萬到600萬做收息達夫妻2人可以做到財務自由，現在晚晚反夜，一家小一起可以！希望有方案能給意見先做！
十分感謝！
ANSWER:
其實用債基派的息作醫療費，是下下之策，筆者亦唔知讀者會將收息既錢咁用，大家千萬不要借鏡。另外讀者犯了嚴重錯誤，就係唔睇自己人工，一味強求高收息效果。要知槓桿倍數放大左，唔係人人食得起萬一大市深求回調之風險。讀者及先生人工只兩萬餘，月只可儲27K+21K-25K-17K = 6K，一旦債基下跌要CALL LOAN，佢可以補幾多?
若讀者要求行B餐槓盡收18%，要承受外幣風險、及投資物跌10%後被CALL LOAN風險、及要將槓桿息口搵朋友幫助壓低，幾方配合才能成事。此與收30%之A餐同理。
誠然B餐2018年全年只跌-1.13%(見下圖)，而2019年首季升4.43%，讀者亦可能聽了收息103的同學通訊想把錢著眼美國國債為主的B餐。對於實力稀遜之讀者不應盡借，應將CALL MARGIN觸發點由「跌10%」提升至「跌20%」，等同借貸稍多2倍。180萬投入B餐扣除利息成本後約出產出18K/月，雖不到讀者想要之25K目標但筆者看法是穩當性為首。
講至此大家應留意到同樣用B餐可因應槓桿調節及息口優惠令收到利息唔同，這亦是筆者收息103的助教可幫同學微調的。至於讀者自己錢用B餐收了息一排，應覺得穩定開始想轉埋現金及股票落去收息，然而過份將錢壓在B餐未必好，自己錢不如用一半老豆之選而另一半用A餐。老豆之選只派8%年息(槓桿後)但混合派30%年息之A餐黎用，打平均收息18-20%可做到。然而A餐之波幅明顯高了，如下:
讀者(35+8)萬股+現金可留起，95萬轉收18%月收14k。那(18k+14k)儲120個月，會有384萬。若10年間將儲到既錢再投資，要10年儲夠500萬有可能的。但必需留意，筆者對讀者能否十年間咁好將新產出之32k息全儲到抱懷疑。建議債+樓混合，即讀者需每2-3年將錢儲起然後將首期買樓，利用租客幫手供樓加快儲蓄及錢紙貶值令自己資產膨脹。靠資產膨漲去致小富，機率仲大過讀者潛心把錢儲10-15年。
筆者的課程就是助大家縮窄你同金融產品銷售人員之資訊不平衡，令大家順利及慳洗費下完成有為的理財方案。由於銷售人員需要賺佣，你問佢一就是比高佣及冇用的投資物予你、又二是幫你做你提出之方案但暗中收貴不少。如果有日銀行賣野唔再賺佣，筆者的收息課程就會完結。
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諗Sir@TVB J2 安樂蝸
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*一年最少有4次(約每季1次)聚會。付款後即可參與未來4季活動。亦可稱為持有舊生聚會年票(未能出席恕不設補堂)
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買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
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