你好諗sir,庸才年頭才開始睇你的投資blog. 如同好多位讀者所講,真心係相逢恨晚,透過睇你嘅blog,改變了我對投資嘅諗法,同埋對我現在身處嘅財政困局,露出到一點曙光，我已報到3月份收息101課程，現在想請諗sir睇睇我嘅財政個案.
小弟近40歲，一家六口,三位小朋友現在讀私家幼稚園，太太已做了好幾年家庭主婦，再加一個工人姐姐。
我月薪約65k(net mpf).
公司bonus(最近三年每年約有300k左右)
每月總支出約85k
有個p loan每月還 8.4K ，要還到今年十月, 即還有七期共59k左右
可動Cash約有200k
新界屋苑自住三房物業 2013年聯名購入， 現在銀行估價8mln以上，月供21K,還欠銀行4.4mln. 2013年中轉按過一次
少量股票投資 共約100k
有一份人壽 同埋一份多年投入嘅儲蓄保險(供15年，每年供26k共390K)，舊年剛供滿,但要坐五年後先至可贖回,總共 500k。
從以上資料,應該睇得出我身處嘅苦況,我月入完全cover唔到我每月嘅龐大家庭支出. 我現在都係食老本同埋靠每年嘅公司bonus幫補下，我而家已經唔諗得太長遠，只係想盡快可以產生被動收入,令到每月收支平衡,同埋可以儲返錢為將來打算，我睇你嘅文章後,認為應該用買債基或做保險產生被動收入， 但深知自己嘅弱點係少cash.我已問銀行加按的話，可以借多 400k,我相信要再諗辦法儲夠起碼共一百萬 (+leverage) 做債基, 才可以達成每月收20k以上嘅被動收入,希望喺上101堂之前，諗sir能指點下我嘅投資方向， 同埋短期內有什麼方法增加cash去做債基呢？
P.S. 其實今年仲有一個需求，小朋友幼稚園位於何文田,家姐今年九月升小一計劃搬出九龍學校附近,可慳番小朋友共四千五校車費, 但心知區內屋苑至少一千萬樓上，所以都冇諗住換樓，現在積極想睇下有冇適合租盤，我相信搬出九龍，每月都要倒貼幾千，令每月支出負擔更大， 不過我已冇其他辦法，只嘆香港地一個人撐起成頭家養三個小朋友真係好辛苦…唔知念sir對我呢個計劃有咩意見呢？
懇請諗sir賜教,謝。
ANSWER:
親愛的讀者，筆者對閣下苦況有關切之感。總括而言讀者你現正為錢煩惱吧，是嗎? 然而65K底薪老婆無做野，家庭收入只等於兩個各搵三萬餘元之夫婦，普通過唔普通。咁既情況，養三個仔女已很需勇氣(敬禮)，仲叫埋老婆唔做野，就當佢既30萬bonus係派足成世都未見夠洗。咁既諗法究竟係老婆過份天真? 定係讀者本身對自己社會定位有誤解?
已不至一次提過，洗得豪唔豪係睇自己淨錢多少，而唔係人工多少。你行街見到條友樣衰想搵律師告佢或者搵人打佢，係用現金的，唔係睇你人工幾高的。你知律師係要先despoit先會做野架啦? 至於行古惑既，筆者少接觸，亦未見過佢地接受轉數支付。如果行古惑改收「轉數快」請通知我。所以讀者四十歲咁後生，真係要改下搵六萬洗八萬既壞習慣啦。
明白讀者或想盡心培養小朋友，不過小朋友唔係你要培養佢就比你培既….更何況小朋友見到老豆洗錢咁疏爽，一陣連呢家野都學埋老豆，而佢地讀完書又無老豆咁另叻，搵咁多錢，咁老豆咪將自己既苦況X3倍咁加係自己仔女? 所以時下年輕人「話跳就跳」，真係唔可以怪班細。一個人的喜好及世界觀，主由父母灌輸。更何況就當今次湊夠錢過關，難度下一關會更易過? 他日出到九龍塘見阿仔同學富貴到可買個number黎住，難度讀者打工仔又有能力可追? 至於學歷高及成績好是否與人生快樂成正比，相信大家已有答案。
到此段我地要開講理財，即係交貨。首先請明白p-loan很傷借貸力，讀者用p-loan借少少錢，就已將佢借貸力削減了26%。另外bonus不一定全計作個人核實收入，故讀者做按揭時30萬年bonus未必能全計在內，最好學定所需向銀行提供文件令借貸力保持高水平。同時參考下「百萬年薪50歲被裁，懇請花生友勿進#1774」之個案，有位48歲120萬年薪的讀者手持500萬cash被裁半年後發問，讀者要諗八年後佢仔女的培養開支會否比今時低?
十分建議讀者考慮荃灣的大兩房，600萬，買完再自改三房住，那讀者將現時三房賣掉套400萬再將120-150萬做首期買大兩房，那就將200餘萬套在手了。另外偏些少既屋苑可以2-3千元租到車位，不妨買架細馬力車車，叫老婆或自己開車送三個小朋友返學，那就可省回$4000*3=成萬幾銀保母車費呀。當然如三個小朋友一齊坐車會打交，咁無計，筆者解決唔到家庭問題。但佢地夾埋用成幾萬銀讀書，無理由唔可以一齊乖坐車既….
筆者早前在諗sir youtube頻道<真。樓盤傳真>節目已提及大興兩房、麗城花園一期兩房、沙田偉華兩房，可兩房當三房住。廳既方又有兩邊窗就有可能用廳轉房。另外買樓後仲淨100萬，利用收息101的債基吧，雖無a餐咁高年息咁高但約10-15%年息提供不俗收入而風險受限，咁就可令讀者年收入多18萬，加埋唔坐保母車應可月多2萬落袋。希望讀者及早回頭，佢要再爭乜鬥物只會仔女一齊辛苦，建議佢同時問問仔女是否支撐得住吧。
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