諗sir,
本人今年40歳，年薪大約218萬，沒有自住物業，租樓連其他開支大約90000（包括月供股票10000）。資產如下：
1）出租物業市值400萬，尚欠按揭190萬，每月供款9000，租金收入16200
2）基金100萬，每月收息7000
3）建設銀行股票大約180萬，每年收息大約70000
4）日本物業full paid 26萬每月收租2500
5）現金50萬
請問如何投資才能在50歳前退休（假設未來10年也能維持相同收入）？
謝謝
ANSWER:
讀者此案話比我地知:「你搵百幾二百萬個老細，同你一樣都係幾討厭份工，想盡早唔使撈。」既然返工就係討厭，何不趁後生努力出真本事爬高點，收住「百幾萬」黎討厭總好過收「萬零蚊」人工咁去鬧老細呢?
由於讀者年支出約108萬(9萬X12)，佢可年儲約100萬，現時手上淨資值為550萬(計埋樓)，想10年後獲月入七至九萬被動收入好退休。基於日本樓面額太少，不談。基金100萬收$7000息，年息8.4%，然而筆者十分著重基金內容是什麼。市面一些股債基金在2018年只不跌少許，眾人以為無事，無而當下一次金融海嘯黎到時，到時才發現收息基金可無一半已經太遲。所以基金內容是什麼讀者要研究。
月供建行收息不屬好方法，會在收息101課上計出為何股票不是良好收息物，更會正解股票此投資物應怎麼用。至於筆者常提及的債基，是全債類基金，學生買入更是有人利用於銀行多年經驗，為大家提點有幾隻是長期平穩的。
有早前買了債基A餐的學生，下圖有一張講年息率的，說出市面有些基金確實可年派息10%(圖中是10.75%派息率)。學生用WHATSAPP報告(下圖)過去六個月，9月買入投入100萬，借了400萬(盡借)，買入單位525053。收息額分別是($37278, $37803, $36228, $35703, $40429, $40004)，共收22萬9息。至於半年的利息支出，由於同學關係好，所以平息，而息究竟可講至幾平我們先隱去。至於街客WALK-IN，就貴息。不少人認為HIBOR在2018年升了令債基方案因息差低了而唔好賺的，只能怪你從外行人收風。你見筆者四天前於星期一文章提及之「皇帝保險plan vs 必殺保險plan」，是2019年1月中出的計劃，筆者在1月尾就已開始提出了。所以本blog的資料，連做銀行同做保險既同行都俾面參考，謝謝。你黎上收息101，有些同學本身自己都係經紀同banker，筆者就將你同banker拉去同一level。
留意咪求其搵隻10%派息的基金粗疏購買，有些派10%的基金是利用很差的資產組成，當然筆者用的A餐都絕不藏很靚資產。A餐買南美債為主，與油價上升沾上邊吧! 另外不少人找對基金，都做唔到30-40%息，因為回報很在乎你需付出的本金及利息成本，金融業人仕為你免費講解完當然要在你身上搜括一筆吧，人之常情。所以再唔好怨為何已有投資物名稱但都無高息效果。當然筆者沒有收40%息而又低風險的方案提出，只有風險合理的債基A-E餐供你選擇。我們在課上亦會教風險點計，散戶點網上睇。
上述紅框為你說明，10.75%年息的債基是有，但再重申: 要小心及槓桿不要用盡。
至於讀者儲蓄能力好，佢只行最盡槓桿之一半，令月收息在15-25%/年，已很足夠。留意債基在2018年的跌幅很克制，我們用最垃圾的JNK 垃圾債ETF同匯豐在2018年股價比較，星期一筆者亦在NOW TV訪問解過一次，已說明JNK在2018年跌了3%左右而2019年1月已升返6%。至於匯豐股價2018年跌了20%，而讀者揸的建行(939)2018年跌了12.94%(SOURCE: YAHOO FINANCE)，派息5%都冇，你只係放左100萬比建行大股東洗。相信讀者已明穩定的退休收入怎去建構。答文已過千字，就此作別。
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