怎自行計出何時能退休? #1735

你好，諗Sir! 本人有幸拜讀你的著作「樓換樓2017」，心感理財要盡早。

 

本人28歲，育有一個5歲女兒，現因懷孕不適辭工在家休養，繼續進修碩士，下年會重返職場。先生47歲從事會計，月入$48K(包括Bonus)。

 

本人和先生聯名3年前買入520萬一個沙田兩房單位，月供$22K，尚欠銀行400萬按揭，最近加按100萬放在ML戶口。

 

每個月都儲不到錢，請問怎樣可以有正現金流？

 

我們想搬近外家，但外家附近的兩房單位每月租金都$19K以上。如果把現在的兩房單位賣出，買入屯門的細單位然後租出，做雙租，可行嗎？

 

望解答，謝謝。

 

迷茫人上

…

ANSWER:

明白近排有批新朋友剛閱本blog，發問問題可能比較隨心，筆者要做的正是要展示嚴謹的理財需有什麼考慮及先向自己問清那些問題，才能令人快獲進步及走正途。先講理財要妥當，不限只狹窄運用股票、REITs、樓、期權任何一至兩種投資物。筆者亦不是為你說一套成功的方法，而家你在理財上有什麼考慮，從而應怎去選取投資物去配應自身。住宅、股票、債券、REITs、期權、按揭、保險都是工具，無分高低，幾時拎邊樣野上手去幫自己完成自身工作才屬重要考慮。

 

關於讀者，要考慮的點是:

先生除非是一間有規模的會計公司之股東及實質控制人，否則長計都係十年要退休

 

讀者不工作、沒有借貸力。先生如48k月入屬實，一份糧幾個人洗，壓力絕對唔細，不要用先生收入水平而衡量自己消費為大眾三倍。

 

香港入息中位數係15k附近，很多人用自己收入(如48k)水平，去衡量自己支出水平，這是錯的。筆者認為用手上現金水平加自己年齡，去衡量自己支出水平更恰當。

 

(收入-支出)*(退休年齡 – 現時年齡) *12 + 手上現金 =  (80-退休年齡)*支出*12

 

一個人的支出、收入、現時年齡 及手上現金是已知的，如果你真係對自己的支出、收入、手上現金水平都搞唔清，你就需計計現時手上現金*2%是否大過你現時月支出*12，即例如你手上有2千萬而你月支出只是30k，由於20,000,000*2% = 400,000 > 30k*12，所以二千萬現金持有者而月洗費能限在30~33k之下，你唔搞清/面對自己的月支出、收入、手上現金水平都冇問題。否則就要趕緊看看了。例如讀者先生月支出為48k，冇錢儲。現金只100萬，將此投入上述計退休年期之FORUMLA，為:

 

(48K-48K)*(退休年齡 – 48)*12 +  1,000,000 = (80 – 退休年齡)*12*48K

 

1000000  – 576K*80 = -576K*退休年齡

 

-45080K = -576K*退休年齡

 

退休年齡 = 78.26

 

即是根據讀者的情況，先生做野至76歲而兩年後死去，而佢又有留份大保險比讀者，咁就冇事。

 

讀者想賣走自己520萬樓，轉買屯門細單位，套些少錢去令自己好過一點。但大家認為呢條FORUMLA，將(48K-48K)*(退休年齡 – 48)*12 + (80 – 退休年齡)*12*48K = 1,000,000

當中既右邊100萬由賣樓套錢加大至例如150萬，個退休年齡可以細很多嗎? 加上讀者所謂現金100萬，其實都係靠按自己樓去套出黎，換言之佢地家庭長期唔儲錢。故本案案主無需要學什麼收息101收10%或其他課程的15-30%年息，保本直債或REITs都幫唔到佢。本案正在展示一個理財很為差劣的情況比大家借鑒。

 

讀者應由28歲開始培養個人理財紀律，開始儲返錢。去屯門峰景花園去搵個10k的租盤住，再將沙田樓租比人去養住22k月供按揭令自己可以月儲多8-9千為妥當。當然讀者可認為筆者錯誤，錯比意見。社會自會在一定時間後給予讀者獎勵或懲處。香港點解仲咁多人想湧入黎? 因為香港人口中說的處處不公，比起周邊很多地方，香港的社會分配及對勤懶的賞罰仍做得頗好。

 

另舉一個較為正常之情況，例如一位月入50k而支出30k的家庭，手上儲蓄在200萬，現時45歲，退休年齡為:

 

(50K-30K)*(退休年齡 – 45)*12 +  2,000,000 = (80 – 退休年齡)*12*30K

 

240K*退休年齡 – 10800K +  2,000K = 28800K – 360K*退休年齡

 

600K*退休年齡 = 28800K – 2,000K + 10800K

 

退休年齡 = 62.6歲

 

有呢條數，再看自己情況拉上再各下少補，就當唔寫一次你都估到自己而家乜料了。要改變將來生活，而由改善今天生活模式開始。我地整左個退休計算機歡迎你或者你可SHARE本文章比朋友自行試算一下，若財務情況持績究竟何時能退休?

計算機假設一人80歲死，已預鬆左些少錢比你對抗通賬同醫療費。亦唔會似保險公司計算機次次計完都要你儲千幾萬咁。

※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

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