規律儲蓄，婚期可實，上車有期, ETF

你好呀諗sir！
睇左homebloggerhk都有一段時間，覺得依個blog實在非常實用，在此先感謝諗sir 的無私分享！
因為小女子天生危機感比較重，覺得應該趁還年輕好好計劃，以免日後遇上經濟逆轉／工作壓力過大／其他意外時無力招駕，所以在此想問一下應該如何部署投資：

小妹25歲, 作為一個半（偽）專才（healthcare professional，什麼治療師之類），月入約$23－25K , 微量bonus，另有月入約＄1.5k part time。人工每年大約有5-8%加幅，如能成功轉工月入會升至40k up再跳point（但非常難）。沒有負債。
男友25歲，也是名牌大學出生，但並非專業科目，月入約＄13k，人工每年約5-8%加幅，正努力尋找有更好收入的工作和part time。 沒有負債。
由於我們也讀了3年bachelor＋2年master，比一般人遲出身，所以儲蓄不多。
資產如下：

本人：
股票/基金儲蓄：HK$20,000（希望以利息應付突然的開支，如出席喜酒的人情）
流動資金：HK$140,000
扣去所有洗費(3-4k), 家用 (9k), 每月儲蓄 : HK$11,000
一家四口住已供完但未補地價之居屋，暫時無意搬遷。

男友:
流動資金：HK$20,000
每月儲蓄 : HK$3,500
他一家三口住未供完的東涌私樓
我們另有聯合資產如下：
流動現金：HK$150,000
內地物業1間：RMB$139,000 (男友持有，今年4月買入，剛裝修好，有信心以約RMB＄700/mth 租出）
由於想先買到樓（最好每人一間）才結婚，還想要小孩，所以未有信心定婚期。

問題如下:
1. 我們首要目標是存錢上會，請問我們是否手持太多cash？是否應該著手研究其他類型投資以滾大現有資產？（小女子可能始終較保守，只對real estate有興趣）如果是的話應該有那一種適合？（工作較忙，未能分秒monitor市況）之前曾創業，但不成功，男友希望繼續嘗試，他是否適合辭職創業 (以破斧沉舟心態) ?
2. 如以單名上會，以本人的月入來計算的話，選擇實在有限。考慮過荃灣荃威／荃德，九龍灣得寶，花園城／河畔等上車盤，可是如果今年內買的話有3個問題：
1）以現時樓價，九成上會未必過得到壓力測試
2）基本上會用盡儲蓄
3）因未有住屋需要，如上會後收租，租金收入很大機會不夠填按揭月供
感謝諗sir指點！

答案

A小姐的文章，很有創作性。偽專才一詞用得好，又或者根本從某地方抄來，出處未明。但諗樣不奇然問專才是否一定搵到錢呢?

 
那也未必，最緊要係你所擁有的知識是不是別人很想花錢去買，幫助提升買家在時間或快樂上的資源。快樂很難量化，勉強是說為用錢買快樂。

庸才專才論已有一排未有談及了，而其中一重點是庸才當左自己係專才，一世用專才方法搵錢，很為吃力。專才有其缺點，首先是才華只可屬於自己，換作他人就不行了。所以萬一想將才華複製，擴大傳播規模，往往行之不得。而政府對醫生及律師，更設下很高的執業門檻及守則，你可見除非係證婚或改名呢類較為standard及簡單的工作，可作辦法授權而獲多報酬，但當中專業人仕所冒風險是頗大的。

講返「庸才當左自己係專才」，俗些少可形容為冇料辦有料，但有些專才真是有料之人，遺憾是差個銷售手法，將知識及好處marketing出去。所以專才而在金錢收益上獲得不多的，
可以再分為偽專才或含金量低的專才(比個名佢叫貧專才吧)。本樣相信讀者不是偽專才，唯現時所專的肯定係社會中人未肯比較高昂代價去買。貧專才可以因社會風氣改變或自己有marketing sense而改變命運。偽專才經常想複製做什麼行業的假身，成功機會不大。希望今年重談專才，令大家再想清楚是否正浪費時間作偽專才，或暫未有市場而作貧專才，理順前因再找尋出路。

對於讀者的情況，不覺得她是太多現金，如抗拒在香港股市滾大資產，不如放錢入外國股市買入被動式管理之ETF，可自己SEARCH下。此為另一大題目，不在此詳談。另外要留意係後生過份保守，惡果在日後浮現，除非是月入高得些個門檻，起碼都要做到「買野唔使諗」呢個境界先可以。當然你同我講你平時買野係諗都唔諗就碌卡，仲要爭落一大堆卡數比MIN-PAY，咁真係要由蠢才開始，醫返你做庸才再算。

前文談及港人投資的8個周期:
1. 個人特質發展
2. 儲蓄階段
3. 投資工具試用期
4. 擴張借貸
5. 二度擴張借貸
6. 退出部署
7. 去槓桿階段
8. 穩健收息保養期

現時你應專心儲蓄，明白人有些少錢開始身癢，在課堂上已提及，你應用10%之收入去作投資，趁後生咩都試下，好過老黎初下海一鋪比人呃!
初哥買樓，條數就係咁簡單: 500000/(11000+3500)=34個月。所以你們只要規律地儲蓄，婚期可實，上車有期。

如果創業未能破斧沉舟，很難成功。專注是很需要的。

如果真係要今年上會，在你提及的「荃威／荃德，九龍灣得寶，花園城／河畔」最平都2.4mil，借90%分30年清還要$8147，如加入3%壓力即息口用5.15%計，月供$11000，換言之超出你收入之一半，不能通過壓力測試，仲會用盡儲蓄。女仕們如不要收入超群，由廿來歲就把樓房當作投資物，很少會結婚前單名買樓。所以做業主唔好心急，做好上面的階段2-3，行入第4步會順利很多。現在你在投資及工作上，都要耐心及有規律呢。

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
散戶熱捧刊物《炒股幫》第53期封面人物

       
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諗Sir 真人授課

第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理

零成本買樓上會獨步法門
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀

第二堂 (三小時)

實戰睇樓。到單位學習睇樓集中留意步驟及事項
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本

第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學

買樓換樓前必知事項必要識計的按揭
議價策略及搵筍盤貼士
睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力

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美股隊長 ( 吳瑞麟，Jonathan )
《信報》專欄作家
《美股隊長手冊》作者
《值博率煉金術》合著作者
【經濟一週 – 美股零距離】客席主持
【新城數碼財經台 – 散戶奇兵】客席嘉賓
家族資產管理辦公室（Family Office）投資總監；
知名理財教室HomeBlogger / StockBlogger 首席美股顧問。

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【 美 股 隊 長 講 座 / 課程 】
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美股隊長【進擊美股強勢股】講座│YUJS38

 

 時　間：2019-03-18(一) 19:30-21:00(全一課)

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地　址：尖沙咀金巴利道25號長利大廈12樓02室
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講座內容:

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美股隊長【美股入門班<美股101>】TEJSBN

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尚待公佈│美股隊長【美股期權班<期權Level-3>】JSE2│2017/07
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課程大綱
1. 草船借箭 III號
2. 如何減低買入長年期期權的成本？
3. 另類借箭技巧

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美股隊長美股期權收費聚會/TEJSC9
講　者：美股隊長
時　間：2019年2月17(日) 14:00-17:00
費　用：$200
地　址：尖沙咀金巴利道35號-金巴利中心13樓03室

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學習「美股期權操作」有以下好處：

1. 彌補本金不足
   美股多大價股，例如Amazon.com(AMZN)，
   每股成本高達近6,000港元，如操作本金不大，能買入的股數有限。
   買入期權，風險有限，卻具有槓桿作用，
   能夠彌補本金不足的困擾，有助提升表現。
2. 控制風險
   美股於發佈業績時，股價有機會大幅裂口下跌，造成鉅額損失。
   學習操作認沽期權(put options)，為正股買入保險，花費不高，
   卻能有效控制一旦業績不如預期時的股價損失。
3. 賺取期權金
   沽空風險有限的「價差組合」(spread)，
   賺取期權金 (premium)。

左：美股隊長接受《新城財經台》訪問

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【 美 股 隊 長 網 上 美 股 期 權 課 程 】

美股隊長網上美股期權班/TEJSD7(總第四屆)

課程重點：
*  暫時只供美股隊長入門班及期權班舊生報讀(不公開招生)
*  全網上課程，不設實體課
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*  特設「網上美股期權班」封閉Facebook群組，供同學隨時發問課程相關問題(恕不提供交易、個股推介)
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學費: $6800

曾報讀舊制期權Level 2的同學，報名重讀折扣價：$1800

學費並不包括「網上IB期權工作坊」報名費用

課程大綱：
甚麼是期權？
期權基本四式
影響期權價格六大因素
如何構建風險有限的期權收入組合？
期權操作兩種心態－如何二合為一？
如何用構建期權組合，減低操作成本？
如何用期權組合，加速蟹貨鬆綁，甚至反勝？
如何構建期權組合，免費為持股提供保護？
如何零成本／低成本搏黑天鵝，牛皮市不失血，看中反而免費？
如何零成本／低成本搏大波動，牛皮市不失血，看錯反而免費？(草船借箭)
如何用期權配合正股，克服期權流通性不足，甚至兩頭獲利？
如何用期權對沖持倉，應對波動市況？

圖：美股隊長在新城財經台與年輕人談理財

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–【 前  往 【美  股 隊 長】 講 座  】–

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