星期五入左三百萬債基，我是否錯了?#1548

諗Sir，你好，

本人30出頭，上完TEDP 50後，深感儲蓄力不足，幾乎沒有積蓄和現金流，想請教你如何盡快做到財務自由，做下小生意，令自己有更多私人時間。

 

我和老公(33歲)都是公務員，每人月入$32,000，沒有小朋友，資產只有現金$50,000，預計今年6月可以開始儲蓄，月儲$10,000。於2015年以本人名義用$360萬買了一個新界單位自住，月供$12,500，尚欠銀行$310萬，物業現值$500萬。

 

而老公於2018年年頭以$260萬買了一深水埗200呎洋樓單位，40年樓齡，有電梯，月供$9,000。

 

而本人媽媽有一居屋巿值$460萬(自由巿場價)，未補地價，尚欠銀行$30萬。本人媽媽53歲，月入$20,000。

 

想請教諗Sir,

1）媽媽想賣左居屋，套現$300萬，搬到深水埗暫住一兩年，待樓巿有所回落再買樓，想搬到我家附近。這是否可行？同埋如何可以更有效使用該$300萬而又能增值和保本？

 

2）續問題一，本人諗住同媽媽去開個聯名戶買債基，但將全數$300萬放入債基，好像投資太過單一，該如何分配資金？

 

3）本人的積蓄很少，可以投資何種投資物？如何增加現金流？

 

謝謝

祝 生活愉快

迷茫人上

 

answer:

讀者媽媽積蓄都少，人工好一般。點解佢而家有300萬可以比讀者「謀一謀」?  阿媽’s story已答了讀者問題三。

 

另外阿媽唔忍心講唯有筆者做醜人: 大部份人發問既人只會交待現況及提出想到之目的地，但欠缺構思其中步驟(解難力)及貫徹執行(執行力)之能力，這就是小朋友需要具備的成功本錢。

 

構思步驟前要知清自己個底，及承認不足之處。讀者儲蓄率當然係差，可能亦因為咁兩公婆每人一間樓逼自己儲錢，都算叫對症下藥。惟深水埗客路差，加上200呎洋樓客路更窄。買之前有冇諗過如100呎同區洋樓劏房減到$2500租，自己間屋點應對? 劏房業主將間屋一開四，每間屋都收成$2500*4=$10000/月租，夠供樓同捱過惡劣市況。計到呢條數未計深水埗是細單位供應重災區，都知呢間200呎「洋仔」好難養大。加上既然有九成上會及低稅名額，先生何不買大一點? 買樓要做的就是利用高槓桿，利用無型之自身借貸力去取銀行資金令硬資產到手，從而月月收租加上大致定額還款連年。

 

向前望，夫婦有良好借貸力。共32000*2/10000*2.59 = 828萬。現估計已用了260*90%+310 = 540，即65%。不宜再買樓。阿媽個300萬能是機遇亦屬危機，將300萬咁大筆錢用得好是種技巧，唔小心敗左要負擔埋阿媽居所。至於讀者應將提供深水埗200呎洋樓去「換」呢300萬? 答案是肯定佢自己有著數的，做得阿媽都遇左比仔女又搬又搞，鬼叫佢冇買落兩至間比仔女。若賣居屋套現300個，只宜將當中50萬先試債基。債基無疑債基比直債、保險、或ETF更適合讀者。因

1. 直債雖然保本及13%息夠屈機，但入場費高不合讀者
2. 保險亦是保本但鎖死了讀者筆錢幾年，少現金的讀者不要諗
3. ETF買要有技巧，能派25%年息不過同時有波幅，而波動比債基更高。此物應做點綴或對沖，不宜做主菜。讀者連主菜都未鋪好，不宜咁快就ETF。

 

根據五粒豆，而家(2018.3.24)已入不俗的開展水平，要有1/3或一半貨入手。至於另外兩注可等五粒豆全在「大邊」及「返中」時。前幾天收到另一位讀者係港股(2018.3.23)跌1000點時將325萬全推入VP債基，只好說此作法是錯。

甲. 如325萬是投資人之資金全部，切忌於某一日將錢全推入單一投資物。冇人知道今日係咪最佳時機。筆者的投資主張是:「投資人需在市場面前懂得謙虛，與其估升跌不如做好注碼控制及計好風險」

 

乙. 讀者日中的VP，唔做槓桿都有10%收，銀行中人亦喜愛介紹呢類，因為可快手deal慳時間，損失的是投資人要冒更大波幅及將錢集中在內房債。因此讀者不宜將錢再留係VP，簡單一點跟大隊行收息101的債基E餐收10-12%，冒到風險才試行A餐25%息/年，唔好行小路用VP.

 

丙. 五粒豆提供了三段買入訊號，睇住佢買就好似2008-09年係恆指23000點, 13000點, 及18000點入市。但筆者冇能力教人在10676點最低入市。讀者買左先記得五粒豆分段，那星期一大市如再調整，帳面輸價佢抵捱的。幸好佢有聽收息堂方法選買債基，若是上星期五用同一筆錢買股票，星期一開市當大籃籌都要帳面價輸十萬以上。現時先冷靜，係四月放番一半錢(約200萬)出黎，唔好即斬。由於債基一般派10-20%年息，就當入手後價輸25%，計番息來回只輸10%鬆一d。但債基要遇上25%/年跌幅只有2008年金融海嘯再發生先做到，十年一遇。加上收住息咁坐貨，點都坐番筆錢出黎。

 

所以E餐及五粒豆，謙虛面對市場咪估升跌，就是本案讀者得到母親積蓄後應緊記的。

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