你好諗SIR，小弟近月才拜讀你文章，有感相逄恨晚的感覺，若早點妥善規管自己的財務就不會面臨今日的困局。
本人現年30，剛在今年4月份結婚及搬離老家，和老婆展開租樓生涯。因為各種開支包括租金、水電煤等等的壓力，才開始醒覺，需開始妥善理理財，計劃人生。另外，長期租樓也不是長遠之計，希望可以自置物業，安定居所，從而計劃生育。雙方老家居所不太差 (我方老家10年荃灣私樓; 女方老家德福花園)，由於不想婚後生活質素有所下降，所以租樓及將來自置物業都唔想太舊/遠離市區。早前有嘗試入飛抽全城匯，當中的細兩房(5M-6M)十分吸引，可惜最後空手而回(其實理所當然…價錢太吸引…)。
由於沒有妥善理財及儲蓄，加上結婚渡蜜月用了一大筆費用(知道諗SIR極不建議結婚太洗錢，但奈何現今社會…)，所剩積蓄無幾。以下是小弟及太太收入開支資產資料：
男方：30歲；公務員；16年入職(新制做到65歲)；月薪約60K；19年過左PROBATION有HOUSING ALLOWANCE約15K，拎10年。
女方：29歲；私人公司；11年入職；月薪約27K
資產
男方：現金約450K；股票及IBOND：80K
女方：現金約300K
男方開支
租金：17.4K/月 (長沙灣昇悅居(方便雙方上班)；4/17起租；一年死一年生約)
老家家用：10K/月，因父身體關係，雙親早在小弟大學畢業後就結束其荃灣茶餐廳生意並退休(現母52歲及父59歲)及該鋪成家庭唯一收入(現租金$42K/月)；有一妹18歲剛入大學；老家住宅物業(現值約7M)仍有1年才供完($8K/月)
個人及家庭開支包括水電媒所有雜費：約18K/月
女方開支
老婆自己搵自己洗，應每月儲約15K
想請教諗SIR
- 應否現在上車? 或是把資金投資在其他地方?
- 若上車，銀碼應定多少? (自知自己資金少，上車要靠按老家物業套現做首期，此做法會唔會恰當?) 另外有否屋苑推介?
感激感激
文先生
answer:
讀者既出生算唔錯，敢講當年投胎搵對地方。老豆有鋪收租，父母現未過60都仲算後生又榮升文老爺，老婆起碼唔係黎索財。男人三十有呢個局面，真係要大力攬實老豆多謝佢! 佢算「好生性」run得頭家唔錯。30年後今日，輪到讀者自己捱世界，相信讀者開始感受到老豆當年付出係幾咁偉大，幾咁醒目。讀者老豆應該係太鍚佢，佢而家既「困局」多數係「無病呻吟」。婚後主要靠自己，婚前的生活質素都是老豆比的。咁大個仔唔識處理，只好怪當年父母呵護備至，一眾父母好應借鏡。
同任何case一樣，要解難首先要知道自己強弱項在那。讀者擺到明就係主打儲樓理財，因佢借貸力強及平穩。相反生意人應該留多點現金，做生意錢一舊舊不定時黎就要儲起再搞好副靚文件先入銀行。至於普通打工仔就要看其行業，不過買樓是遠比買股票或單靠儲錢易的上流階梯。先講筆者不鼓吹人人都要買樓，其實庸才先應用樓去磨光債項而成小富，有料人仕好應做生意或好似波哥咁從政由議員大級咁上! 要等一間樓供完及等通賬將債磨完可能要20年時間，叻人唔需要廿年去做呢件「小事」。
講返讀者，做得公務員，就自斷幾百萬年收入機遇。加上讀者家底不俗，此時應等而唔好買樓。相反若家窮type，如同屬公務員就好應今時先揸細樓一間，因必需對沖樓市再升風險，換轉咁講就係樓價再升如底子不厚玩唔起。緊記趁大跌撈底此動作，於住宅市場上需有實力才做。因人有居住需要，起碼都要揸一間。
向前望，讀者不妨將老家加按100萬出來，月供約八千餘，取100萬資金再加自己20萬，共120萬投入收息101的債基再疊增收息，每年息率12-15%，即一個月有多$12k-16k收入，供埋樓自己仲淨7-8千孝敬父母。買債收息主因是讀者好應趁呢幾年去認清股、債、樓三樣投資工具，而投資同游水一樣，唔可以睇書學，必需落場玩。用老豆間樓拎小部份出黎，加上趁老豆仲係大廳既時間搞好理財是什麼，絕對令往後人生少犯大錯。如行公務員條路想大賺特賺機會較少，故在理財上學好不犯錯為首務。
讀者及太太月入共60k+27k，借貸力為87000/10000*50%*2.59 = 1126萬。在旺市不借超六成之原則下，等2019年動用600-700萬借貸力入市為適合。到時700萬可以買咩樓真係唔知，但點都好讀者應夠能力買樓上會。留意如印花稅辣招未撤，最好夫婦每人單名買樓。
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睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力
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