諗Sir，感謝你的網上分享，拜讀你的文章深感受用。本人27歲，和女友打算置業自住，並積極學習投資，已報讀將開課的DV44，希望你可解答我倆一些疑難，感激！
現況：
| 本人 | 女友 | |
| 月入 | 60K | 45K |
| 月入升幅 | 12-15% p.a
數年後升職約 40% |
通脹比率 |
| 每月儲蓄 | 30K | 20K |
| 每月開支
(家用+日常開支) |
30K | 25K |
| 資產 | ||
| 現金 | 150K
父母打算加按已供滿之自住樓，父幹有4M (需每月還款約20K，由我倆承擔，但不損借貸力) |
|
| 股票 | 200K | |
置業計劃：
| 樓按 | 約6M東涌私樓，8成按，單名買入 |
| 首期連雜費 | 約1.6M |
| 裝修費 | 約400K |
| 結婚開支 | 約350K |
投資：
1) 餘下的現金 (4.15M – 1.6M – 400K – 350K = 1.8M) 打算修畢DV44 後，以約1.5M投資債基，希望產生約每月最少15K被動收入，並保留300K流動現金以對沖債基風險。
2) 本人明白我倆尚未用盡借貸力，所以將繼續儲蓄以準備購入第二層樓，或作股票/ETF投資。供樓後如債基表現良好，每月可維持儲蓄約30K(現時水平)，並按月入升幅遞增。當然打算繼續報讀諗Sir課程才擬定具體計劃！
所以想請教：
1) 置業計劃是否可取？有哪些改善之處？
2) 如何可產生多一點現金流？
感激不盡！
投資初哥上
—
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answer:
確實相信讀者係近排睇左筆者BLOG先積極開始投資，人工60K而儲蓄得15萬，少得令人懷疑佢打少左個零。好希望呢個數係讀者自己既錢，而唔係佢同女友夾埋只得15萬現金咁驚嚇。同時亦想起不時有人對筆者文章留言話:「人工十萬、仲有乜X野使煩，使L花時間PLAN咩?」其實人工十幾萬而「仙都唔仙」既人大把，勸閣下咪再花時表明自己是低工資組的持份者。先講筆者唔係歧視低工資既人、而絕對會歧視有手唔做野既人。家庭主婦對社會貢獻不容忽視，她們的貢獻更不是用錢而衝量。
一個唔做好儲蓄而直接用老豆錢去投資既計劃註定失敗，就當你30歲贏一次，始終50歲都會因30歲既僥倖而輸突出黎。理財首步為儲蓄，主要培養個人對理財之堅定信念及執行力。若擁資本但沒執行之決心及堅定意志，最尾輸既機會很高。筆者在收息101課上授的心法及方法，好需要同學將做法執行到底才見效。若你收兩個月息又發現股票賺得更多而轉債做股，那筆者的授課將告白費。若你不明買樓是要利用長按揭而貶走債務令自己發達，那很客易在遇上樓市1-2年升市後沽樓套錢。由原本可以上岸變成落水狗。
至於年青人只儲了股票連現金共35萬，但開出了裝修費40萬及結婚35萬之預算，可能而家後生都係咁啦，你可以話美國政府做預算都係咁。確實諗sir呢類”old seafood”真係要諗下幾時收皮。另外明白讀者往後人工加幅可用40%計算，有格去先洗未來錢。只好說此違背了理財「儲蓄為先、先苦後甜」這基本要點，喻為樓的基石起不好，他朝有倒塌可能。讀者將在收息課學到很多招數，但如心法攪得唔好，那就會將大好前途、提早退休之機會葬送。
原作之事是將老豆間樓只按5成，這亦為他人將呢間樓轉出租去幫補借貸力一事埋伏筆，令父母都有可能及有借貸力每人一樓，大省印花稅。自己按到約200萬出黎，可買樓但絕不要新樓亦絕不要東涌，原因不解，算是先過兩招pre-pay予讀者，信唔信由佢。不妨買入6-10年樓齡的屋苑樓一間先住兩年，作此舉原因一是此齡的樓一般裝修仲可接受，讀者自住應可省下不少裝修費。原因二是睇讀者個款幾可肯定佢婚後第一間樓只會住2-3年又會叫換樓。既然後咁，倒不如買間有些少裝修既樓而咪鬼裝修啦。
讀者買樓應可九成上會，亦不應用老豆錢去減低自己成數。原因在讀者日後自己做左老豆就會明，若果佢決定唔生仔，那在生活上確實有多點閒時光，但過程與得著幾可肯定比為人父母的少，這交由佢自己決定。九成上會加雜費，九龍兩房應可90-100萬攪掂。淨低另外100萬，可將其10%即10萬作etf/股票投資，而九成即90萬作債基收息12-15%，月收9000-11000，可作津貼他日讀者租三房換環境之用。
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加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
銷售人員不會同你講的套客手法
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債基不同的購入方案如利弊比較
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貨幣基金如何與直債/債基共同配置
牛牛及其他現金寶不想你知的秘密
直債收息的揀選方法、跌價的處理方法
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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