HI 諗SIR:
我是你101收息班的學生(DV3664)，我與男朋友打算2年後買樓自住，我倆從未擁有過物業，之前有想過先做30萬債基收息PLAN，但發現必須要80萬先做到，實在無辦法借到此數目，有打算用媽媽名(OVER60歲)，再加佢自己名一起抽居屋，好處是夠首期，但缺點是媽媽有一聯名自住樓(現約值400萬)，但要先做拆名比爸爸，現在問緊銀行要比幾多手續費。
請問在未有足夠錢可買到私樓之前，又JOIN唔到債基，還有沒有其他方法可以加快步伐，夠錢買到第一間樓呢?
基本收入及支出如下:
收入
| 本人(38歲) | 男友(37歲) | |
| 每月薪金: | 17K | 33K |
| 已有聯名戶口 | 410K | |
| 與家人同住公屋 | 與家人同住私樓 |
支出
| 家用 | 1.5K | 20K |
| 每月儲蓄: | 3K | 3K |
| 循環貸款 | 4.5K X 48mths | |
| 其他雜費(食，住) | 6K | 5K |
謝謝你諗SIR
answer:
借都有學問
循環貸款的特點是沒有定額供款，故讀者指出其男友月供4.5K的貸款不屬此類。在港貸款類別有私人貸款、信用卡現金、信用卡透支、循環貸款，各有其特性。懂得借可幫你貸款後不用落入TU(信貸資料庫)，減低利息支出、或識去邊間銀行借一個更大的短期銀碼。
客觀用筆者眼光去睇，男友財政才是最影響讀者的x-factor。男友儲蓄幾多固然無從查證，惟37歲人仍要用貸款輔助財政，加上家用金額是「大孝心型」的20k，佔收入的66%，這實在要面談一次才能增可信性。對讀者而言年近四十，時不可失，有必要換個態度趕緊上路。
在收息101堂上所授的債基方案，要收10%一年其實十萬都做得到。當然同學要行疊增再收高D息，同意五十萬是個適合價碼，但80萬只屬開戶金額，不需將此永壓在戶口。更有些同學將股票、或IBOND人債轉去同債基放埋一齊湊夠數。不過想指出現時最幫到讀者解決財務所急的是買樓，而唔係收息。
諗sir作建議之主軸
「趁後生買樓，讓時間用債務貶值。年紀老用債，減風險定收入享樂人生。」為筆者作建議時之主軸。因此年近40的讀者，若此時不買樓，莫非等45歲借貸力下降之時才買進? 收息要錢是不增的事實，雖要收10%其實十萬蚊都做到，但若你拎十萬黎收10%年息，又或20%息，所得金額都是無謂。所以活在資本社會最緊要都係為自己掙資本，而人靠打工累資本，有幾無奈唔講你都明。故庸才運用銀行助力去買樓挾租客加發鈔局為自己儲錢為上算。
讀者及男友借貸力為(33K+17K)/10000*2.59*50% = 6.47mil。兩人未有樓，借貸可九成，所以讀者只消付30-40萬首期，要買間二手樓上會絕對唔難。筆者唔建議讀者買居屋、半居屋的啟德二號都唔建議、反而細細地由河畔或翠屏或荃德開始是好提議。兩個人單名買兩間樓，九成上會每間30-40萬首期，已計出夠借加上首期所需絕在讀者射程範圍之內。到時一自住一出租，起碼保退休時樓已供了大半，到時積蓄多了，有樓收租又百萬在手，加埋如有父母資產淨落，要活過世唔係難事。
隨醫術進步人在世的時間增長了，不過生不如死的生活，往往更把人折磨。
買樓是買其抵押性
今年咪跟風去買新樓，付溢價去買新樓唔係辛勤後生仔應作。但此事是否與叫讀者買二手樓一事自相矛盾? 解說是買二手舊樓，可將貸款用低息拉長黎還，相反新樓
舊樓的抵押性是名符其實的，你買舊樓同時買埋佢既可抵押性比下手買家接貨(如有)。新樓的抵押性是發展商比的，發展商仲要比到好高，借到九成比你，又或叫你老豆拎間舊樓比佢就同你攪哂成個首期都可以(grand yoho)，但只要樓一賣完，可抵押性即大幅縮減。加上發展商仲要霸哂地頭收管理費，所以得罪經紀都係要講一次:「買新樓應只屬錦上添花，你身家厚用錢去買靚裝修買nice看更無問題。若你仍是”in progress”請踏實點，買樓除了買地方住，另外就是買其高抵押性。」
股債收息104班(全新內容)
全新內容共6小時課程(內容全面更新)
諗Sir@TVB J2 安樂蝸
✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
第一堂: 直債基本網課(1小時)
直債買入基本需知
加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
第二堂: 債基基本網課(1小時)
債基買入基本必知
銷售人員不會同你講的套客手法
債基與貨基及近同派息產品比較
第三堂真人班 (2小時)
外幣直債80萬/160萬可買什麼?
債基槓桿及操作年息15%心得分享
價格將升的直債之特點
揀選債基的要點及原理
第四堂真人班 (2小時)
有什麼收息ETF/股票應留意
諗sir股票篩選系統一年使用權
透過債劵紅綠燈系統預測債券走勢
30萬高評級直債應買什麼?
問與答
附有助教面接咨詢
*範圍共11項*:
直債買賣手續
債基買賣手續
簡介債券紅綠燈系統
槓桿的原理及手續
外幣槓桿的原理及手續
判定債基升跌法門
保費融資計劃比較
手上保單去留查詢
現有債基及直債執倉
離岸資產儲存(如英國、新加坡)為你開路及人脈網絡
BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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諗Sir 股債收息104班(全新內容)課程安排：
第一堂網班：<直債基本網課>(1小時)
第二堂網班：<債基基本網課>(1小時)
第三堂真人班：2025年7月19日(六)14:30-16:30<債基抵買方法及進階>
第四堂真人班：2025年7月26日(六)14:30-16:30<直債抵買方案及進階>
*股債收息104班(全新內容)的第3及4堂只設實體真人課，
** 限時優惠：完成課程者即送助教咨詢服務
上課地點：尖沙咀
目前費用: $2990 (已包上述四堂、助教面接咨詢、諗Sir股票篩選系統)
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諗Sir 樓市永續收入班
諗Sir@TVB J2 安樂蝸
✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校
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諗Sir 真人授課
第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀
第二堂 (三小時)
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本
第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學
議價策略及搵筍盤貼士
睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力
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樓市永續收入班 (PBA6) 安排：
第一課真人: 2025年06月14日(六) 14:30-16:30
第二課真人: 2025年06月21日(六) 14:00-17:00
第三課真人: 2025年06月28日(六) 14:30-16:30
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課
上課地點為尖沙咀
費用: $4280
樓市永續收入班 (PBA5) 安排：
第一課真人: 2025年06月14日(六) 14:30-16:30
第二課真人: 2025年06月21日(六) 14:00-17:00
第三課真人: 2025年06月28日(六) 14:30-16:30
*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課
上課地點為尖沙咀
費用: $4280
**諗Sir【買樓收租課程】**
高成數按揭上會出租
利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
買樓收租精明作法
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
學生宿舍/套房做法
-點搵適合單位去做套房或學生分租?
套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
兇宅/漏水樓
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
真人課
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
近月高回報收租方案分享
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諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)(網上重溫)：
（*諗Sir【買樓收租課程】可單上。不用先修諗Sir【買樓秘訣課程】。）
(為配合新政策、現時【買樓收租課程】可網上在家修讀、歡迎在港及海外人仕把握限時安排!)
第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
第四課：進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課)：錄製網課(已沒有真人班)
上課地點為尖沙咀
目前優惠費用: $3000
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L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)
L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)
L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30
費用: $3330
地點(9月12日上第三堂真人時用)：尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13 樓 1303室
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1.請下方金色paynow按鈕付款 或 whatsapp 63832145联络我们提出报名(可註明: 報收息104 姓名:xxxx 電郵:xxxxxxx 手提:xxxxxx)
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DX系列【收息投資課程】詳盡內容：
*買美股多少錢都可實行、講出當旺美股份，及如何利用ETF測市決定出入債基、對沖債基一旦下跌之風險。
高派息之收息物如嬰債、優先股、ETN、ETF、REITs會講解那隻有勝率，及買入後如何處理出入
教埋我點買美股? 程式交易美股又是何物? 利用美股對沖澳元英鎊升跌風險
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更有七大策略，分清用咩美股去賺價、用咩去收息，當中點轉換
策略1 利用嬰債減少本金投入又可收10-20%年息
策略2 決出大跌市要將債基賣走的方案
策略3 對沖買債基引申出的下跌風險
策略4 利用ETF去賺取(未槓桿)7-10%的期權金利息
策略5 如何判定將上升之美股
策略6 找出將上升之美股優先股及海外房託(REITs)收10-20%息
策略7 利用ETF取代窩輪，不再被打耙
