四十歲改寫糊塗投資史求出路#1041

 

 

諗SIR您好,

近日拜讀諗SIR您的網上文章，看到了希望，可以改寫我過去糊里糊塗的投資歷史 (多年來累計損失約90多萬辛勤打工的收入)，請問諗SIR您可否給本人一些建議?  我的現況如下:

40出頭, 月入HK$46,000, 減去租金, 供養母親, 捐款及日常使費, 每月儲蓄$20,000

現有港幣$300,000; 人民幣850,000; 股票HK$90,000; 政府債券HK$30,000; 5年期saving 保險價值HK$310,000 (其中130,000在2018年到期)

黃金和白銀, 現價約HK$1,680,000 (高位買入, 約損失48%, 坐艇中)

計劃:

1. 買居屋同母親一起自住: 母親現住公屋 (本人已從公屋冊除名, 在外租樓住, 租金8,000), 交出公屋, 用母親名義抽新居屋, 或用綠表買未補價居屋 / 未補價公屋, 我做擔保人去供款。應可按到9成。

1. 用我的名買多一個中小住宅, 將來收租之用。我曾經買過樓, 現時冇物業, 應可按到6成?  30-40年的樓, 可否考慮?

不知應否把黄金及白銀變賣, 實行以上之計劃，煩請諗SIR賜教。將在下個月上收息101。

謝謝!

希望可改寫投資歷史的有心人
ANSWER:

四十歲努力改寫投資歷史、正時來得合時。當然有得返緊轉梗係於30出頭做好一點、就唔使四十之年借貸力衰落時出心補救啦。先講依筆者看法有何做錯?

 

無係20-30歲時找到合自己心水的投資方法、綜觀現時股票人民幣保險黃金乜都買、感覺是藥石亂投無章法。

 

將原有一樓沽出為另一錯敗、損失2005-2015的大升浪。業主們見美國政府不斷印鈔下不好將全部樓賣走。各位睇市估市絕無問題、行動前最應考究係萬一睇錯自己能否承受後果。讀者呢幾年棄樓從金、單邊計已損失90多萬(未計另一邊賺少的)、令人感概。

 

黄金及白銀為商品類、往往於經濟週期的後期大漲。房地產則順於第二及三期借貸擴張時漲價、美國不斷拓展貨幣供應更令借貸規模膨脹、樓價像是火上加油。加上金價炒味濃、唔派息好難守、不理解此規則為讀者帶來損失。而同時持有金及銀者、建議不用同時兩者持有、應利用金價/銀價長期處於50-80的ratio上落的特性。

上圖是20多年來(1995-2016)金價/銀價的走勢。2000年後除了2011年4月金價受狙擊令比率跌至31.53，其餘時間都約在50-80之間上落。今時(feb 2016)比率在80.13、揭示金價稍貴。有心投資者可持有黃金3x淡倉而同時持有白銀1x好倉，這可用倍空ETF建立。簡單一點可減持黃金、就算有心買都等比率在50-60時買入。

 

用金/銀比率去判斷金價偏高或低值得採用、相比下「美金跌金價升這關係」去判斷金價將來升跌不比前者好。因為美元同金是兩類不同資產、左右因素極多。相反金及銀兩者都是商品、用兩者之中之價比去預測金價走勢較準確。

 

經上述一番講解、希望大家留意投資前要注意的事比想像中要多、唔係朋友或者免費報專欄講兩句你就將血汗錢投入。正因如此散戶極難一面返工一面又做好樓、房、金投資。20-50歲的學習重點是20-30股票、30-40買樓、而40-50債券。當然情況因人而異、好難一刀切。如後生已有所成不妨在30時買債收息、或賣走樓房後先收息再捕時機買樓。

 

讀者應先完成母親一間樓、而自己一間樓。由於手上資金不多、自己將來買間樓都要借盡，係可以借到八成的。因居屋名係母親、自己只是擔保人、唔當係業主。將八成上會再買的樓點偷偷租出、這都在買樓001剖析坊間情況。日後自住居屋、私樓租比人。$46K人工本不俗、但由於應未結婚加上行錯理財方向、需人到50住居屋作補償、等租客供滿間私樓比自己先可慢慢改善。至於現有人民幣及股票可盡放、110萬買入債基、年收12-15%、即每月收息約$11000、令自己月儲由20K增至31K、加快5-7年後再買另一間樓的進步。如果計埋母親百年後物業歸讀者打理、那讀者退休前完成一生三宅仍是可行的。個人借貸力為46000/10000*50%*2.59 = 5.9MIL，擔保及自己買樓都要用此借貸力，好應攪清楚有否其他貸款減低借錢能力。

 

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
散戶熱捧刊物《炒股幫》第53期封面人物

       
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