諗sir – 為37歲無米負資產的人生翻盤

諗sir你好：
小弟現年37(其實還有半年便38了)，已婚，育有一女(5歲)及一子(剛1歲).

小弟任職銀行，現時月入3.5萬，無其他收入 (實際上也有少少其他收入, 是例如拿舊報紙去廢紙回收、二手物品買賣、參加問卷調查(不定時的,每次有3-5百元收)、在網上做問卷等, 但一年加加埋埋先得7-8千蚊, 所以當沒有吧)

太太任職公務員，人工略高於我，但她負責子女教育使費、家庭工人姐姐薪金、家居買餸錢等，另她尚要俾家用外家, 及償還私人貸款(過往多年替外家買嘢, 簽咭找數而累積的咭數約十多萬, 將咭數轉為私人貸款, 每月還萬多元), 基本上她每月僅能收支平衡, 所以只能得我一個儲錢.
小弟的”資產”如下：
A. 一自住已補地價居屋,09年買入價200萬,現估值約400萬
B. 存款4萬 (對！沒錯！是只有4萬….不是現金流,是手持現金金額)
C. 股票巿值3萬

–

負債如下：
A. 按揭餘額約174萬(當年以95%上會, 連按揭保險, 實際原貸款額約197.5萬)/B. 私人貸款餘約0.3萬/C. 欠親戚約21萬
以往因為種種原因, 如結婚、生小孩(2個小朋友都是在私家醫院生)等, 每次儲到一筆儲蓄, 均會被一舖清袋…..
至08年12月，當時仍在租樓的我，因感到長遠交租即係繼續幫人供樓，是純支出，不是辦法，故當時手持只有不足10萬cash的我，膽粗粗買了當時租住單位同屋苑的一個單位(即現居單位). 因物業樓齡達25年, 單位未裝修過, 水電喉等亦未換過, 所以也花了三十多萬裝修(包括更換水電喉等, 亦已包括家俬、電器等). 當年是問親戚借錢24萬, 再加私貸合共約12萬, 應付裝修費.
因此, 在這段時間, 小弟儲錢速度奇慢.
至13年9月, 小弟的細仔出世了, 當時所餘儲蓄(約8萬)亦一舖清袋用來俾醫院費. 儲蓄回復0 ….. reset重新儲錢出發…..
小弟現時每月可儲蓄約7000元.

–
每月支出約2.8萬, 主要支出包括：
a. 供樓月供0.7萬
b. 管理費+地租每月平均共0.1萬
c. 家居上網、寬頻電視+本人手電月費, 合共約700元
d. 家居用品入貨每月約0.1萬
e. 俾老婆家用每月0.65萬
f. 俾我屋企家用每月0.1萬
g. 個人及家居保險每月約600元
h. 家居電費每月約0.1萬
i. 個人零用每月約0.6萬
j. 備用現金開支每月約0.1萬 (是撥入用作特別開支, 如做人情、仔女去睇醫生等使費)
目標是希望能5年內, 能手持流動資金100萬, 及能添置一物業出租. (其實還有10、15年目標, 不過首先要完成5年目標)

–
老婆在5年後, 便有資格申請公務員房屋津貼, 所以我諗住遲D將現居物業轉為佢名, 以享有關津貼. (如要轉名, 係先去律師樓搞咗先, 定係直接去銀行搞？因為而家筆Mortgage Loan都係我個名, 供款亦係我戶口)
小弟現時的財務狀況甚為薄弱, 儲蓄能力亦甚低….
期望諗Sir可指點一下小弟, 教教小弟該如何部署……

answer:

其實本案讀者人工都唔算低了，可是過的生活在財政上可用緊絀黎形容。當然你可以講佢心靈上好充實，物質既滿足算得係咩? 只好說錢可以比人多點選擇，夫婦嗌交都少左。不少人未婚都為擺酒席而煩惱，真係唔知真愛係太少定係雙方都對身上所穿所吃所擁地位太過在意?

–

讀者形容自己過往幾年儲錢速度奇慢， 要知每人手上既錢都係hard earn money, 你冇能力冇才華，真係比一蚊都嫌多。無錯筆者自己都認為現今香港社會太殘酷，已往幫下鄰居睇住個仔呢件事經已好耐無見。男人再唔爭氣到年紀大只會自覺更大無力感，做問卷撈part time賺多一千幾百只徒然。最致命係有鋪癮竟容許自己每隔幾年清袋一次。當人有條私人貸款數係身，再每隔幾年都有儲蓄reset既之情況，其實距離要麻煩人開口借錢既之情況又近一步。呢件事唔係講讀者，筆者認為佢地夫婦在照顧小朋友方面好盡責，可是為家庭建立財政屏幕方面有點問題，首先係問親戚借錢裝修，兩個小朋友又選擇私家醫院開刀生，要知私院兩個夾埋成15萬先基本可落樓。今時今日38歲人資產負數既結果（因為幾萬蚊儲蓄減現時私人貸款為負數），其實早早因一些壞習慣而種下。當然成件事更早種下既因，或者係無去專注發展自己事業啦。

另外銀行人又無為自己盤數balance。將28000月入減哂各項支出，淨低不等於所述的儲蓄七千。秘撈又唔見可cover咁多。所以37歲人第一步，係認真面對自己，記錄一下自己每個人洗費儲蓄如何。

–

由於賣樓可得十年儲蓄，建議讀者賣樓，再用九成上會買回300萬物業住遠些少。要扭轉日後情況，必須住遠或差些少去付出。咁做減去預留40萬首期後，自己可套160萬。所套金額不要買股票，讀者投資水平應低，不宜作有大價格風險之投資。所淨錢應50萬投入「5年double保險方案」，那5年後保證有另50萬予他們單名九成上會買第二宅，如遇正樓市低位，人生或可再翻盤，至於仲淨100萬入手債基每月提供12500利息，即夠支付由7000增至10000的新樓按供款，更可每月儲多12500-3000 即9500。對讀者而言已非常不錯。

–

讀者往後財政狀況還可改善，都因09年入手樓一間，你同意嗎?

※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※

諗Sir 真人授課

**諗Sir【買樓收租課程】**

．當閣下付費報名上課或參與本網站的免費書展/免費文章/免費或收費講座/付費專欄等即等同明白本網站/公司的【收生條款及條件】【私隱政策/個人資料收集聲明】【一般免責聲明】【課堂規則】
．報名【免費講座】請即填寫【免費講座報名表格】
． 缺席課程的學員，可 【申請補課 】( 免費課程除外)，一律安排於下一期上課
． 此外本網站/本公司/旗下導師及行政人員均有權拒絕【任何可疑之人仕】參與任何講座/書展/收費課程/收費專欄及進入本網站/本公司擧辦活動之任何場地而事前不作另行通知
．颱風│黑雨安排載於【收生條款及條件】第17項–

---

---

L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30

費用: $3330

–

聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
散戶熱捧刊物《炒股幫》第53期封面人物

       
–

---

※【股市淘金班】每個單元內容，都是獨立的，
同學可先上「單元二」，之後才讀「單元一」，etc.

---

---

–

內　　容：

股 權 易 手 契 機 – 速讀公告/成事機率/買賣流程
股 量 計 算 分 析 – 披露搜尋/股權整理/資料串連
配 發 權 證 炒 賣 – 五大準則/成本分析/部署說明
短 炒 配 發 結 果 – 供股炒法/配股炒法/新股炒法

配 股 消 息 操 作 – 計算買入價/弄清承配人/預測目標價
決 議 案 拆局部署 – 意圖解讀/值博分析/離場策略
參 與 者 分佈解碼 – 搜尋方法/數據整理/行動制定
發 行 新 股 契 機 – 先舊後新/拆細股份/新股操作

複 雜 公 告 解 讀 – 資訊重組/重點速讀/契機分析
串 連 財 技 應 對 – 財技追蹤/佈局分解/策略部署
其 他 財 技 切 入 – 代價發行/轉上主板/防身法則
細 股 圖 利 流 程 – 股票篩選/分析方法/買賣啟動

－

–