到35歲什麼還沒有的女子#659

諗sir﹐你好，今天才無意從GOOGLE轉入此網，閱讀十數篇文章後，發現閣下對大家的回答很有見地，望能得閣下幫忙看一下今後該如何。

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本人女﹐年尾就35﹐剛畢業時在私人公司打拼（即那種常常無薪OT到凌晨，有大學學位但人工得幾千的那種專業助理人員），先後經歷過金融風暴、沙士及金融海嘯。在這十一、二年除來，差不多每三年就有一年只得9個月糧，再加上自小在屋村長大，對錢沒什麼觀念……簡單來說就是沒有什麼錢剩，所以在2009年尾，即金融海嘯後就躲進政府，成為中低級公務員，但是新制是沒有長俸的，所以就開始著緊日後老來的生活了。
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現每月扣除MPF實得約21,000，仍有每年約1,000的增薪點，直至10年後31,000，與家人同住公屋，未婚單身，沒拍拖﹐給家用6,500，保險費一年16,200﹐父母免稅額全給弟弟，每月儲約10,000。現金、股票、等等約40萬，敢問諗sir女子到了這樣年紀，什麼都還沒有該如何理財？

 ANSWER:

既然讀者都用中女自稱，不妨單刀直入。不少單身中女為求解決問題，很容易墮入理財陷井。原因是心態及面對問題太易被人掌握、思考缺點外在暴露。由於香港有平等機會委員會，所以此問題不好研究，只好說是讀者觀察到的一個現象。

 

其實女仕們想法是較實際，亦較愛和諧。你知道世上有些小部落，他們仍然奉行女性當權，好像阿馬遜的舒亞爾人? 部落的男人負責打獵、訓練自己在武鬥上的技巧。女仕們負責決定男人幾時要打、幾時要停。這樣的女人管男人組合令女人在決策過程扮演更重要角色，恰如其分運用了女性細心及愛好穩定、不喜賭博的性格，看來是令各人安穩及社會欣欣向榮之關鍵。回望現今社會，仍是男人當道，你看我國的政治局常委有幾個係女人? 美國總統到而家都未搞到一個女總統。這樣的男性統決制度、令貪婪不是罪惡、令女人都喜愛上過度消費、令錢只會流入有錢人袋入面。當去除了政府為你制造的偏頗資訊，你會更易撥開眼前迷霧。

 

錢究竟係咩呢? 錢其中一個作用係方便你每日同美國政府交稅。下次議息美聯儲話2016都唔加息，市面既樓即刻升兩成，你老細一蚊人工都唔會加比你。就係咁，你交左美國稅架啦。有些國家令自己貨幣不完全流通、外國資金不容許通入金融體制、只准投入建廠，那情況會因而好一點。起碼資金要入要走唔係咁方便，易令美國人有所顧忌。惟在資金出入「一click就攪掂」既香港，大家根本係面受美國英國德國既百般凌辱、更要同內地人短兵相接。你可以叫停呢件事既方法，就係唔再用錢、同埋叫多幾個人出糧比你。

 

唔再用錢?

係架，最好一出糧將全部錢轉哂做資產。錢係唔能夠為你產出收入、資產可以，所以你要將錢買入資產。冇用既資產好平，例如一隻唔派息又唔係點升既股票。有用既資產係人都想要，所以樓要用好多錢買。35歲人實不可再拖，要買樓就要借銀行力打力，讀者月入$22,000，按揭可問銀行借盡為$22000/10000*50%*2.59 = 2.85mil，宜買樓。一個公務員如果都擔心比人炒魷，根本轉咩工都無用。如果行合約制、都應趁此時買入，因為你唔知道下一步可能係:「低處未算低。」何況銀行借出錢後就算借貸人失業、只要每月準時還款，銀行係冇咩理由要搞佢的。

 

搵幾個人出糧比你

由於讀者單身，借貸力不足是肯定的。單身人仕惡搞原因不外乎違背了<樓換樓>提倡「庸才」應有的作法。知道兄弟姊妹的借貸力可「過戶」後，讀者好應找該等人仕幫手，幫先入手間2.4mil-2.8mil的25年樓齡細兩房。付28萬首期後租比人，收租及供樓應同在$9000水平。此事即得出了問題一: 九成樓可以出租嗎? 問題二: 供完樓都冇錢剩冇正現金流，讀者搞黎做乜? 問題一不好公開答、上堂的學生都知阿sir經常在講課時夢遊、大談自己夢境之事。問題二係讀者有租客幫佢供樓、每月還本部份咪就係租客幫你儲既錢，搞得十幾廿年成間樓有租客幫你供哂，到時起碼自己有個地方訓覺，不再寄人籬下。

 

留意供樓都係頭幾年辛苦，這是老人家講的、唔係諗sir講。原因? 睇下呢篇文既198x年老麥價錢: 細可樂一蚊，芝士飽四個一($4.1，最貴架啦!)。今日賣個爛雞內飽比你要收廿皮，時間只廿年。所以今日係同銀行應承左銀行要月供$9000，十年過後$9000蚊都可能係買到張台灣機票。所以任自己冇資產係手、每日任美國政府打你稅，如此做法，愚蠢至極。當然不排除有醒目仔想用百倍股票回報去跑贏「地心吸力」、今日是恆生指數成立50年、50年升250倍、那買股不是會贏得更多? 只好說股票輸錢人多、贏錢走既人少既現象，就如地心吸力每秒都存在。

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聶SIR ( 聶振邦 )
【富途證券】證券分析師
《信報》專欄作家 暢銷書
《細價股執錢密碼》《細價股奪金攻略》作者
now財經台《名家給力場》客席嘉賓
經濟一週 -《細價股狙擊》客席主持
新城數碼財經《散戶奇兵》客席嘉賓
散戶熱捧刊物《炒股幫》第53期封面人物

       
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莊志雄博士為股市漁夫創辦人及香港大學專業進修學院客席講師，並在Now 財經台合作主持《名家給力場》。
股市漁夫是香港財經媒體，而股市漁夫選股系統由莊志雄博士及成家博客Homeblogger團隊共同研發，2018年 11 月11日正式推出，此前莊志雄博士曾任職《信報》研究部主管，並先後於和記黃埔、AXA安盛、永泰地產有限公司、永道管理顧問有限公司（Coopers & Lybrand）等不同類型企業及上市集團擔任管理顧問、財務及市場分析工作，涉及範疇包括資產管理、地產、電訊及電子商貿等。