收息組合放外幣的2個壞處 財富傳承究竟邊個受益?【諗SIR】 #2796

諗SIR, 您好!

 

小弟一直很想達到財務自由, 曾有過物業但一個錯誤的決定而賣了, 令自己抱憾終生, 之後睇到諗sir既blog, 更覺得自己做錯決定, 但亦因有諗SIR既Bolg, 令自己重燃一絲希望. 之前唔識投資(現在都唔識), 只靠銀行職員及基金經紀, 跌跌碰碰, 結果都是蝕錢收場. 誠心希望諗SIR可以指點一下, 以爭取時間, 重新出發, 儘快做到財務自由.老年好過D

 

小弟是單身人仕, 47歲, 與家人父母同住公屋, 一直想再購入物業, 但因父母年紀己大, 亦不能只顧自己, 同住方便照顧, 加上買樓要搬離公屋,難於照顧, 而資金及能力又有限. 工作前景不明朗, 種種原因, 所以一直思絮很亂, 未知如何是好.

 

因小弟財務知識貧乏, 怕再做錯決定, 一錯難返, 以下是小弟諗到幾個方案, 煩請諗SIR指點一下或比D其他方案小弟, 務求儘快做到財務自由. 家人安心生活, 萬分感激.

 

方案一:

同弟弟夾份,用佢名買樓,弟弟想買低過500萬屯門樓出租投資或將來自住(睇過諗SIR同汪總意見, 知屯門區有發展潛力), 佢未買過樓, 現租緊樓, 因佢亦步入中年(40歲), 見樓價不斷上升, 怕再遲上車供唔起, 想趁有能力前先買 1 間, 逐步前進, 如我們各自買都唔夠首期, 又過唔到壓力測試, 又冇人可以做擔保, 所以諗住夾份會好D, 但他是自僱人士, 自己公司每月出2萬糧比自己(有出糧証明), 如買樓會出多D糧去過壓力測試. 而大家都唔想做擔保人, 怕將來買樓有影響

如買得成, 是否比保費做盡 9成? 但除要付保費外, 每月租金不夠供款20K需補貼9K 或是比多D首期做 7 成按揭,每月供少D? 冇咁大壓力? 那屋苑好D?

 

方案二:

用我自己現有的資金去投資(已報收息101,7月上堂), 待累積多D首期, 借少D, 過到壓力測試後, 等時機再買(想買葵青區現價600萬2房, 如儲到6成360萬首期, 借240萬, 每月供1萬過到壓力測試, 并有5K租金收入). 但樓價一直升, 未知是否追得上

 

方案三:

抽資助房屋, 雖然知不及私樓, 且機會渺茫, 可能60歲都未抽到, 但有個安樂蝸心情總會比較踏實.

 

	每月收入		每月支出
每月薪金收入 (已扣MPF, 但公司遂漸裁員, 可能隨時冇得做))	21,000.00	每月開支	13,000.00
每月兼職收入(無收入証明)	3,000.00	每月醫療保費	1,500.00
每月澳元基金收息 (全方位入息基金+ 高息股債基金)	2,000.00	每月儲蓄保險 (每年供4萬, 仍有9年要供, 因當年唔懂投資,放著貶值才買)	3,300.00
	26,000.00		17,800.00

 

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現金,定期(含人民幣饋緊匯水)	1,000,000.00
澳元基金 (饋緊匯水)	680,000.00
股票(有D坐緊艇, 有D有少少息收)	300,000.00
澳元定期 (同人夾份買了澳州樓花, 2020年尾收樓用,預按揭50%)	680,000.00
儲蓄保險110萬: (2019年11月起可每年取款 8.8 萬, 取12年後完結或一直放著)	–
	2,660,000.00

 

唔上唔落的中年人上

 

ANSWER:

筆者唔認為讀者屬「唔上唔落」，先講自僱者唔能夠九成上會、最多八成。

 

讀者買了澳元全方位高息股債基金入息，一般銀行都好喜愛叫你換做其他外幣去再投資，那銀行就既賺你買投資物的佣加上食埋匯水，一般人都未攪清今日換英鎊/澳幣咩價先抵。留意買外幣唔同去日本玩買YEN，你換做投資的不需拎YEN那個現鈔價, 用TT價就可以啦。

 

人仔都係，買人仔產品，由於人民幣不是全流通，轉做人仔等於自限可投資範疇。保險一向是儲就十幾年，拎錢就同你講十幾廿年後，真係唔知一生人有幾多個10年可以等~ 而家仲話可以擺到120歲做財富傳承添，而家計120年前都仲係清朝，未有民國，未有港元。那你份保單是什麼currency?

 

講樓。讀者預500萬買屯門樓八成上會月供(500*80%)/250*10000 ~ 15.4K。理解500萬屯門收14K租可達到，估計讀者只需少補2-3千即可供租相抵，識計應知無話要補貼9K/月才有樓收租。另需了解沒正現金流的買樓計劃是否值得? 在讀者而言是的。因樓(住宅)最大功用是租金隨通賬升值，滿足退休需求，你買樓就要用通賬加時間去磨走當初欠債，讀者近50歲賺錢時間已無乜但仍鼓勵細細地先買一間。

  

讀者亦不妨可用弟弟聯名買樓，保障兩方權益。其實只要你買個陣就種好第日拆名之法門，聯名買樓用多過一個「人頭」唔係問題。至於拆名之中的印花稅很多時有方法可大省的。

 

買完第一間樓究竟八成上會點完美出租自己諗掂。另外讀者現金可入手債基收息，由於現金不高加上再儲都唔可以儲多，那投入A餐收15-18%年息又或只用C餐收10-12%年息都可。對於初學者用C餐穩定一點收息為上策。我們給收息學生的債基，買法既不進取希望學生有好結果，23年更派息升至8-9%比之前升了近70%，加上方法可驗證，例如7月買8月中就派息月月派。

 

基本上讀者同弟弟退休時若攪到每人有1間樓在手及數百萬CASH備用，已很值得恭喜，此階段諗財務自由有點遠。請不要貪快去試唔受監管的投資方法，有些人就係諗偏門方法博一鋪，最尾大蝕。

 

 

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