諗 Sir,
小弟已57歲，月薪10萬，但隨時被安排退休，自己亦想今年底退；太太46歲，辦公室小職員，月薪2萬5仟，沒子女，由於工作亦不開心，極大可能一齊退休。
資產及負債
現時，太太名義持有自住物業，正安排轉按，增期至30年，欠款2.9M(市值7.1M左右）。
聯名持有債基（人民幣）購入時等值5.18M港幣（現值4.2M港幣），每月收息3.4萬人民幣，現時 基金價及人民幣價皆下跌！
股票（購入時約70萬港幣），現時只值44萬，當中有1000股 阿里巴巴，10股 Tesla，其餘多為3、4線打靶股。
現金合共持有約4.4M港幣，MPF 緊算2M左右，但是65歲才可提取。
請問諗 Sir，我現時有什麼需要改進，持有的現金怎部署？
CY敬上
ANSWER:
讀者買人仔債基同股票都輸，其實有樣野佢賺過亦提過既，係樓!
另外諗sir不時提及之直債有保本性，例如買大銀行作發行人的直債。雖然金融機構一向唔想sell，客長時期收到高息又穩定，就好似經紀介紹個客去幢好租又平價既盤收租咁，行內稱:「射死左個客。」即係你免費教到個客識搵靚貨，之後再比次貨佢就難deal有佣收。所以呢，直債一向冇咩人肯贊助比資訊。反而股票+窩輪就大把!
讀者用左70-44萬 = 36萬支持elon musk及馬雲，人地一聲多謝都冇。馬某其實涉及香港投資界一宗慘案，唔少人跟銀行買左阿里巴巴股票掛勾，為左只收得一季既15%年息，搞到成200蚊接阿里巴巴股票，現計輸6成!
而馬某(同馬某某)，佢梗係唔會就咁係港交所沽9988/700甩貨啦，大股東要申報咁咪成街人都知佢沽緊自己公司股票? 取而代之係同銀行做期權，銀行就透過股票掛勾將接貨責任甩返比班客。所以呢……唔學投資確實比政府印銀紙印死你，就連mpf都打緊主意。學就唔該真係要認真做，賺錢一事，不能外求。
讀者工資水平都不錯，但勿用收入水平去衡量自己投資能力，不少人(唔係講讀者)將公司內的自信搬到投資市場，結果就唔提啦……
退休前，請買樓。就當之後唔再係香港住，低稅既香港值得你揸樓收租。移民英國(假設)係到賣樓(realize)一刻才同你計增值稅(約30%)，所以你照買照收租，仲可以用香港生活水平及租金，支付英國(或泰國都得!)生活費用，唔少人都係計過呢條數度到有得諗，所以曼城條街真係處處醒講人!
諗sir無去過曼城，我只係希望曼聯今年聯賽連第6都無，下年專心歐協聯。我唔少朋友過左英國就真，但我仍然要提你一句:「祖國給你的低稅、高效加上機會處處的環境，你必須感恩。」
想做好處，黎搵我地了解及學好，買樓加買債正確配置步驟
1/ 太太樓支持加按，得710*60%-290 ~ 260萬。此為下次買樓之首期
2/ 問題是先生已57歲，借貸力大打折扣，要買樓powerteam同佢計一次才知佢再買樓究竟應budget多少。冇文件下的推論隨時害左佢
3/ 再買邊? 人如不在香港，有些屋苑及單位類型很合的，絕不要比人呃左去買新樓收租，我已不時拍片同你計過，新樓收租條數完全產不出正現金流，更因供應量大而被壓租
4/ 人仔債基賣啦，人仔本身是受管制貨幣，限制了投資物之選擇，二是你他日如想將錢轉去別國，人仔無可能的。所以既少選擇易攜性又低，真係你諗你
5/ 人仔債基賣要輸20%，知道係唔開心。不過用美金計的直債，由大銀行至上市發展商都有，到期保本加上定息，收返2年都近保返個本，之後收既息保守有5%如進取可9%，佢400萬投入即平均都收7%(約28萬一年)，此現金流夠佢係外國平穩生活了
6/ 執行及細緻做法，原諒一篇文章未能覆蓋。我都係比意見，所以唔會計到盡用哂佢幅身家買野。
諗Sir@TVB J2 安樂蝸 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 諗Sir 買樓 PowerTeam 服務 服務期限: 24個月 *實證: 大量實證港房買賣已超400宗。見小紅書/BUYHOUSE.COM.HK有低水買入實證
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►諗sir於TVB安樂蝸電視節目受訪片段(每星期六) https://bit.ly/3bDcgBz
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漏水樓各種處理手法及避免方案
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