諗Sir 你好
我一直都有閱讀你的文章和教學。但最近我遇上了人生計劃的一些難題，希望諗Sir你可以給我一些意見。
本人和太太40歲，育有一名10歲女兒。
本人月入12 萬，太太月入6萬。
資產如下：
沙田一個私人物業(太約20年樓齡 – 太太名下）： 銀行估價700 萬 , 欠350 萬就可以供完
大圍一個私人物業（太約5年樓齡 – 我名下）： 銀行估價1100 萬 , 欠650 萬就可以供完
現金只有 HKD 50 萬 ，家庭總開支大約6 萬 一個月
港股大約 HKD 100 萬
股票 代號 股數 買入價 最新股價 買入金額 現值
香港中華煤氣 00003.HK
27300 13.69 11.4 $373,800 $311,220
匯豐控股 00005.HK
800 65.90 49.35 $52,720 $39,480
恆基地產 00012.HK
8200 40.05 31.5 $328,400 $258,300
中銀香港 02388.HK
6500 29.44 26.75 $191,375 $173,875
阿里爸爸 09988.HK
2800 192.69 96.25 $539,520 $269,500
美股大約USD 6.5萬
股票 代號 股數 買入價 最新股價 買入金額 現值
APPL APPL 130 143 157 USD18,590 USD 20,410
RIVN RIVN 20 157.37 49.35 USD 3,140 USD 980
MSFT MSFT 100 316 275.85 USD 31,600 USD 27,585
TSLA TSLA 20 709.25 824 USD 14,180 USD 16,480
如果我希望一生三宅，我可以怎樣做？
如果我希望60 歲退休時可以有 6 萬HKD被動收入，我又可以怎樣計劃？
希望諗Sir可以指點迷津
——
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ANSWER:
我相信，讀者結左婚一定有10年啦~咁究竟呢十年佢間沙田樓幫佢賺得多? 定係成堆夾埋而家先值個百餘萬既股票? 尋日跌市1022點，巴巴+匯豐雙殺，美股基本既AAPL+TSLA都係跟大盤走。
我更相信讀者有將沙田間樓加按現金出黎。十年前一間沙田樓唔使350萬，2011年350萬夠買全新樓的大兩房或者舊樓三房有找了……仲要未有重稅。亦因此斷定讀者現沙田樓欠350萬一定經過加按，而錢好可能就係股票市場再輸。唔敢講買股票一定贏唔到錢，不過唔係幾合讀者。
如果你唔似讀者咁40歲，而係早10年睇到呢篇文，分享看法是買股票的maxiumu return高，但mean return低。即每人平均而言係股票市場都唔你點贏錢，但就有少數人大贏的，所以打平均，買股仍是mean return低。
買樓是mean return高，但maximum return低。買樓不可大賺，就如港樓在過去十年只升1倍鬆，計物槓桿就用年計贏幾倍，比股票一日可10-20%回報低。惟買樓是簡單易明你到我都住緊樓既投資，所以mean return好，只要入場都有些少賺。用樓計10%都一百幾十萬，仲可以加按出黎唔影響你自住。
所以人到四十，應重新審視，讀者還好識計下數。有些仲好高騖遠的，只好說好應明白自己長短。
另外樓最有價值的就係唔好供完，拉長黎還，就用巴菲特講既debt burden will be inflated away，等你而家如15k的月供係10-20年後越見輕鬆。唔好講十年，淨係上個月加左既菜價，街市只肯減返些少落黎，變相又大步通賬。
將佢阿里巴巴, RIVN(兩隻輸超過一半既股)，再拉埋恆基出黎，有50萬，放入保費融融獲10%IRR，十年可大2.7倍(見下圖10年264%)，50萬變150萬，50歲打後再一次近triple(2.7x)，150萬變405萬，然後再用債基收息，用盡些槓桿年12%，405萬即可年派息480000，即每月~40k，就符合到讀者要6萬被動收入既2/3啦。希望讀者明白，佢之前浪費咁多時間再加上做錯唔少野，比佢咁都安全攪到60k退休收入就無天理，或者諗sir無料到幫唔到佢啦。
留意上述方法用保險及債呢類低波動性做，可實現性強，買保險其實個底都係債，早前文章已展示保險公司年報得知佢都係拎左客買保險既錢大部份轉買債，但買保險入場銀碼低些少。另外亦可以同我買powerteam advisor傾傾點將原本一間樓拆開兩間，等於搵個租客幫手供樓當儲錢，利用樓+債去創建收入組合，仲可以慢慢一步步投入去試，變好過買股票今日唔知聽日事。
上面比比保費融資之年回報(IRR內在回報率)，詳細請成為收息101學生去得知(WHATSAPP 63832145註明融資0315)，唔單止講個plan，其實另外一些細節都影響你總回報的。
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