諗sir你好 我係101 103學生 漁夫年繳
想請問 信用卡預支/循環貸款/tax or p loan 點樣借最唔傷TU ?
想趁住宜家去全球一體化 行本土經濟 舖租低水嘅時候 投資一檔生意 但宜家呢個市想留返多啲現金係身 所以諗緊借loan打牛 如借60-80萬分2/3年還 供款會佔月收入20-25%左右。 請問意見？ 謝謝
ANSWER:
先謝呢位朋友支出，最唔傷借貸力係用信用卡低息現金分期，因為你透信用額出黎係唔需要再係信貸資料庫(TU)加記錄，因開信用卡個陣已在TU記了個額，用呢個額透錢唔使加番。
Personal loan比稅貸好少少，但都好傷借貸力。計借60萬，對於一個6萬月入的人:
Personal loan攤四年還，預息3%，唔借之前最大借貸力為777萬，借了loan借貸力降至414萬
稅貸一般只可攤兩年，息平點2%，唔借之前最大借貸力為777萬，借了loan借貸力降至103萬
循環貸款全draw60萬計，息貴點7.5%，借了循環貸款借貸力降至679萬
至於用信用卡分期，唔傷
不過銀行都唔係傻，2017年已洞悉有人用上述方法借首期，例如60萬，再問銀行借埋淨低九成上會買樓，咁就可「零首期買樓」。因此現時如你經HKMC批按揭，佢會查你各信用卡之statement，睇埋你有冇信用卡分期未還。所以呢，借錢都有很多學問，借都有分叻定唔叻。
當然HKMC有張良計，有人就會整過牆梯。以上之實戰操作暫時應夠用，坊間亦無咩人識講。但對於讀者，借錢去投資當生意，自己唔落手，佢真係認為會賺錢? 都有可能，如果佢投資當野係老婆或者兄弟落手做，有機投一百幾十萬而賺返三五七年。否則，你只出錢而當野又咁搵到，你既員工唔會飛起你開第二檔? 仲要開正你對面頂死你?
只搵到些少既生意，不如唔好做。Profit margin細而Operation cost大的生意，諗sir看本blog讀者不少是高管人員，結果如何大家心中有數。當然呢個世界蝕錢既生意都有人做，天使基金打落初創公司，一班「創業者」受不住誘惑而賣出股份，最後咪又係變返打工仔，仲要係有法律責任的打工董事，咁做好定唔好各見解不同。你用強大國家的睇法，人人做野都有其hidden agenda，兌缽兌?
如借出60-80萬，利用債基收息，再將收到既息去投入期權，更能達致立不敗而博升幅無限之願。你可將50萬投入債基收息，像讀者收息101學的E餐，2020年大跌市後派息率仍有8%年息，不槓桿。槓埋可達12-15%。咁讀者將50萬投入，每年收4萬蚊息。
利用漁夫系統，找到突破股，好似系統7月2日出了突破訊號的中人壽，唔買正股用期權，今日執了475%(如下圖)。
至於利用期權是一門學問。見下方有朋友問期權按金幾多? 又係搵得到既。撰文當日計9月到期中人壽CALL，一手$2723(下圖)
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債基產出利息都4萬一年，如做槓桿7萬5一年，夠佢每個月落一注啦。用系統同自己經驗諗清楚佢，同埋12月引伸波幅一般向下，可以唔玩。
至於50萬債基投入E餐，可利用下圖去改善出入手法，下圖是諗sir自創，EXCEL分析債券基金走勢，價格顯示為除息後的NAV，而唔係一般坊間計埋息入去既。
黃色是債基E餐現價(上圖)，紅及灰線是通道底同頂。現時黃線上穿中軸籃線，走勢利好。可是通道收窄，相信E餐只是進入上落格局。有貨者應持有，無貨者可入貨，上落市揸債基無問題，但揸股票就唔好，揸期權應short call/short put。
講講B餐，比一年圖(上圖)大家睇，你見3月大跌市之前價悶到暈，作收息很好。現時下穿中軸，稍不利好。若發現下穿而通道擴寬，要減磅。收息103會員專區在本星期會有齊A-E餐此等圖之更新。一年內讀過103的學生請進入。
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