諗Sir, 你好：
小女自小相信老人家教導:讀書改變命運，由幼稚園讀書開始都十分努力，至碩士都取得甲級成績，加上喜歡儲錢多過扮靚，大學畢業工作後幾年升上經理級及儲到100萬就以為可從此過舒適生活。誰知2013年尾買樓準備結婚時才恍惚大悟， 覺得多年的搏命未能得到自己的理想生活，自此知道只有努力讀書及搏命工作不等於保證將來過舒適生活。小女2019年尾上了101收息堂及追閱你的影片後自知自己對投資仍要繼續努力，現希望得到諗sir的指導，希望為將來退休或移居有所準備。
女 35歲 ， 長工月入45000，今年應沒有花紅，兼職教學月入12000
2013年因結婚自資購買1間東九龍400呎單幢樓，極近地鐵落本幾萬執修自住，380萬， 2018年賣出620萬，獲利240萬。
2018年自己名下換樓東九龍沙中線約500呎2房，20年樓齡，758萬，現有18年按揭270萬，月供15000
父母家用 8000， 每月儲44000
30萬年金，供了1年6萬，還有4年，8年回本，60-80歲派錢，只為退稅，如果唔等錢用就60歲先拿
現金 100萬mortgage link, 今年1月不扞摃買15萬爸爸首選的債基，每月收息600，2手盈富基金
男41歲， 長工月入36000， 有1個月花紅，兼職教學月入300
早前因家庭情況而沒有儲錢，現已完成所有讀書的債務
負責供樓15000及生活費，所餘是自己錢不干涉
30萬年金，供了1年6萬，還有4年，8年回本，跟本人相同情況
現在未有子女，將來有冇就隨緣。
以上情況應再儲錢用先生個人首置人頭買2手荃灣/東九2房收租 (3房明白是你的教導，但對我們好似有點大負擔)? 還是儲錢買直債好呢？還是要開始投資外國樓 (資金分散風險)?
小女比較保守，不宜因投資大量輸蝕而受驚。
努力計劃生活保障的香港蟻民
ANSWER:
唔簡單，35歲搵4萬5儲足4萬4。唔講以為係坊間一味教人努力堅持同埋月供盈富個種case。筆者欣賞讀者所作出之努力。但知識同見識，比起努力而言，對欲上一層樓者更具決定性。
知識:
趁後生學習投資及落場是必要的，讀者學習全First houour但只拎到勉強夠開飯的人工，已說明學校教唔到你點懷著明白事理的心去活好人生。銀錢的內含值是抽象，你點儲都唔夠通賬黎得快。
學投資同學游水一樣，唔真正落場係學唔到。你唔識可以搵人陪游水及拎多個水泡。但絕不要用避免風險的態度去完全拒絕投資。這不是因為諗sir開投資學校咁講，而係太多人到中年發現唔夠錢洗而來信的個案證明
買年金唔好，不過讀者買政府的延期年金就算啦，起碼年省11k稅更可逼大洗L儲錢。但讀者的強項就係死儲爛儲同爛做，買保險當儲錢對佢專屬錯配的。保險如就咁買大部份plan內在回報率(IRR)都在3%之下，只會唔緊貼呢個blog既人先會輕易落搭。
另一個技能是修正及再實行的智慧，就如讀者已幫父親買了15萬債基，不槓桿下收息600元年息約5%。既然都試左一段時間無伏，加上2020年3月股市大跌都嚇唔死佢，咁點解唔作出「修正」去加碼? 話唔定加加下第日讀者買夠100萬，收緊7倍息即4500/月，佢再問問能否接受其波幅? 如不可以就「修正」將投資額向下，若能接受波幅就將槓桿加入作出「修正」，令年派息由5%慢慢升至12%暫時最盡年18%，一旦接受唔到又下調槓桿。此等修正下若發現槓後收年息12%可接受，那每100萬派到10K/月息比自己，咁就又成就另一件事，唔需要等咩咩保險供滿十幾廿年先月月派。債基是本月買下月派息，直債同股票都可做到每季或每一年派，這在收息101課有授。
第三個技能是同銀行或有錢人打交道的技巧。常言日: 坐在巨人的身上才能將目光投得更遠，這很正確，大家亦要分辦你選擇的老師在現實世界究竟有幾多本事，而唔單止係網上拍片吹下水但做就麻麻個隻。
先講點同無感情既銀行打交道，既然無感情無reference就要用糧單，或用人擔保。讀者及其先生借貸力(45k+36k)/10000*50%*2.59 ~ 1048萬。現時已借270萬，可再買一間大兩房去收租，留意間格上要選取有機會改做三房的大兩房，由於讀者實力不夠唔好夾硬三房。市面大屋苑不少兩房都好好租，預算借500-600萬買兩房對讀者而言可以。
至於諗海外投放資產或移民，此不為讀者選項，錢唔夠都係留返係香港乖乖聽話，呢個係真話但絕對難聽的。至於努力賺錢為什麼? 為他日有選擇。一間樓係手，現金又少於300萬的，建議努力在港發展。你人在外地言語不通加上外國高稅率，你先諗諗自己係去外國搵錢快? 定係改改策略在港趕進度然後老黎去澳門泰國好?
為什麼我努力但賺唔到錢? 因為單靠自己單拖努力，賺既錢一定唔夠用。
有錢人可能你覺得佢乞人憎，但長期keep到錢係手，在大部份人都愛財之下，有錢人自有其優勢。30歲前另一重要本錢是能裝傻，搵十個比你well off的叔叔，總有一個肯稍為幫你。叔叔唔似銀行咁直接俾錢你洗，而是介紹一個貴人，或者教你點先可有效學好: 演說力、領導能力、執行力、親和力、執生的能力、做生意的經驗、搵叻既人幫你既能力，對你未來10-20年改變可很大。我們今天講了由貧變富三件要學習的事，如你想知見識點拓闊? 可到諗sir facebook like下本post，支持諗sir再寫一下謝謝。
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加息或減息時如何選取債券
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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