中年有些錢，投資點保險? #2063

諗 Sir你好

 

本人是收息101，103及ETF舊生，想請教諗 Sir就本人整體資產配置的意見。

 

資產及收入如下：

1. 本人45歲，月入15萬(另bonus約3-4月)，太太為主婦，有一名兒子讀高小。
2. 住宅A (自住): 九龍東半新樓，本人名下，市價1500萬，570萬貸款，月供2.1萬。
3. 住宅B (出租): 荃灣27年樓，本人名下，十幾年前買入，市價620萬，220萬貸款(曾加按)，租金1.7萬，月供1萬。
4. 現金650 萬（大部分在ML戶口及定期)； 股票/ETF/基金/黃金150萬； 債基(包槓桿)130萬；Term saving 保險80萬。

 

想法及問題：

6. 本人工作尚算穩定，但工資增長期已過，所以重點是如何管好財富，對抗通脹。手頭現金看似不少，但貸款合共790 萬，所以要謹慎管理。
7. 原有計畫是購入第3個香港住宅作投資，太太名下，本人做擔保，金額約600-700萬，LTV40%，首期約350-400萬，希望透過適度槓桿及租金收入做到對抗通脹。但自從2019年，考慮到香港未來政治環境，對於是否把所以雞蛋放在香港樓市，有所顧慮。
8. 有初步瞭解買入海外物業，例如英國，但本人資產量規模不算大，未有信心投入數百萬而能管理好各樣隔山買牛的風險。泰國馬來西亞這些地方不會考慮了，新加坡是有興趣的

 

ANSWER:

「中年有些錢，要買個保險」，這不難理解，然而保險有兩個意思

一) 所以諗sir創立的成家博客不時都有英國樓資訊，對淨資產超2000萬HKD的人諗多個地方放錢合理

二)提提各位中年人要有份唔錯既醫療保險，很多人訓左係醫院才知保障唔夠，為時已晚。我地唔係乜保險都講，本blog很少談及一些供長年期或回報差的儲蓄保，亦唔會叫人花時間攪些什麼住院現金保，總之錢就只投放在應買的，客觀的理財資訊諗sir逐篇寫出。

 

讀者唔再買港樓諗sir同意，唔關香港樓睇升或跌事，而係讀者累在港樓的資產已佔全幅身家近七成。很多經紀導你投資要看時機，升跌很重要，然而投資想有收成期，你有實力捱過壞日子揸上去才可大賺，所以資產適當分配比捕捉時機更重要。更何況澤楷的時機，唔係你的時機。二戰德國戰車快飛機勁，所以夏天可快速推進，打閃電戰。然而蘇聯地大人多，打焦土戰，一味後退等到冬天，戰車就行唔到戰機亦難轟炸，成功反敗為勝。每人都有自己長處，你先明自己叻係邊，再用好佢，就掂! 世事唔係人做你又照抄，就可複製成功。

 

讀者叻在份工夠穩定工資高，同出世合時，買樓食中港樓大泡沫，佢打工儲個600餘萬都唔夠佢兩間樓面值賺咁多。將來除在英國建立多個儲存中心，另外要保持更多可隨時提存的資產。隨港交所換人，李小加下年離去，諗sir認為港交所本身股份，或其經營的股市會面對更高政治風險。暫時黎睇美國應唔會玩到咁大，好似當年禁止澳門銀行所有用美金之交易，放諸在香港銀行。但美國可以行「減弱版」，叫不少基金唔買香港股票，引申出資金黑洞唔知邊個填。世界大部份基金都係美、英、德攪出黎，你聽過匯豐基金， JP MORGAN既基金? 連2823都係iShare攪出黎，定係你真鐘情華夏基金?

 

上月諗sir做節目已講瑞幸咖啡美國股價受創只是開端，一眾在美國上市的中國企業預計會從美退市轉香港上，香港不宜睇太淡。不過中資企業集中在港上市給美國另一機會，一網成擒，就當捉唔到都可以好震。所以把大錢放入香港股市諗什麼長擺必升? 相信未來十年此為自殺行為。另外留意你將香港上市既股票拎去外國，人地可以唔同你存倉，你唔通真係存一疊實體股票係外國咩?

 

外幣、知名度高的公司發出之債券、美國或英國上市之股票、黃金、新加坡保險公司繕發之保單，珍藏版rolex，都係易換返做流通貨幣而又可易拎走的投資物。留意我地不鼓吹搬錢出香港的行為，只講錢需合理分散同一拎就走。讀者的債基可隨時射倉去外地銀行，但射之前應要拆槓桿，這合情合理照擺住係度收12%年息先，等機會加多70萬令總投入200萬HKD吧，產出月利息20K，就當無工返都有20K照住，加注債基機會留意收息內容。

 

過去十年內地人瘋狂在港買保險，未來十年可能輪到港人在外不斷投保都唔奇。

股票及ETF需減少，尤其ETF如近日生果報提及之原油ETF(3175)，在熱賣時大增基金單位，攤薄每單位價值。這在基金章程註明，如蝕底不能怪人。不妨將港股轉做外國股票及REITs，本文提出一隻熱門的British Land，唔係今日買，但可他日趁機買，時機在稍後會談及。讀者利用REITs及外地置房去提高資產的易攜性及地域分佈，才是籌劃重點。

**諗Sir收息101課程　即付即可網上學習第一至三堂**

※只接受修畢「收息101」的學員報名，本課程不對外開放！此班只有真人授課，不設網上睇片

 

 

講解

–

諗SIR(買樓003)【收租佬必讀/ 完成兩樓一份債必讀 】course code: TELY72

(為配合新政策、買樓003可網上在家修讀、歡迎在港及海外人仕把握八月限時安排!)
（*買樓003可單上。不用先修買樓001。一般初心者要001，已有樓再想收租003）

第一課：網上課程 (付款後可網上睇片)
第二課：網上課程 (付款後可網上睇片)

第三課：2021年3月6日 14:00-16:00真人班。諗sir及助教會比當時筍盤大家及個別傾傾佢點先買到

地  點: 佐敦

 

安排詳解:

1.請下方金色paynow按鈕付款 或 whatsapp 63832145联络我们提出报名(可註明: 報買樓003 姓名:xxxx 電郵:xxxxxxx  手提:xxxxxx)

2.付款後將screen cap 發至63832145或電郵我們作出身份核實(同時接受匯豐轉數或轉數快)

3.我們會要求你提供姓名、手提、電郵、地址等資料去確認身份

4.確認後會予login及password比你登入本網站睇片、有筆記電郵你、每學員有設計不同的螢幕

5. 第三堂返黎上堂或網上約助教去傾傾

 

即時付款及傳回收據開始上課/即时付款及传回收据开始上课

1. 按下  ”pay now”  
2. 有信用卡絕大部份地區都可付款的
3. 或可whatsapp /电子邮件找我们查询其他付款方式

 

–

買樓003第一堂:

A. 進階按揭及借貸運用

– 明解一拆二流程。當中要簽署文件逐步解構解釋

-零收入都可產出借貸力法門

– 如何將自己間樓加按爆八-九成?

B. 睇市心法

– 18區份研究。透視出跑贏跑輸區份。

– 跑贏跑輸屋苑數理化解構

– 中原數市指數走勢預測方法

買樓003第二堂:

C. 買樓收租精明作法

– 租約點簽先保障業主?

– 租霸只能用封租解決?

D. 學生宿舍/套房做法

– 套房分享: 買樓收租年回報達12-15%

-點搵適合單位去做套房或學生分租?

-套房收租同一般買樓收租之差異

-套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客

買樓003第三堂(個性化咨詢):

會給予當時值得考慮樓盤及有助教作私人咨詢, 諗sirQ&A

律師會計及與銀行關係好既按揭中介及裝修支援，成村人既network陪你攪掂佢!

資深助教於2020年月月都有幫學生買到合心水既樓

 

---

---

．當閣下付費報名上課或參與本網站的免費書展/免費文章/免費或收費講座/付費專欄等即等同明白本網站/公司的【收生條款及條件】【私隱政策/個人資料收集聲明】【一般免責聲明】【課堂規則】
．報名【免費講座】請即填寫【免費講座報名表格】
． 缺席課程的學員，可 【申請補課 】( 免費課程除外)，一律安排於下一期上課
． 此外本網站/本公司/旗下導師及行政人員均有權拒絕【任何可疑之人仕】參與任何講座/書展/收費課程/收費專欄及進入本網站/本公司擧辦活動之任何場地而事前不作另行通知
．颱風│黑雨安排載於【收生條款及條件】第17項–

---

---

L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀)

L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30

費用: $3330