諗 Sir你好
本人是收息101，103及ETF舊生，想請教諗 Sir就本人整體資產配置的意見。
資產及收入如下：
- 本人45歲，月入15萬(另bonus約3-4月)，太太為主婦，有一名兒子讀高小。
- 住宅A (自住): 九龍東半新樓，本人名下，市價1500萬，570萬貸款，月供2.1萬。
- 住宅B (出租): 荃灣27年樓，本人名下，十幾年前買入，市價620萬，220萬貸款(曾加按)，租金1.7萬，月供1萬。
- 現金650 萬（大部分在ML戶口及定期)； 股票/ETF/基金/黃金150萬； 債基(包槓桿)130萬；Term saving 保險80萬。
想法及問題：
- 本人工作尚算穩定，但工資增長期已過，所以重點是如何管好財富，對抗通脹。手頭現金看似不少，但貸款合共790 萬，所以要謹慎管理。
- 原有計畫是購入第3個香港住宅作投資，太太名下，本人做擔保，金額約600-700萬，LTV40%，首期約350-400萬，希望透過適度槓桿及租金收入做到對抗通脹。但自從2019年，考慮到香港未來政治環境，對於是否把所以雞蛋放在香港樓市，有所顧慮。
- 有初步瞭解買入海外物業，例如英國，但本人資產量規模不算大，未有信心投入數百萬而能管理好各樣隔山買牛的風險。泰國馬來西亞這些地方不會考慮了，新加坡是有興趣的
ANSWER:
「中年有些錢，要買個保險」，這不難理解，然而保險有兩個意思
一) 所以諗sir創立的成家博客不時都有英國樓資訊，對淨資產超2000萬HKD的人諗多個地方放錢合理
二)提提各位中年人要有份唔錯既醫療保險，很多人訓左係醫院才知保障唔夠，為時已晚。我地唔係乜保險都講，本blog很少談及一些供長年期或回報差的儲蓄保，亦唔會叫人花時間攪些什麼住院現金保，總之錢就只投放在應買的，客觀的理財資訊諗sir逐篇寫出。
讀者唔再買港樓諗sir同意，唔關香港樓睇升或跌事，而係讀者累在港樓的資產已佔全幅身家近七成。很多經紀導你投資要看時機，升跌很重要，然而投資想有收成期，你有實力捱過壞日子揸上去才可大賺，所以資產適當分配比捕捉時機更重要。更何況澤楷的時機，唔係你的時機。二戰德國戰車快飛機勁，所以夏天可快速推進，打閃電戰。然而蘇聯地大人多，打焦土戰，一味後退等到冬天，戰車就行唔到戰機亦難轟炸，成功反敗為勝。每人都有自己長處，你先明自己叻係邊，再用好佢，就掂! 世事唔係人做你又照抄，就可複製成功。
讀者叻在份工夠穩定工資高，同出世合時，買樓食中港樓大泡沫，佢打工儲個600餘萬都唔夠佢兩間樓面值賺咁多。將來除在英國建立多個儲存中心，另外要保持更多可隨時提存的資產。隨港交所換人，李小加下年離去，諗sir認為港交所本身股份，或其經營的股市會面對更高政治風險。暫時黎睇美國應唔會玩到咁大，好似當年禁止澳門銀行所有用美金之交易，放諸在香港銀行。但美國可以行「減弱版」，叫不少基金唔買香港股票，引申出資金黑洞唔知邊個填。世界大部份基金都係美、英、德攪出黎，你聽過匯豐基金， JP MORGAN既基金? 連2823都係iShare攪出黎，定係你真鐘情華夏基金?
上月諗sir做節目已講瑞幸咖啡美國股價受創只是開端，一眾在美國上市的中國企業預計會從美退市轉香港上，香港不宜睇太淡。不過中資企業集中在港上市給美國另一機會，一網成擒，就當捉唔到都可以好震。所以把大錢放入香港股市諗什麼長擺必升? 相信未來十年此為自殺行為。另外留意你將香港上市既股票拎去外國，人地可以唔同你存倉，你唔通真係存一疊實體股票係外國咩?
外幣、知名度高的公司發出之債券、美國或英國上市之股票、黃金、新加坡保險公司繕發之保單，珍藏版rolex，都係易換返做流通貨幣而又可易拎走的投資物。留意我地不鼓吹搬錢出香港的行為，只講錢需合理分散同一拎就走。讀者的債基可隨時射倉去外地銀行，但射之前應要拆槓桿，這合情合理照擺住係度收12%年息先，等機會加多70萬令總投入200萬HKD吧，產出月利息20K，就當無工返都有20K照住，加注債基機會留意收息內容。
過去十年內地人瘋狂在港買保險，未來十年可能輪到港人在外不斷投保都唔奇。
股票及ETF需減少，尤其ETF如近日生果報提及之原油ETF(3175)，在熱賣時大增基金單位，攤薄每單位價值。這在基金章程註明，如蝕底不能怪人。不妨將港股轉做外國股票及REITs，本文提出一隻熱門的British Land，唔係今日買，但可他日趁機買，時機在稍後會談及。讀者利用REITs及外地置房去提高資產的易攜性及地域分佈，才是籌劃重點。
*諗sir於免費電視99台 viuTV星期五下午15:15之節目「投資諗法」 (中)周嘉儀為你介紹本網站做d乜? 同埋報名方法 *(下)諗sir於NOW TV的訪問 諗SIR（收息101）【收息投資課程】TEDV75班(內容在72班後已大更新) 第一堂:網上修讀2小時，即予收息關鍵及10%收息方案 第二堂真人教授: 2020年9月15日(二) 19:15-22:00(有優先A位) 第三堂真人教授: 2020年9月22日(二) 19:15-22:00 (有優先A位) 第二堂真人教授: 第三堂真人教授: 上課地點為尖沙咀金巴利道35號金巴利中心1303室 目前費用: $4900(已包上述三堂) 講者諗sir: 2012年後開始教授課程，累積學生達9000人。經歷2003、2008、2020年3月三次大跌市，過濾出投資要旨及精華想面對面教識你 *絕大部份學生都由收息101、或買樓001開始作首個修讀諗sir的課 #上唔到真人堂可在隨後班次補課 安排詳解: 1.請下方金色paynow按鈕付款 或 whatsapp 63832145联络我们提出报名(可註明: 報收息101 姓名:xxxx 電郵:xxxxxxx 手提:xxxxxx) 2.付款後將screen cap 發至63832145(接受網上信用卡、匯豐轉數或轉數快付款) 3.確認後會予login及password比你登入本網站睇第一堂片段、之後上返黎到真人堂 或用電郵：[email protected] 或利用下方PAYNOW BUTTON即時付款先開始網上課 DV系列【收息投資課程】詳盡內容： *課程內所授方案幾十萬資金都可實行、同時為你將資金打去新加坡或外地做準備，配合2020年香港人情況。唔一定需要靠銀行做，當然亦不用開立私人銀行戶口，全新內容連舊生讀未聽過。 < 首部份課程 > 選取直債之步驟、近日值得買的直債評論 那種債基係本派息，價位長期向下，那種唔會? 點分辨? 怎樣用直債穩獲10%年回報，例運用匯豐、中銀、煤氣的直債去長收利息 本網提及的債基疊增年10%的收息方案 2020年3月大跌市之後投資債券手法及看法 直債或債基去出入賺價點做? 附送EXCEL檔案研究債基價格走勢，之後用佢可以自己睇住債基走勢 < 次部份課程 > 股、樓、債點分配? 一望就知邊樣值得買邊樣唔值買既心法! 比較基金升級版! 今日買基金點為他日走資去鋪路? 經紀不會提及之買賣需知，助你即省洗費 認清係香港做投資時怎認清銷售人員所講虛實 公司唔掂，點決定手上直債要幾時走人? 槓桿水平的適當安排及正確買入機制 點買又唔會傷TU，借左又唔令信貸報告花左? 退休人仕點先易借? 如何易借樓按去得到資金去收息 – < 後部份課程 > 樓與債及REITs(房託)之間的亙用? 買REITs點可收10%-20%息? 有咩保險可以CUT? 保費融資點先取得更高抵押成數去擴大回報? 細水長流7.0%年回報保險方案、會因當時情況加入值得留意之保險計劃 28、38、48歲既保險應點買? 幫學生買夠就停，免浪費金錢 – 諗SIR（收息103）【收息實行班】/TEDP57及58班 ※只接受修畢「收息101」的學員報名，本課程不對外開放！此班只有真人授課，不設網上睇片 TEDP57第一課: 2020年8月18日(二) 19:15-21:15 TEDP57第二課: 2020年8月25日(二) 19:15-21:15 或 TEDP58第一課: 2020-09-19(六) 14:00-16:00 TEDP58第二課: 2020-09-26(六) 14:00-16:00 費 用：$3280 (重讀生$1500/即已有讀過收息103記錄的學生) 地 點：Homeblogger尖東校 – 尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13 樓 1303室 報名: – 內容: 如果只得30-40萬HKD，點做債基槓桿呢? 香港開戶、可在香港派人處理，而在新加坡設立的債基/直債投資戶口 不利用英資或美資銀行，利用港資機構分配另一部份債基 諗sir為你講解如何判斷出入債市。獨特為債、樓投資人而設的市況剖析。每次不同內容 債基年收息15、20%! 每次利用不同債基介紹 諗sir網絡及平台助你順利執行方案- 即你減省買入費用及其他支出 諗sir特派助教接見103學生、面談對策及重溫課程、佢地唔係銀行做可予客觀資訊 按揭、買樓、裝修、保險、海外樓、律師、會計網絡盡在收息103 可加入諗SIR討論群 *討論群有市評為你課後持續跟進債基/直債出入市場時機 *討論群有會員特設活動如私人銀行服務介紹聚會/轉換資金去星加坡聚會/英國樓講座 *往後重讀收息103只需$1500 【收息投資課程】Batch 75 (新75班次，優先A位先報先得，小班教學，機會難逄。報名請先聯絡hold位 )
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第二課：2020年8月15日(六)14:00-16:45 (隔日就可網上睇到片，不用依1及8號時限)
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地 點(網上看後仲可上返一次真人買樓001，地點為->)：尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13樓 1303室
買樓001 內容：
（*買樓003可單上。不用先修買樓001）
第二課：2020年8月29日(六) 14:00-16:45 (隔日就可網上睇到片，不用依22及29號時限)
– 明解一拆二流程。當中要簽署文件逐步解構解釋
– 18區份研究。透視出跑贏跑輸區份。
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L1:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀) L2:網上學習(影片8月5日後放出網上修讀) L3: 2020年9月12日(六)14.00-16.30 費用: $3330 地點(9月12日上第三堂真人時用)：尖沙咀金巴利道35號金巴利中心13 樓 1303室 安排詳解: 1.請下方金色paynow按鈕付款 或 whatsapp 63832145联络我们提出报名(可註明: 報收息104 姓名:xxxx 電郵:xxxxxxx 手提:xxxxxx) 2.付款後將screen cap 發至63832145或電郵我們作出身份核實(同時接受匯豐轉數或轉數快) 3.我們會要求你提供姓名、手提、電郵、地址等資料去確認身份 4.確認後會予login及password比你登入本網站睇片、有筆記電郵你、每學員有設計不同的螢幕 5.同時在2020年內可以再黎補諗sir真人課一次。一個價錢，上夠兩次! 即時付款及傳回收據開始上課/即时付款及传回收据开始上课 DX系列【收息投資課程】詳盡內容： *買美股多少錢都可實行、講出當旺美股份，及如何利用ETF測市決定出入債基、對沖債基一旦下跌之風險。 高派息之收息物如嬰債、優先股、ETN、ETF、REITs會講解那隻有勝率，及買入後如何處理出入 更有七大策略，分清用咩美股去賺價、用咩去收息，當中點轉換 策略1 利用嬰債減少本金投入又可收10-20%年息
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