諗 Sir你好
本人是收息101，103及ETF舊生，想請教諗 Sir就本人整體資產配置的意見。
資產及收入如下：
- 本人45歲，月入15萬(另bonus約3-4月)，太太為主婦，有一名兒子讀高小。
- 住宅A (自住): 九龍東半新樓，本人名下，市價1500萬，570萬貸款，月供2.1萬。
- 住宅B (出租): 荃灣27年樓，本人名下，十幾年前買入，市價620萬，220萬貸款(曾加按)，租金1.7萬，月供1萬。
- 現金650 萬（大部分在ML戶口及定期)； 股票/ETF/基金/黃金150萬； 債基(包槓桿)130萬；Term saving 保險80萬。
想法及問題：
- 本人工作尚算穩定，但工資增長期已過，所以重點是如何管好財富，對抗通脹。手頭現金看似不少，但貸款合共790 萬，所以要謹慎管理。
- 原有計畫是購入第3個香港住宅作投資，太太名下，本人做擔保，金額約600-700萬，LTV40%，首期約350-400萬，希望透過適度槓桿及租金收入做到對抗通脹。但自從2019年，考慮到香港未來政治環境，對於是否把所以雞蛋放在香港樓市，有所顧慮。
- 有初步瞭解買入海外物業，例如英國，但本人資產量規模不算大，未有信心投入數百萬而能管理好各樣隔山買牛的風險。泰國馬來西亞這些地方不會考慮了，新加坡是有興趣的
ANSWER:
「中年有些錢，要買個保險」，這不難理解，然而保險有兩個意思
一) 所以諗sir創立的成家博客不時都有英國樓資訊，對淨資產超2000萬HKD的人諗多個地方放錢合理
二)提提各位中年人要有份唔錯既醫療保險，很多人訓左係醫院才知保障唔夠，為時已晚。我地唔係乜保險都講，本blog很少談及一些供長年期或回報差的儲蓄保，亦唔會叫人花時間攪些什麼住院現金保，總之錢就只投放在應買的，客觀的理財資訊諗sir逐篇寫出。
讀者唔再買港樓諗sir同意，唔關香港樓睇升或跌事，而係讀者累在港樓的資產已佔全幅身家近七成。很多經紀導你投資要看時機，升跌很重要，然而投資想有收成期，你有實力捱過壞日子揸上去才可大賺，所以資產適當分配比捕捉時機更重要。更何況澤楷的時機，唔係你的時機。二戰德國戰車快飛機勁，所以夏天可快速推進，打閃電戰。然而蘇聯地大人多，打焦土戰，一味後退等到冬天，戰車就行唔到戰機亦難轟炸，成功反敗為勝。每人都有自己長處，你先明自己叻係邊，再用好佢，就掂! 世事唔係人做你又照抄，就可複製成功。
讀者叻在份工夠穩定工資高，同出世合時，買樓食中港樓大泡沫，佢打工儲個600餘萬都唔夠佢兩間樓面值賺咁多。將來除在英國建立多個儲存中心，另外要保持更多可隨時提存的資產。隨港交所換人，李小加下年離去，諗sir認為港交所本身股份，或其經營的股市會面對更高政治風險。暫時黎睇美國應唔會玩到咁大，好似當年禁止澳門銀行所有用美金之交易，放諸在香港銀行。但美國可以行「減弱版」，叫不少基金唔買香港股票，引申出資金黑洞唔知邊個填。世界大部份基金都係美、英、德攪出黎，你聽過匯豐基金， JP MORGAN既基金? 連2823都係iShare攪出黎，定係你真鐘情華夏基金?
上月諗sir做節目已講瑞幸咖啡美國股價受創只是開端，一眾在美國上市的中國企業預計會從美退市轉香港上，香港不宜睇太淡。不過中資企業集中在港上市給美國另一機會，一網成擒，就當捉唔到都可以好震。所以把大錢放入香港股市諗什麼長擺必升? 相信未來十年此為自殺行為。另外留意你將香港上市既股票拎去外國，人地可以唔同你存倉，你唔通真係存一疊實體股票係外國咩?
外幣、知名度高的公司發出之債券、美國或英國上市之股票、黃金、新加坡保險公司繕發之保單，珍藏版rolex，都係易換返做流通貨幣而又可易拎走的投資物。留意我地不鼓吹搬錢出香港的行為，只講錢需合理分散同一拎就走。讀者的債基可隨時射倉去外地銀行，但射之前應要拆槓桿，這合情合理照擺住係度收12%年息先，等機會加多70萬令總投入200萬HKD吧，產出月利息20K，就當無工返都有20K照住，加注債基機會留意收息內容。
過去十年內地人瘋狂在港買保險，未來十年可能輪到港人在外不斷投保都唔奇。
股票及ETF需減少，尤其ETF如近日生果報提及之原油ETF(3175)，在熱賣時大增基金單位，攤薄每單位價值。這在基金章程註明，如蝕底不能怪人。不妨將港股轉做外國股票及REITs，本文提出一隻熱門的British Land，唔係今日買，但可他日趁機買，時機在稍後會談及。讀者利用REITs及外地置房去提高資產的易攜性及地域分佈，才是籌劃重點。
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諗Sir@TVB J2 安樂蝸
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
加息或減息時如何選取債券
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第三堂真人班：2025年7月19日(六)14:30-16:30
第四堂真人班：2025年7月26日(六)14:30-16:30
** 限時優惠：完成課程者即送助教咨詢服務
目前費用: $2990 (已包上述四堂、助教面接咨詢、諗Sir股票篩選系統)
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第二課真人: 2025年09月20日(六) 14:00-17:00
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第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
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目前優惠費用: $3000
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