中年有些錢,投資點保險? #2063

諗 Sir你好

 

本人是收息101,103及ETF舊生,想請教諗 Sir就本人整體資產配置的意見。

 

資產及收入如下:

  1. 本人45歲,月入15萬(另bonus約3-4月),太太為主婦,有一名兒子讀高小。
  2. 住宅A (自住): 九龍東半新樓,本人名下,市價1500萬,570萬貸款,月供2.1萬。
  3. 住宅B (出租): 荃灣27年樓,本人名下,十幾年前買入,市價620萬,220萬貸款(曾加按),租金1.7萬,月供1萬。
  4. 現金650 萬(大部分在ML戶口及定期); 股票/ETF/基金/黃金150萬; 債基(包槓桿)130萬;Term saving 保險80萬。

 

想法及問題:

  1. 本人工作尚算穩定,但工資增長期已過,所以重點是如何管好財富,對抗通脹。手頭現金看似不少,但貸款合共790 萬,所以要謹慎管理。
  2. 原有計畫是購入第3個香港住宅作投資,太太名下,本人做擔保,金額約600-700萬,LTV40%,首期約350-400萬,希望透過適度槓桿及租金收入做到對抗通脹。但自從2019年,考慮到香港未來政治環境,對於是否把所以雞蛋放在香港樓市,有所顧慮。
  3. 有初步瞭解買入海外物業,例如英國,但本人資產量規模不算大,未有信心投入數百萬而能管理好各樣隔山買牛的風險。泰國馬來西亞這些地方不會考慮了,新加坡是有興趣的

 

ANSWER:

「中年有些錢,要買個保險」,這不難理解,然而保險有兩個意思

一) 所以諗sir創立的成家博客不時都有英國樓資訊,對淨資產超2000萬HKD的人諗多個地方放錢合理

二)提提各位中年人要有份唔錯既醫療保險,很多人訓左係醫院才知保障唔夠,為時已晚。我地唔係乜保險都講,本blog很少談及一些供長年期或回報差的儲蓄保,亦唔會叫人花時間攪些什麼住院現金保,總之錢就只投放在應買的,客觀的理財資訊諗sir逐篇寫出。

 

讀者唔再買港樓諗sir同意,唔關香港樓睇升或跌事,而係讀者累在港樓的資產已佔全幅身家近七成。很多經紀導你投資要看時機,升跌很重要,然而投資想有收成期,你有實力捱過壞日子揸上去才可大賺,所以資產適當分配比捕捉時機更重要。更何況澤楷的時機,唔係你的時機。二戰德國戰車快飛機勁,所以夏天可快速推進,打閃電戰。然而蘇聯地大人多,打焦土戰,一味後退等到冬天,戰車就行唔到戰機亦難轟炸,成功反敗為勝。每人都有自己長處,你先明自己叻係邊,再用好佢,就掂! 世事唔係人做你又照抄,就可複製成功。

 

讀者叻在份工夠穩定工資高,同出世合時,買樓食中港樓大泡沫,佢打工儲個600餘萬都唔夠佢兩間樓面值賺咁多。將來除在英國建立多個儲存中心,另外要保持更多可隨時提存的資產。隨港交所換人,李小加下年離去,諗sir認為港交所本身股份,或其經營的股市會面對更高政治風險。暫時黎睇美國應唔會玩到咁大,好似當年禁止澳門銀行所有用美金之交易,放諸在香港銀行。但美國可以行「減弱版」,叫不少基金唔買香港股票,引申出資金黑洞唔知邊個填。世界大部份基金都係美、英、德攪出黎,你聽過匯豐基金, JP MORGAN既基金? 連2823都係iShare攪出黎,定係你真鐘情華夏基金?

 

上月諗sir做節目已講瑞幸咖啡美國股價受創只是開端,一眾在美國上市的中國企業預計會從美退市轉香港上,香港不宜睇太淡。不過中資企業集中在港上市給美國另一機會,一網成擒,就當捉唔到都可以好震。所以把大錢放入香港股市諗什麼長擺必升? 相信未來十年此為自殺行為。另外留意你將香港上市既股票拎去外國,人地可以唔同你存倉,你唔通真係存一疊實體股票係外國咩?

 

外幣、知名度高的公司發出之債券、美國或英國上市之股票、黃金、新加坡保險公司繕發之保單,珍藏版rolex,都係易換返做流通貨幣而又可易拎走的投資物。留意我地不鼓吹搬錢出香港的行為,只講錢需合理分散同一拎就走。讀者的債基可隨時射倉去外地銀行,但射之前應要拆槓桿,這合情合理照擺住係度收12%年息先,等機會加多70萬令總投入200萬HKD吧,產出月利息20K,就當無工返都有20K照住,加注債基機會留意收息內容。

 

過去十年內地人瘋狂在港買保險,未來十年可能輪到港人在外不斷投保都唔奇。

股票及ETF需減少,尤其ETF如近日生果報提及之原油ETF(3175),在熱賣時大增基金單位,攤薄每單位價值。這在基金章程註明,如蝕底不能怪人。不妨將港股轉做外國股票及REITs,本文提出一隻熱門的British Land,唔係今日買,但可他日趁機買,時機在稍後會談及。讀者利用REITs及外地置房去提高資產的易攜性及地域分佈,才是籌劃重點。








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