諗sir：
你好，本人55歲，一家三口有一自住單位，月供$18k，原本公一份婆一份（阿女20還在求學中），夾埋70K收入，勉強生活，但疫情之下，老婆因而失去工作，只淨下本人$50k收入，加上現時老婆年紀唔細再搵工作都唔容易，喺偶然間睇到諗sir之收息論短片，發覺可能對我哋嚟緊嘅情況有所幫助，希望諗sir比少少意見，解決面對疫情下的轉變！
自住單位：估值$700萬，尚餘$250萬，月供$18k
現金：50萬左右
想請問，如果加按自住單位，套現約$100~150萬，有冇辦法利用收息方法，幫補之後供樓的費用減輕負擔？
（1）可否唔賣樓？
（2）不利環境下，什麼投資比較安全？
祝諗sir
身體健康，事事順利！
ANSWER:
呢位讀者應該幾十年黎都無咩諗過投資問題，踏實地返工和儲錢，除左恭喜我真係唔知講乜好。加按單位拎到錢就梗係唔使賣樓，加唔加按到就睇下佢兩公婆人工幾多，同埋有冇「街數」。由於讀者無授權我去拎佢信貸報告，唔知道佢「街數」如何。至於借貸力，由於太太失業，先生計50000/10000*50%*2.59 = 647萬。計700萬數自住可加按至60%，即420萬，現欠250萬而最盡可按出420-250 = 170萬，讀者想利用647萬借貸力當中之420萬去套150萬左右，無「街數」下應是可以。
聰明既讀者都知如太太有翻野做，會仲易借。佢會唔會有個親戚開間公司，從事某些行業而每月支票出糧比太太? 例如有30K月入，家庭借貸力會升至(50000+30000)/10000*50%*2.59 ~ 1040萬。但是否真的搵人寫張支票當出糧咁簡單? 如果按揭貸款真係咁易，就唔會見到週不時有人上唔到會而被殺訂啦。借貸力由無變有之法在買樓003有授。
銀行員工當中都有些害群之馬，會利用客戶借錢心切的心態，射個客出去搵自己第一浸錢，個客唔乖再利用佢搵多次錢(詳見下圖WAHTSAPP對話)，下列對答是買樓易按揭轉介公司(whatsapp 96991141)同客人做既講解。公司可以正規咁幫助新買樓同轉按。
諗sir所知，有些開立按揭轉介公司的blogger，教唆客人填假職業假資料去換取按揭，仲要叫個阿嬸係份話自己係投資銀行管理層既按揭申請表上簽名，要求一旦借到錢將銀行全部回贈轉哂比佢! 大佬呀，個阿嬸點睇都唔似ibanker，你放過佢啦，有次落左堂個學生講返比我知佢有此經歷。
講返讀者，咁擔心佢會由投資變坐監，輕則輸身家，因憑經驗看見讀者是對投資認知較低。成日問「投資有乜穩陣既人」，表示佢對風險辨認未有門路，亦應唔知自己可承受幾大風險。好比喻行山，呢位仁兄唔明行牛耳石山、去獅子山、同埋夜行飛鵝山究竟難度差幾遠，以為都係行山，三者無分別。當然亦唔排除佢係高人，玩開夜行都唔出奇，筆者沒時間去面接各位。
點好都，臨尾都要講下建議步驟，好去收筆食飯:
1.加按樓係要，鬼叫佢儲唔到錢，這很現實
2.最好老婆整返個借貸力出黎，令老公加按件事有更大容錯位。我地唔認為出錯機會大，令容錯位出現是管理風險的其中一步驟
3.讀者唔識投資，故起始由保守方案開始，此事同意。但更重要是，佢要明白自己無論本金同年歲都不利做本小利大的投資，佢要保守是因為客觀因素而成
4.有錢，用收息101的債基投資。你心諗:「又債基?」那，縛佢用股票收息，經過匯豐單野後，佢仲制咩? 債基每月派息，分段買入，少量槓桿，大致做到佢月月想收息去補貼班野。但留意債基都有不同種類，同埋點買都係要學習
5.用直債同保險得唔得? 直債入場20萬美金，佢而家無，未來會有。至於保險至少縛死5年，而家保險plan無3-4年前咁靚架啦，保險公司睇死美國維持零息，仲點會比咁高息你呢?
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諗Sir@TVB J2 安樂蝸
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
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第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
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