160萬收息攻略 #2038

一路有追開lum sir既文章, 非常實用,簡直造福網民。

現今世道所有事情的週期只會越來越短 (包括股、樓、企業、產品….等等),以有限的資金和有限控制風險的計劃下,槓桿自己的資本去增加自己的現金流入才是王道。

再加上香港之發展,明顯地政府有打算將二三等公民趕到大西北,甚至前海珠海一帶居住,在香港越早置業越有利。

 

自住樓係Bank Of China做緊mortgage, 而且一直未過罰息期……但漫長既等待終於完結,今年2月剛好2年過左罰息期 & SSD,所以希望規劃好,準備一開二之計劃

 

現況:

 

  1. 現有自住聯名(老婆)物業 (3件前買入價為3.68m, 向Bank Of China借1.4m, P-2.7%, 剛過罰息期, 尚欠1.33m)
  2. 手上有1m cash可以隨時運用
  3. 除mortgage外,無其他負債
  4. 家庭月薪約30k,但小弟之行業剛好食正條水,剛出60萬花紅,悲觀預計未來1-2年都係差唔多情況,樂觀d就長做長有

 

拆名要時間進行,在此之前不想白等資金浪費著,請lum sir指點有什麼收息產物可考慮低吸? 

 

answer:

 將車位放入間屋一齊做按揭是一個辦法,因車位一般只做10-15年按揭,年息貴些少要3%,那將間屋連車位去供一來減低利息支出、二來拖長去還令供車位平過租,值得去做。讀者出了一舊花紅,如果老闆已幫你報稅,那應趁今年入息「暴增」,好好把握借貸力去借錢。可能大家心諗:「只不過一年花紅,真係可以將我人工由30000計作1,030,000/12 = 85300嗎? 唔計老婆借貸力都由30000/10000*2.59*50% = 3.88mil提升至 85000/10000*2.59*50% = 11.0mil??? 

 

筆者意見是如果成舊花紅你有打足稅,稅單睇到銀行至少計一半。當然有小心既銀行會問你睇份聘用合約,見到你「老底」只三萬,即將你花紅打折,如遇此情況請到溫情滿溢既小銀行,最好係例淡既三月去,計哂成份人工借盡11.0mil實有得傾。講到底銀行為做生意,你又有間屋抵比佢,就當剛好企係金管條界上面,年頭「借庫」總較易傾。

 

由於讀者原有月薪只屬中等,建議原有物業只套到五成先自住,待時機一到將原居租出再買入新房。現時在買樓上應先觀望,計好自己實力後才作部署。另只套五成供自己將原居合法租出,獲得租約可增自己借貸力,收入不高人仕應行此法。收入高的可盤坐現居,新樓再盡借可也。

 

轉個話題,就是網上智慧說高收益債券基金不宜持有,更有被銀行call-loan風險。其實債券基金不只高收益一種,更有投入美國國債為主的、美國公司債的、或專買A等較高評級的,同時間會予不同之表現。然而上述各債券基金,在2020年3月美股大跌10000點(道指)時債基只跌7%-20%不等。有些人把100萬投入借多100萬,即把原本派6%息的債基之回報放大一倍,即收息超10%年息,及債基20%價格下跌後仍未CALL LOAN。讀者年青可將資金投入債基收息,愛其隨時可贖回又每月派息。至於長者較合直債,到期保本要6-7%年息唔難。

 

當然唔聽人講槓到盡個批,會同炒股又心急批人一樣,受盡重創。有些人債基槓足4倍,係收好高息但市一跌5-10%即頂唔順要補現金去頂CALL LOAN。

上圖為與高收益債券基金走勢同近之美國ETF:HYG。留意你買隻HYG:ETF收息係無用的,只5.8%年息更要被描近30% dividend withholding tax.  在美國股市自2020年2月20日開始跌之後,HYG都要跌20%,由$86水平跌到低位係$68附近,美股在3月24日絕地反彈,HYG都上返$76水平。係美股跌成30%之下HYG有咁既表現,算叫收貨。當然如要更低風險請考慮美國國債為主的債基。

 

另外又有人話加息不利債基,其實加息即係經濟好,公司不易倒閉,最利美國公司債。至於減息又是否意味有利債基? 先講債基有很多種,而美聯儲在2020年3月連續減息,債基價都唔見升,所以加減息同債基升跌不是簡單二元(linaer)關係咁簡單。

直債近日熱選匯豐,匯豐一些永績債由$100跌至$78叫價,很吸引。由於前兩天股票見短期既底,直債價格都有反彈。呢條匯豐既永續債派6%,現時入手要$85,風險主要是匯豐倒閉,買後年年有6%直至大約五年後會再用當時息率定其後派息價,但不會低於3.7%。未來進入零息年代,呢類寶物只會更有人搶。直債同債基的出入技巧及選取方法在收息101有授。

 

留意買匯豐直債同買匯豐股票(0005)收息唔同,股票派息不保證但直債會。而直債因其賠付次序高*seniority)較股票高,價格波幅比股票小。

 

 

最後是回應債基會否由本金派息? 其實股票都可由公司資產變現派息,要完全避免可用直債,但股票或債基這「遊戲」就是容許由本金提錢作息派的。當然有些做得過份,有些就很少動用本金,見上表指出有基金公司已在網上展出每月有否由本金支取資金作股息,上述的公司就不過份,絕大部份派息都由淨收益而來。當然有些基金就未達優等,大家好去選擇。








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