公屋仔如何步向千萬資產 #1977

諗SIR你好

 

本人早前報讀收息101，誠如您入門上課所講，二十多歲報讀諗SIR班的乃少數 (大部分報讀人士為已婚或收入/資產有一定水平之人) ，而我正正為該少數

 

來信當然希望得到額外幫助，先講背景﹕

 

本人27歲，月入33K金融業；女朋友30歲，月入25K。與母親住公屋。資產約100萬 (股票30萬，現金/短期定期70萬)。 有賴2017年股票升市帶動資產有少少提升。現時每月扣除所有洗費支出，可儲約20K。買樓或投資不會有家人幫忙或資助。

 

自知收入不高，亦無一技之長去要脅老闆加人工，未來唯有多著墨開源和儲蓄。希望兩三年內結婚，不知諗SIR對呢類普通草根，無父母幹青年，大學畢業就旋即錯過樓市增值十年順風車的貧苦青年，於下列選擇有何建議？

 

(題外：有印象曾於大半年前諗SIR有Blog稱會誠請其他人處理資產和收入能力稍遜的人又或年青一輩，請問是否太難救搵唔到人救 ？諗SIR親自操刀如何？ )

 

物業方面：

1. 以母親公屋綠表抽居屋，繼續與母親同住，以折讓價九成五上會購置約500呎單位，有錢以及未以收入有所提升再考慮私樓
2. 抑或自己/女朋友單名九成上會購買500萬樓下單位，並為對方擔保，用借貸力[ (33,000+25,000)/10,000*50*2.59~750萬 ]中約七成 。目標第一城300多呎細單位，或屯門近400呎，月供兩萬多。現時公屋大細無法再邀女朋友婚後加入同居，相信會自住
3. 還是諗SIR有更好建議？先再儲數年，夠錢再上大兩房做學生租？以租養租，與女朋友租細單位

 

基金方面 ：(內有課堂內容，請斟酌貼出)

1. 本人仍以為Premium Financing(保費融資)乃銀行特選產品，請問是否真的有Investment Consultant可以為不足過百萬資產值之客人承造? 如有，是否請問是否要收300元月費？
2. 閣下對此年齡層，擁約100萬 的讀者資產分資分佈有何提議 ？50% E餐  30%股 20%應急是否理想 ？

 

收入方面：

1. 雖知Master性價比低，對搵錢能力亦無大進。閣下亦多番提及建議年輕者嘗試銷售，以理解有求於人之難，更是精進自己各項軟實力。但無奈本人性格木訥，非能言之輩，只怕做SALE難有大進。如是者退而求其次，還是要進修，請問您會建議讀者修讀本地兼讀型碩士抑或讀有牌照門檻之證書例如PGDE，但求穩穩陣陣

2.抑還是多參與工餘活動，多做Part-time慢慢摸索發展副業

 

有點冗長，謝謝。會繼續支持。

 

 

ANSWER:

寫給年青人，本文要點列

 

PART1

回應讀者，即係談年青人理財的三大方向吧: 

流動性高的投資

流動性低的投資(如房地產)

個人投資(打工及進修都係)

至於點先叫得郁銀行幫你用好方法做好事(保費融資)例如，亦會談

 

 

PART2 談做人

其實做好份工，做好生意或手上投資，說到底就要學做人。

 

例如老闆成功要懂用人，生意才會大。將曼聯隊波激發得好，佢可以羸PSG(巴黎)，但欠缺鼓勵只談戰術，佢地可以輸兩球比榜尾屈福特。

 

至於投資，同做人有關。處處想將著數拎盡，諗住賺埋最後一滴，又或不承認自己錯誤者，往往令投資成績平平。

 

打工者，唔好深信升職係擦鞋擦返黎這些空話。信左，都無獎啦。

 

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PART 3 竅門

 

進步有竅門、就如我們開立投資學校，教的就是竅門，及利用老師經驗助你省下行冤枉路的時間。

 

買保險投資對年輕讀者格格不入，保險是鎖死年期去給低回報如5-10%，中老年人應用，或已過千萬CASH在手者可考慮(即係場波贏到3-0，你都唔使冒險下下急攻長傳啦)

 

港股及美國ETF的 竅門，看我近日做的一個找出VCP PATTERN之講座。請習慣唔好用恆指或主用股價去斷市，睇壞眼的。下圖用我的ALGO展示了平安好醫生(1833)在近半年的出入時機及如果你懂? 下圖就已告知現在時間入市時機。

講座重溫: https://www.youtube.com/watch?v=zZauUcOT14A

點解唔免費話埋你知? 因為我們要做生意，筆者要既係更多同事(manpower & power)而唔係錢，成就更大的事。況且全民事事免費錢留袋唔用，基於經濟增長除了看錢的數量更看每張銀紙的使用次數(velocity)，經濟唔好又何來有工開有錢做節?

 

 

如有100萬，先80萬投入債基E餐，因年派10-12%息即80萬收兩年，已由80萬回本近100萬。當然債基都有風險，但波幅在收息101課已計出只為香港大籃籌的六份之一，所以穩當性夠的。另外20萬，用黎比心機買港股美股ETF，如發覺自己唔適用可找第二套。留意如此20萬全輸，1-2年後收息都收番，對其後部署不大影響的。試好方法對才加大投資，絕不一起手就投入100萬話諗住兩年炒到500萬此等廢話。

 

 

PART 4 談進修

筆者認為最能改變我的人生，是20歲前選了份在餐廳工作的part time，學好快手省時完成工作，培養執行力。其後在金融業工作，由見客被丟臉直至與上市公司高層攀談，學好演說能力，即點樣用1分鐘講明一件好很複雜既事。

 

唔使SELL野就有錢袋既行業，可以係西醫或者泊車仔，或者誠哥個仔，日日有人埋你搵你既行業屬少有。No Pain, No Gain，只不過企係台上既人唔會同你講當初有幾苦，2020年願讀者可想法成熟，迎接30(歲)啦。

 

然而，網上診症已經開通，藥廠會否大力Sponsor呢?

 

PART 5 同銀行做朋友

要知人生路不只靠自己，你親人可借「第二第三個人頭」比你低稅買樓。銀行可借錢比你融資買保險或買樓。然而銀行同你做朋友，在買樓一環，必先文件齊及approver睇落易明。讀者亦不要輕易用staff loan，一旦被炒會同時被call loan。在保險融資一環，如果銀行唔認識你，會同你講必先證明自己係PI(有800萬)才會同你做保險/債券，即趕客。如果係熟悉的人，保險如買50-100萬一般要100-200萬月結單的資金證明，證實有錢比首期及全期利息，但就唔使800萬咁多。

 

讀者人工唔算差，請向外闖，計數佢自己識架啦，但明顯生活狀況不因佢此等知識增多而改善。更要想埋第日提出婚後同老母住去慳買樓地價，真係難為了外父。

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