年五十遇人不淑,灑淚告別大灣區 #1962

 

諗SIR 你好!

今年有幸拜讀了諗SIR文章及書,恨不相逢早20年。剛剛上完收息101(TEDV68)及收息103(TEDP51), 也上了英國樓班(YUEN02,YUENA1) 。早年遇人不淑,投資錯誤蝕了過百萬血汗錢, 年紀也不小, 希望你可以給予寶貴意見, 幫助我計劃將來。讀了收息101聽你提點買保險要小心,也想請教我買了的保險應否變陣。

 

我今年48歲, 草根階層出生, 靠自己半工讀完成學業, 大灣區大專教師,月入9萬, 扣除供養父母,供樓及其他洗費每月儲蓄5.5萬。已離婚, 沒有小孩。

 

資產狀態:

 

  1. 買給父母名下未補地價居屋,綠表市值740萬(白表市值近1000萬),仍欠銀行150萬,月供1萬 (如果補地價260萬,按揭增加到800萬,扣除轉名印花稅,按揭保險費,補地價費, 原有按揭等等, 計啱數的話可套現300-330萬, 但是月供大增到4萬[22年x2.5%],值不值得做?)
  2. 藍籌股票市值200萬(計埋利息現時仍然蝕了20萬)
  3. 140萬現金

 

現時工作不穩,也非自己興趣,正在考慮幾年內到英國讀書兼移民轉行,但讀書及供養父母每年50萬, 如加按居屋每年供48萬,即每年需要百萬, 轉行前景收入也不明朗。長遠希望有香港及英國樓收租,也有其他收息收入以達至財務自由。

 

投資問題:

現時資產足夠建立一個穩妥投資Portfolio, 年收百萬嗎?

短及長線投資應該如何計劃呢?

 

 

另外, 買了的保險如下(主要考慮有事時保障年邁父母生活):

 

  1. 保柏住院(大房保障), 每月保費$325。
  2. AXA危疾 30萬保額,每月保費$540。 每10年加保費。
  3. AXA意外 100萬保額,每月保費$75。
  4. 恆生人壽 240萬保額至65歲,無儲蓄成份,每月保費$390。每10年加保費。
  5. 恆生人壽 150萬保額至99歲,有儲蓄成份,每月保費$1930,供25年,現在供了12年, 明年平手, 贖回保單可取回已供30萬, 附上摘要。
  6. 因為在大灣區工作, 週末回香港, 買了多重旅遊保險, 每年保費$2000。

 

保險問題:

a.現有各類保險是否足夠,又或者太多?

b.恆生儲蓄人壽應否繼續供, 還是贖回30萬自己作投資, 只買無儲蓄成份人壽?

 

謝謝諗SIR指點。感激不盡!

祝安!

answer:

女性沒小孩的,只要年過40,sell親保險都中,稍為係銀行做過銷售都觀察到。至於個客是否需要此等保險? 銷售人員唔會理。尤其而家銀行生意難做,將佣金推高一倍去補少左一半既客,對於佢地合情合理。

上圖係同學傳過黎,15年供款$346725後預期可得$390797的保險,當然又係話「送」150萬保額。我地先唔講讀者一旦離世佢既保額可以送比邊個,150萬保額如果買份20年唔加價的term life,30歲男仕只係230蚊一個月,買15年只係支出$41400。那讀者15年打錢346725入去,平均cash flow約為將17萬鎖死了7.5年。將17萬做定期每年2%,7.5年有約$26000,比起保險公司唔保證地予(390797-346725) = $44072予你,用一半時間兩萬六應感實在點。更何況定期是無風險利潤,讀者可行前一步用渣打銀行的直債,或者匯豐的,年回報3.5%-5.5%大把選擇,讀者收息101學畢。至於收息101課內的債基風險會高一點,但已計出只是籃籌股的六份之一(s.d. 只3%),派息可達年10%-15%。讀者只要將17萬投入收息10%一年,7年半收息12.75萬,仲可以隨時拎返唔似保險被鎖死,12.75萬息已夠佢買足20年150萬保額TERM LIFE及多過上述保險派息,更何況上述保險的$44072回報是不保證的。

 

改進理財,讀者最要解決唔係佢提問那幾條,建議思考下列兩問:

  1. 工作至48歲,為何仲要搞什麼進修同轉行? 自己份工已不感興趣,那透過工作要達成什麼目標?

 

  1. 回望過去投資,有什麼可取有什麼要清除?

 

其實讀者只保有醫療危疾及意外足夠,醫療估計讀者買唔夠,未有單係手睇唔到,點買在收息101又教埋啦。人壽當儲錢此概念是錯的,上方已計出回報很差,至於讀者未來亦無對他人之財務責任,人壽如打平或小蝕,可以斷單。籃籌可逐漸轉做債基及美國REITs,香港股票市場已絕對不合想平穩食息之人,之前10年已計出香港股市平均波幅比別國高,何況未來幾年路更難行? 讀者輸埋呢鋪無下次,佢小心處理任何買股票的想法。

 

債基派息由小本做起,派得好才慢慢再加碼未遲,用返堂上買法自可避開高佣地雷。至於REITs唔好買香港,連領頭羊領展都比人打到殘哂,大家股向美國看,樓向英國看,錢係香港搵(低稅)。不是祟洋,只屬現實。英國最差就是醫療! 為何鄭司長隻手要醫成大半年咁耐? 困住司長同特首既家人係個邊呢? 

 

如果唔想為收入而奔走,必須將錢投入債同樓此兩項收息為主的投資物。過去讀者投資想賺錢,賺唔到,輸埋時間。未來讀者投資主賺月現金流,賺得到,自然唔使為份工又要飛又要讀乜七七。樓唔講啦,本篇已講得比其他人更詳盡,留下次啦。

 

痕身銀行,比同業感覺,整天在賣保險諗住圈班師奶客,好似基金外幣融資唔識做既咁,做得耐真係對腦袋焦益。早年更是出唔起銀請人縮縮骨骨咁既款,唔係初入行或者博升拎個title,根本唔會入去。點都好,比起揸兜bank成日出埋d同事偷情新聞及亙隊去老廉及傳媒既傑作,痕身人純情到你值得比佢昆兩轉既。

 

教育下一代,我們要教問什麼問題去逐步解難。一部唸書機器在老細眼中不值錢,或只一時肯俾錢,他日取而代之。當然要行得更遠不只靠解難力,多方才能先造就一位難去取代的人。








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