買基金跟銀行定保險公司買抑或ETF化算? #1952

諗sir好!

 

與你認識在亂世之始,六月在網絡看見你的文章後,對我這井底之蛙有很大啟發

已報讀(收息101)DV69課程,號碼:DV6921

 

本人38歲收入68000太太33歲家庭主婦小孩2個

 

3年前用了200萬積蓄(由太太約滿金支付)買了份派息保險,利用安聯增長基金派息。可惜價格不見上升現有少蝕,派息漸少,已附上基金章程希望你指點,應否持有?

 

物業有居屋一間: 新界西470萬(未補地價),供淨90萬

股票: 45萬(-15%)

人民幣120萬: 定期中(賣走大灣區樓所得)

 

想問點樣可以將現有的資源可以重新分配? 人民幣要轉美金? 居屋應補地價贖返? 保險要拎返錢?(好似有1-2%贖回費)

 

希望得到你的指引,保險經紀同地產人仕服務專業,但不夠中立

P.S 你的課堂令我印象深刻,內容充實

訊息由華為手機發送

 

ANSWER:

很多經紀都貪方便推介那隻增長基金比客戶,然而此基金持有之債務獲普遍較低的評級,為了唔槓桿省下做文件的功夫去獲9%年息,叫客買評級低的債券,往後為禍很深。加上股債基金佣比較高,總之基金經濟一聽到你同意可拎佢錢去買股票,有些開心得唔收你管理費都可以! 結果就像讀者般投資成績不佳,縱過去半年表現都比買香港地產股好或煤氣股份好,然而一般債類基金與安聯增長基金比較,他人其年初至今升7-12%,而安聯增長基金呢? 留待大家探究

 

至於透過保險公司買基金,等於雙重徵費。利用保險公司平台買要付平台費,月月收些少而「長尾的」,只要計劃未斷就要比。同銀行買起首時要一次性付費,即「可斷尾的」認購費。要怎做還是尊重客人決定。最慘還是同保險公司做月供的,因為保險公司的月供計劃一般會對戶口價值進行4-10%年費扣減。在基金一般年回報未必過10%之情下,保險公司收月繳PLAN 4-10%費用都幾好賺。而大家可留意經紀一般自動波叫你月供,話儲下錢冇壞,然而月供單的佣金係肥肥好多既。

 

至於ETF是交易所買賣基金,就是將單位放到交易所(如港交所或美國納斯達克交易所)去賣。好處是你買的價就是交易所的掛盤價,而不像到銀行或保險公司都是買基金的NAV(資產淨值),透明度高一點但一些知名度高的ETF,可能要溢價買入,即要用高於基金的NAV(資產淨值)去買。筆者最偏向買ETF,因費用最低而透明度高。可是大部份睇得上眼ETF都係美國掛牌而隻ETF若派息美國要打約25%派息稅,所以同香港銀行/證券行買基金可省去稅務問題,加上銀行/證券行提供槓桿及穩當,又屬另一好處。

 

至於保險公司還是利用其老本行好,買人壽同醫療是不二之選,但說到投資有太多機構更在行。筆者做些利申,曾在銀行、證券行及保險公司都服務過,現時從事教育及地產公司生意。

 

至於讀者人民幣當然先換返美元,唔係睇人幣升跌,而是人幣可投資的產物少及流通性明顯低。流通性低令人想沽貨時未必有持有人仔的買家接手,現時人幣跌當然令人幣市場入負性循環,所以又是流通性問題。入場投資前唔係問升定跌,而係問一旦要走貨有冇人接?

 

若閣下想有日發圍而擁有自己資產,同意未補地價居屋要換走。居屋很難加按,加上升幅很多時落後私樓。現時800萬樓可上九成會,買家就唔會因上九成原因而屈就入200-500萬居屋。當然居屋有其市場,如想解決眼前問題想比少點而住大點,免地價居屋是好方法。或薪金不便提高加上計哂數都只可上居屋,咁有居就上居先係好方法。讀者就是二例,拎左居屋先再隨樓市上流。萬事有過程,不能一蹴而蹴。

 

 讀者將人仔轉設港紙後有約140萬,基金又返200萬,賣樓再返380萬,成近700萬資金可將20%用黎買新界三房住遠點而慳一些,另200萬投無計劃縛死的債券基金收下息,好似尋日個案讀者咁上克收息101小試牛刀做到100萬收8千幾之效果,最後有淨錢做定期先留住,部署買第二間樓。

 

 






 


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