銀行光棍與你做節，債基買錯很快就蝕 #1946

諗Sir你好. 本人將會上12月收息101, 之前已經看了不少個案分享,驚覺走了不少

寃枉路, 希望撥亂反正. 本人正開始計劃收息之路, 感困惑, 希望諗Sir給點意見.

 

收入/支出:

本人40歲, 算是高管, 年薪150萬 (正職+part-time工作) , 但位置正職不穩, 可能一

至兩年後其中一份高薪正職沒有而只剩餘 part-time工作, 估計此時只餘年薪60萬

.

老公44歲, 也是高管,　年薪100萬, 正職穩定,

有1子1女, 四大長老健在, 每月支出共13萬, (約157萬一年).

 

支出明細:

1子1女學費12,000 X12 = 144k一年（香港學費）；

自住樓供款 = 42,000 x12 = 504k 一年

長老支援費 = 43,000×12 =516k 一年 (已包括長老生病，每月支付 25k ~30K醫藥費)

保險=14,500×12 = 173k 一年

其他支出：20,000×12 = 240k 一年

 

如果子女4年後到英國讀書，他們的支出大約需要每月8萬, 80,000 X12 = 960k一

年（英國學費）,支出會由每月13萬, (約157萬一年)升至每月20萬, (約240萬一年)

 

資產/負債:

[1] 自住樓 – 跑馬地3房, 市值2000萬, 欠262萬, 供款40K, 供期剩餘5年

(想做轉供，20Mx40%-2.7M, 收回現金530萬 (銀行已經approved），但要再供30年)

 

[2] 收租樓 A – 跑馬地2房，市值830萬, 欠425萬, 收租18K, 供款也是18K，我和姐

聯名擁有，剛做轉供，8.3Mx50%-2.5M=1.7M, 我收回一半現金85萬，供期30年

 

[3] (已經賣走) 收租樓 B – 跑馬地1房，市值800萬, 今年剛賣走，收回現金5M

現金/債基

 

二人現在現金／定期約400萬, 如果自住樓做轉供，會再多530萬 = 930萬

債基約600萬, 沒有槓桿 (暫時微虧3%)

（現金/債基已經包括賣收租樓B及轉供收租樓 A所得）

 

債基明細

1) VALUE PARTNERS GREATER CHINA HIGH YIELD, …..400萬 (暫時微虧3%)

2) JPMORGAN MULTI INCOME ….. 100萬

3) ALLIANZ US HIGH YIELD CLASS, …..100萬

 

 

問題:

因為長老生病，子女又想4年後到英國讀書，我想利用這些資金做好準備，

如果自住樓做轉供，會再多530萬, 現金共 930萬，

可否用200萬買英國樓收租，剩餘730萬投資債基，如美國國債，應該怎樣投資

才有10~12萬月入利息？

請問我買的債基可以繼續持有嗎? 有沒有要賣走的?

謝謝諗Sir指導，祝生活愉快

學生 敬上

 

answer:

近年經濟下行，受影響唔單止你份工，你係銀行得到的投資意見都會因經濟環境而變。Oh….我的投資意見不是因我個人而設，而主要關經濟事? 這因銀行銷售人跑數難，在生意少了而銷售目標(Quota)不變下，唯有叫客買密些又或每張單「食深些」。就如讀者現金1500萬唔夠，拎接近三分一買隻VALUE PARTNERS GREATER CHINA HIGH YIELD，此機會成堆內房債，下圖指出其十大持有債券，唔知讀者識得邊間公司? 只係一個好無良心既人先會叫個客大注大注錢放入去。

上述VALUE PARTNERS的持有債券評級，BBB評級的，只1.1%，近3成冇評級而54%只BB級。希望讀者在12月收息101課料足精神聽聽正確的債券基金選擇方法是什麼。

 

近日傳出內地信貸爆破的消息，由於資訊不夠透明及筆者自己無本事找到真資訊的原因下，我們只能對傳言半信半疑，然而阿里巴巴再到港上市的消息，令筆者確信不少內地企業急需靠香港上市圈錢。大家明白近半年在港上市的估值都偏低，氣氛唔好。阿里具國際知名度，每每卷棍節都破記錄做網上生意，為何選取此等差時機上市呢?

估計1: 是不是馬雲退休後部份股權轉手了，新主對公司無感情只想不問價圈錢? 為何圈得咁急?

估計2: 是不是唔想浪費之前用了的上市費用? 快手攪埋? 然而阿里咁大間公司，費用濕濕碎

 

正因如此，投資人更應避免投資過份集中在內地債及內房。至於讀者舉出的其餘兩隻基金是股債基金，收佣較高，在此不談。

 

筆者提倡的基金評級較高而利用槓桿去收高息。讀者選取收息的基金主打不槓桿但買垃圾黎收息。

 

近月證監去過兩間銀行，其中身痕銀行的Sales因短時間內幫個客由基金的港元版再轉基金的美元版再轉基金的澳紙版又轉基金的紐紙版，賣野好似攪到環遊世界咁，「餓」到連基金轉幣值那1%佣都照殺仲要做到咁出面，呢鑊唔知使唔使釘牌。筆者在此敬告各舊同業，你博命為銀行sell野一旦出事，銀行絕對唔會保你。就當牌可保住但在證監查牌期間，你個牌係甩唔到轉唔走去另一銀行。公司就會睇準此時摔爆你，或比全Department既「屎」你食。一旦你無利用價值Termination letter就會到，到時你做唔返同行(業)就Uber見了。當然揸Uber都可以係種解脫，總比過著「唔係客死就係你死」既生活。

 

 跑馬地樓一般跑輸大市，但這不急，可以後解。

債基收息可在香港可在國外，先講讀者原組合可全賣，執好自己個組合後再觀察半年，認為收息穩定後再學好點將部份資產轉到海外，此為不少中產要做好的環節。

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