諗sir你好！
本人一直支持你youtube channel， 最近人心徨徨，令人迷惘。 希望可抽時間同小支持者傾一下，令我有啟發
本人37歲住在九龍區三房1600萬， 欠銀行430萬
新界兩房一間，估價有800萬，欠銀行370萬
加拿大有屋，應值400萬港幣有按揭220萬收租10000餘每月
我個人做生意，現時無咩錢賺，暫時唔蝕頂住。
太太工作穩定，60000月入
有一個小朋友遲下會過加拿大讀書
早前賺落現金300萬左右，唔再買股票，錢已蝕。對你提及之債基興趣濃厚，應否轉樓為債?
另外收入減少，需準備更多現金流，請問點去增大?
祝生意越做越大!
ANSWER:
堅守崗位，接照原先之步伐，難關逐漸會離去。這幾天「銀行停做按揭至下年初」的消息終浮面，其實打從八月內部已通傳叫同事謹慎接case，比往年10月初早了不少，估計銀行不想因賺個些少而面對樓市下行風險。讀者作為生意人借錢平時都比打工仔難，而家更難! 係時間想想點重構個人借貸力，為下一個好時節做準備。
如果老闆不規則咁係公司拎錢比自己加上無糧單，銀行唔會接受此等證明。如做正出糧自己要打薪俸稅及供MPF，故一些老闆會派息比自己當出糧。當然出糧如月入不過三萬，基本上無咩薪俸稅要交。君見一個人年收入36萬，個人免稅額約15萬而頭三個稅階已15萬，淨低6-7萬打17%稅，加埋打足頭三個稅階要比7-8千，共2萬餘稅款相信財爺免稅則好用盡。所以話唔少人鐘意月入三萬餘，就係咁解。
1000萬之下樓如加按只可五成，但昨日施政報告提到新買可借八成，那不如老婆買老公間樓，順便慳埋稅。800萬樓首期可借九成，即老婆先拎80萬作首期借720萬，月供28K。買賣後找返欠銀行430萬條數，夫婦即套[ 800(*賣樓所得)-430-80萬(*原本拎的錢)] = 290萬。估計樓市呢幾個月有得彈，話唔定等一月做估價可高於800萬套得更多。至於咁做點慳稅，我地課買樓003有班在月尾有授。
1600萬樓就當有樓或冇樓既人買，都只可按五成。所以九龍區三房套到1600萬*50%-430萬 = 370萬。結論是讀者1600萬樓可按五成得370萬，800萬樓按八成得290萬，即係樓價差一倍但在新按揭政策下800萬樓可按出黎既錢比率高很多。所以500-1000萬樓的業主較易將樓市升吐套作現錢，此類單位更抵買更有投資價值。你睇返筆者的真。樓盤傳真YOUTUBE節目(Channel: homeblogger hk) 節目，都成日提呢類500-1000萬樓。2000萬之上的樓唔好掂，有「人頭」既寧願拆三間600萬。單房及STUDIO唔好要，政府將提供很多細單位及過渡性房屋。
讀者太太人工60K，可支持供款28K。至於讀者收入可準備文件去展現出來，用讀者名把1600萬樓按應可做到。昨日施政報告，尤如將樓市內蘊藏的錢派比業主，你話尋日全香港業主人人收多百幾二百萬係手，條氣係咪順左? 但上車價就由400萬估計會彈至600萬左右，未上車既人就要用更貴價買樓。只會令業主同非業主兩批人更兩極化，早前政府提議學費津貼，都係對準有小朋友有樓呢批中產，要支持政府既一早支左。未支持既…而家只係得呢批人有機會肯坐低同政府傾。
除了按揭，我們談走資。近日多了人查詢買債方案，主因賣了樓又唔想放CASH被通賬貶走內含值，亦想有債的方便只消一對簽名就可將錢打走。債的波幅少加上憑獨有編碼獲世界認証，加上可存在銀行而唔係只可放證券行，減低了證券行倒閉而令人TOTAL LOST的風險。一些如渣打或匯豐發的債年息5-6%都有既，有些亦可做槓桿保住本收10%年息。當然買大銀行的債要承受溢價，亦即同素未謀面既人買預左被開高不少價。請到課堂攪清先去做，勿出事後想筆者在收息101課同你執返手尾。
樓讀者應已買夠，加按埋借貸力應已用過1000萬，計埋加拿大樓已有三間，不應現時再買。相反債最差是槓桿比率差過住宅、或保險，但債可很易將存倉批去其他國家，此為保險及樓房之不能夠。大家往後成為世界公民，要多考慮資產能隨時買賣及調撥之流動性，遠比賺定唔賺更重要。債分直債同債基，直債到期保本，一年/半年派一次息，20萬美金一條入場門檻較高，收益未槓桿前約5-6%，槓後可10%。債基不保本，月月派息，10-50萬港幣都可開始，收益槓桿後可達10%年息-25%年息都可以。
不少人認為收成20%息的投資物風險很高，那就為大家展示下過去一年債基B餐的波幅，年初至今升了10.57%，仲有息派。2018年全年跌1.13%，2017年全年升4.8%。其實香港人對風險看法一向被扭曲，認為買匯豐收息好穩陣，認為好股票長放一定升番，其實股票只可HIT AND RUN(即賺完就走)，重心資金有人選投放在海外買債收下息。
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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