諗sir，你好，最近我在TVB兄弟幫看見你的節目(重溫節目)，然後再去homelogger看你的個案文章，在下希望在往後日子不想迷惘過活，所以在下冒昧請教諗sir,
本人46，自僱人士，之前創業做生意損手爛腳還有債務纏身，這兩三年努力接job已還清債，收入約50,000元左右一個月，但12月淡季沒收入，不時收現金故沒什麼糧單
太太家庭主婦照顧一名小朋友讀小學。本人同年邁母親一齊住係公屋，希望置業，已經依靠母親多年，希望母親有生之年能得知我置業。但錢已用作還債，太太同我夾埋只幾十萬在手。
我很想重新檢視自己理財態度，希望可以借到錢及買樓，懇請諗sir給予意見，謝謝。
answer:
堂上有同學問，如何得知個人信貸評分? 其實你只要去環聯網站比幾百蚊買份信貸報告，就可知你評分，例如A係最好，F係差勁。然而信貸評分好同借到幾多錢係兩回事，你評級係A，但你人工只兩萬，那借盡就259萬。無論你評級AA定係再AAA，係自己都借唔到錢買一千萬樓。有些機構賣廣告，話比幾百蚊買份報告，就可知道自己按揭批唔批到。如果真係可以，那香港做按揭中介就無角色，亦唔會有人因買樓後上唔到會而撻訂。
若債務纏身引致人過左時限而還卡數，一次遲還信貸報告會有記錄，連續兩次會降低評級，如買樓之前半年試過連續兩個月遲還錢，那怕是遲一日，都好有機會令按揭批唔到。相反月月準時找卡數，但只找Min-pay，銀行鍚哂你，你的信貸評級都無影響，但肯定借到既錢就少左。爭幾多會少左幾多就係買樓001內容會教。
至於破產，如果破左產而無同銀行還錢的，你唔找清之前條數，那怕破產令已除都唔會同該行有任何往來。假如你永不同破產前的銀行往來，但可能因些事令你重新在信貸記錄中「蒲頭」，例子是你阿媽同你係某銀行申請了信用附屬卡，一旦阿媽又自己申請野而同意另一銀行查佢信貸報告，而另一銀行剛好就是你破產前之欠數行，佢地知道你「翻生」，咁追數的響鈴，就會係你打邊爐個陣出現….
講黎講去，人就是要保護好自己的借貸力(credibility)，因人抵押住宅而借到的錢，少都4-5百萬，多則幾千萬，此數目是大部份打工仔儲20、30年都儲唔到的。好似讀者咁賺錢能力返到黎，但因沒糧單令借貸力很多，因就永遠建立唔到自己資產以至收租，終日停留在人搵錢的境界，而唔可以升到錢搵錢，成日可料一下啦。讀者應先將月入用一間有限公司儲好，再用公司出番糧比自己，然後出示出糧的記錄如支票及入數記錄，咁就會有改善。當然要銀行批到你既層次，幾張支票影印本唔夠照，除了我們買樓003課程外，亦懇請識既人可免費網上寫寫點做點名銀行答教下大家。
事無兩全，穩定有租收既樓同埋進取地做生意或買股票都要，後生未夠28歲可七成錢買股票同埋成日試下創業，到50-55歲應有1-2間就供滿既樓同少用股票。至於30-40歲做法在上述兩者之間。凡事去得太盡，緣份確會早盡架。另外「一口和牛」時間: 筆者舊同事成立的買樓易公司營辦按揭轉介服務，佢地會搵真係要跑mortgage數既人同你係銀行做按揭，而唔係求其同你間間fax去申請。現金回贈同利率基本上可同出面睇齊，想加按番幾個錢係手又或轉會拎回贈，可whatsapp 96991141搵買樓易同事註明問按揭查詢。
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諗Sir@TVB J2 安樂蝸
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
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第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
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第五課(真人課)：錄製網課
目前優惠費用: $3000
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