延期年金、中電、領展、人幣定期諗sir點睇?#1850

本人已退休12年 自住樓已供滿靠積蓄維持生活

本人資產如下

1. 政府年金2,000,000
2. 收息股票組合共2,500,000。持有股票 地鐵 領展 中銀香港 恒生 中電 每年收息大約四厘
3. 人民幣定期共1,000,000
4. 現金共1,200,000 會根據各大銀行定期息率做定期
5. 中銀高息儲蓄保險800000已買三年可贖回

另外本人女兒任職公務員會每月給生活費共$6000

本人深感到現在有的投資渠道有限希望增加現金流 以維持可持久及優質的生活

敬希賜教

ANSWER:

我們希望再討論本個案一次，因此讀者犯了不少人的理財毛病，希望讀者本身都唔好介意，大家一齊研究下。相信讀者如認為佢組合無問題，都唔會花時間發問。

上星期五中電因商譽撥備帶動股價單日跌4.6%，傷了不少股民的心。商譽撥備呢野，係你睇齊中電十年年報都預計唔到。中電派息3厘幾，一日就咁跌左去，真係無眼睇。然而筆者沒否定買股票/ETF/REITs之意思，只係希望大家入場前明白 – 投資港股所受波幅比美股星股台股仲高，你一係就一心入場以小博大hit and run，但想靠港股買放派息養你半世? 這理論是否有心人從小灌輸你的? 

可以的，起碼都二千萬吧，好似新聞話的士佬靠匯豐收息過世，如有二千萬市值的股票係可以，因一旦匯豐銀行再由80跌返去40蚊，你二千萬仲輸淨一半，收少一倍息都仲有飯盒食。但如果你得二百萬既，你明啦。至於中電粉絲，筆者不認為中電會由86跌到2008年40幾低位，始終大市透明度低，自2018年公用同食品股就有老母加持，記佢老母佢一定死唔去既。

讀者已退休，股票佔佢組合750萬當中1/3，算係過多。更何況而家銀行定期有2.2%，買渣打直債有7%，或你選和黃直債都有4%。拉上補下你做定期加渣打都有4.5%年息，要收4%何必在港股冒險?

至於筆者一向不鼓勵人買人仔收息，唔只因為價跌，其實筆者一向唔會扮先知同你講未來升跌。而家HKD換人仔個差價比其他外幣高，一換已唔見成(1)厘，再者人幣受管制，令投資產品少有事亦難救難對沖，所以叫你咪買人仔。

年金是按揭之倒轉，你明點解買樓好，就唔會做年金。當然你想慳$10200稅而做政府批的延期年金，這些少錢無傷大雅。年金同按揭之分別上星期筆者NOW TV訪問講左，至於有咩延期年金PLAN好做收息103舊生可在舊生群問(一年內讀過103自可進入)。

你可以不斷話筆者因收息101課程而常提出買債基，然而債基E餐過去半年(下圖)，走勢呈45度上升，事實如此，現E餐已升至1年高位，起碼由過去一年DV52次班至DV63收息班的學生都享受著此高位。然而往後B餐應比E稍好，至於派18%的B餐升得仲勁! 留意我地唔係叫你全部錢買債基，我地唔係銀行SALES。你可先學好，再買十萬八萬，試好再慢慢加大未遲。反正債基本月買，下月派息了。我們一路上遇過不少人看淡高息債，我們不花時間辯論那種方法好，反正我們的回報、課堂、生意都是做出來，不靠說的。至於課上的方案不止高息債，更重要是提及入市後如遇升或跌，同學可點處理。

一般打工仔都儲唔到二千萬，得罪講句，真說話往往是難聽的。所以有人就諗可否由五十萬炒到五百萬再上二千萬這回事。這又令筆者想起早前一位讀者來信，談領展，話是否因為領展(823)的實現呎租比新界區平均仍偏低，所以還有上升空間? 首先影響交易所投資物的因素很多，公司基本因素只屬其一。2018年初大吹美國會持續加息，當恆指升上33000水平時領展不升反跌，這個大家有目共睹(下圖黃格)。筆者亦試過網上有人留言話領展唔係息口敏感股，由於筆者少買股票所以對此留言都不為意，但2018年唔跟升，2019年放風停減息就激發領展大升，相信價格已說明了吧。至於18至19年領展亦未見加了一倍租，但股領就由50水平升上100，故影響股價有基本因素、亦因外圍息口及經濟環境因素。最好的方法就是人過50歲後，只用少於30%資金買股，30-50歲亦不可買超過流舫資金一半。至於斷定出入市方法筆者參考莊志雄博士的漁夫選股系統。數字已反映2019年3月大市暫見頂，清楚計到，不用靠消息估估下。

為什麼不少人在股市最終不能大賺? 只好說:「大部人就是被自己的成功所摧毀，很多人未成功，而有些人一有些少成績就自我膨漲，未搵到大錢就自爆。買股票更是令人很快成功，所以更有快爆之可能。有些人只因幾百或幾十萬的盈利就記成世，忽略了除股票之外令自己可進步或賺更多錢之可能，令人惋惜。」故希望大家明白筆者雖開立投資學校但不多買股票，就當要投資都係用樓及債為主。慶幸生意路上不斷有市場及競爭對手出難題比自己，令筆者謙虛應對。由於教投資之心態未必有人接受到付費，故我們學校少教，但不能不承認心態，在做事及投資上都非常重要。

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