尊敬的諗sir， 你好！最近有幸收看你的影片及拜讀你的文章，驚歎原來投資竟然可以是這樣的，反思自己一直以來對理財的概念實在太枯淺、太落伍，希望能立即重整投資策略，用有限的時間及借貸力，重新規劃退休前準備！
背景： *本人及丈夫現年48歲，二人月入各5.5萬，合共11萬，工作穩定，可做到退休，育有一兒17歲，現於外地升學，兩人均要供養父母。 *由於97年樓市股市共蝕去300萬，自此投資態度轉趨審慎，只懂把辛苦工作得來的儲蓄放進銀行，靜待機會。 二人資產： *本人單名持有三房自住物業，06年310萬購入，樓齡18年，月供1.3萬，市值1000萬，仍欠銀行50萬，從未加按 *現金180萬（港元定期收息） *Reit基金100萬（年息5厘，每月收息4千） *股票30萬（收息股） *外幣30萬 *教育基金現金價值30萬 *兩份人壽保險現金價值75萬 *已買危疾及住院保險計劃 *由於開支不少，每月儲蓄2萬（如取消養車及旅行開支，可多儲1.2萬）
目標： 1.定期差不多到期，希望利用手持的現金増加被動收入，幫補開支，這樣對嗎？請問有何推介？ 2.這幾年一直想買車位或用丈夫名字購買第二個物業，可惜錯過了良機，請問現在是時候嗎？若不，該如何部署？ 3.本人退休應可取回800萬公積金，但丈夫的MPF蝕多賺少，滾存失敗，因此買了100萬Reit基金自製MPF，請問對嗎？有何建議？
已報讀收息101課程去釐清投資概念，重新出發。 如能得到諗sir指點迷津，重新調整，實在萬分感激！ 讀者黃太上
ANSWER:
害苦讀者就是「1同零的策略」，97年之前過度投資「做1仔」，輸300萬。
之後就唔係點投資行「零策略」，令年近50歲資產遠追不上同階層升幅。
太多世事不能只分一同零，如果你是每口日邊掛住非黑即白的正義人仕，那麼本blog未必合你收看。筆者現在要做就是指出如何由零逐步行到1，這最有建設性。
首先睇睇自己幅牌，同埋誠實面對自己問:「你係咩材料。」好似讀者，唔上唔落人工唔高唔低，發達無佢份一生求穩定，其實呢類人儲樓逐間上最好。
先把樓市升幅加按出，1000萬樓可按六成得600-50-550萬。此事令按揭供款升至600/259*10000 = 23k。讀者需否要擔心樓價跌會否令銀行call loan? 首先讀者按出的錢買債為主，跌極有個譜。如唔用此方案，此等銀碼暫未有更高保證性的方案。債基方案雖有槓桿，讀者可只將550萬當中之120萬投入美國國債為主的B餐收15-18%年息，及120萬買很低波幅只派8%的「老豆之選」，「B/老豆」平均下240萬收息12-14%左右，月收24K。那讀者將550萬當中的240萬投入債基已夠COVER佢按揭新增之供款。
若資金更高達800-1000萬者，可棄債基而用直債，渣打保證7%派息之直債，加上槓桿東亞或大華銀行發行之直債，整個直債組合保本地收8%可預期。然而你如可以得，不少債基或許會回落，保本10%可以做到，而收息101同學買的一般是銀行債或保險公司債，穩定性高。而無論債基或直債都可由少加碼至大，息率大致不變。這些學生就可逐步試買，收得息好再加碼。無講你現金是500萬之上又或之下，都有階梯通向更高被動收入之路。
至於有淨550-240=310萬，用老公名拎120萬做首期買600萬久附近價碼樓。付了首期等於租客幫手供，10年後供款少了開始月月有淨現金出，就是讀者退休用的錢。至於第三樓要待現有樓價再升或按揭結欠少於50%，可將租金轉為核實收入幫手批到按揭買第三間樓。如夫婦間冇「人頭」可用就要內部轉名去騰出一個「人頭」去減稅。做好上述有三樓在手而現金淨百餘二百萬，加埋現時夫婦的資金，十年後計夠平穩過埋一生。
當然如早在30歲懂此學識，現時最起碼3間過千五萬既樓係手，仲要供滿個隻，根本隨時唔做又得返工當玩亦可。欠缺理財知識就令人要打多十幾年工去彌補。另外筆者發現近排在個案中查詢/提及車位的人上升，這對經營一批垃圾貨的車位經紀可是喜訊。為了突顯免費的理財資訊究竟毒性有幾強，所以筆者在車位留白等經紀哥哥去介紹。
回文已千字, 什麼100萬Reit基金自製MPF未能回應。從讀者來文亦已見得，讀者解釋「何謂時機」的想法有再加討論之空間。另外上述方案之細緻執行做法亦只可堂上面授。
債券101收息加強版(全新內容) 全新內容共9小時課程 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 上課地點為尖沙咀
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加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
銷售人員不會同你講的套客手法
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黃金收息16.3%方案原理
債基槓桿及操作心得分享
貨幣基金如何與直債/債基共同配置
牛牛及其他現金寶不想你知的秘密
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今年直債要賺價必知三特點
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本
議價策略及搵筍盤貼士
睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力
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利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
業主如何處理不同金融/政府部門之有關查詢
租霸解決方法及預防?
九成上會唔報清出租用途之利與弊
買樓收租各類稅務處理
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套房收租同一般買樓收租之差異
套房裝修要留意事項! 做錯返唔到轉頭更會找著壞租客
真實個案、貼地兇宅處理答案
漏水樓各種處理手法及避免方案
本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
講解最新的按揭政策及條例變動對你之影響
近月高回報收租方案分享
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（*諗Sir【買樓收租課程】已整合至【樓市永續收入班】及全新豐富內容。）
第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
第四課：進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課)：2024-05-07(二)19:15-21:15
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