搵六萬洗八萬,校車錢都交過萬既爸爸 #1782

你好諗sir,庸才年頭才開始睇你的投資blog. 如同好多位讀者所講,真心係相逢恨晚,透過睇你嘅blog,改變了我對投資嘅諗法,同埋對我現在身處嘅財政困局,露出到一點曙光,我已報到3月份收息101課程,現在想請諗sir睇睇我嘅財政個案.

 

小弟近40歲,一家六口,三位小朋友現在讀私家幼稚園,太太已做了好幾年家庭主婦,再加一個工人姐姐。

 

我月薪約65k(net mpf).

公司bonus(最近三年每年約有300k左右)

每月總支出約85k

有個p loan每月還 8.4K ,要還到今年十月, 即還有七期共59k左右

可動Cash約有200k

 

新界屋苑自住三房物業 2013年聯名購入, 現在銀行估價8mln以上,月供21K,還欠銀行4.4mln. 2013年中轉按過一次

 

少量股票投資 共約100k

 

有一份人壽 同埋一份多年投入嘅儲蓄保險(供15年,每年供26k共390K),舊年剛供滿,但要坐五年後先至可贖回,總共 500k。

 

從以上資料,應該睇得出我身處嘅苦況,我月入完全cover唔到我每月嘅龐大家庭支出. 我現在都係食老本同埋靠每年嘅公司bonus幫補下,我而家已經唔諗得太長遠,只係想盡快可以產生被動收入,令到每月收支平衡,同埋可以儲返錢為將來打算,我睇你嘅文章後,認為應該用買債基或做保險產生被動收入, 但深知自己嘅弱點係少cash.我已問銀行加按的話,可以借多 400k,我相信要再諗辦法儲夠起碼共一百萬 (+leverage) 做債基, 才可以達成每月收20k以上嘅被動收入,希望喺上101堂之前,諗sir能指點下我嘅投資方向, 同埋短期內有什麼方法增加cash去做債基呢?

 

P.S. 其實今年仲有一個需求,小朋友幼稚園位於何文田,家姐今年九月升小一計劃搬出九龍學校附近,可慳番小朋友共四千五校車費, 但心知區內屋苑至少一千萬樓上,所以都冇諗住換樓,現在積極想睇下有冇適合租盤,我相信搬出九龍,每月都要倒貼幾千,令每月支出負擔更大, 不過我已冇其他辦法,只嘆香港地一個人撐起成頭家養三個小朋友真係好辛苦…唔知念sir對我呢個計劃有咩意見呢?

 

懇請諗sir賜教,謝。

 

ANSWER:

親愛的讀者,筆者對閣下苦況有關切之感。總括而言讀者你現正為錢煩惱吧,是嗎? 然而65K底薪老婆無做野,家庭收入只等於兩個各搵三萬餘元之夫婦,普通過唔普通。咁既情況,養三個仔女已很需勇氣(敬禮),仲叫埋老婆唔做野,就當佢既30萬bonus係派足成世都未見夠洗。咁既諗法究竟係老婆過份天真? 定係讀者本身對自己社會定位有誤解?

 

已不至一次提過,洗得豪唔豪係睇自己淨錢多少,而唔係人工多少。你行街見到條友樣衰想搵律師告佢或者搵人打佢,係用現金的,唔係睇你人工幾高的。你知律師係要先despoit先會做野架啦? 至於行古惑既,筆者少接觸,亦未見過佢地接受轉數支付。如果行古惑改收「轉數快」請通知我。所以讀者四十歲咁後生,真係要改下搵六萬洗八萬既壞習慣啦。

 

明白讀者或想盡心培養小朋友,不過小朋友唔係你要培養佢就比你培既….更何況小朋友見到老豆洗錢咁疏爽,一陣連呢家野都學埋老豆,而佢地讀完書又無老豆咁另叻,搵咁多錢,咁老豆咪將自己既苦況X3倍咁加係自己仔女? 所以時下年輕人「話跳就跳」,真係唔可以怪班細。一個人的喜好及世界觀,主由父母灌輸。更何況就當今次湊夠錢過關,難度下一關會更易過? 他日出到九龍塘見阿仔同學富貴到可買個number黎住,難度讀者打工仔又有能力可追? 至於學歷高及成績好是否與人生快樂成正比,相信大家已有答案。

 

到此段我地要開講理財,即係交貨。首先請明白p-loan很傷借貸力,讀者用p-loan借少少錢,就已將佢借貸力削減了26%。另外bonus不一定全計作個人核實收入,故讀者做按揭時30萬年bonus未必能全計在內,最好學定所需向銀行提供文件令借貸力保持高水平。同時參考下上星期「百萬年薪50歲被裁,懇請花生友勿進#1774」之個案,有位48歲120萬年薪的讀者手持500萬cash被裁半年後發問,讀者要諗八年後佢仔女的培養開支會否比今時低?

 

十分建議讀者考慮荃灣的大兩房,600萬,買完再自改三房住,那讀者將現時三房賣掉套400萬再將120-150萬做首期買大兩房,那就將200餘萬套在手了。另外偏些少既屋苑可以2-3千元租到車位,不妨買架細馬力車車,叫老婆或自己開車送三個小朋友返學,那就可省回$4000*3=成萬幾銀保母車費呀。當然如三個小朋友一齊坐車會打交,咁無計,筆者解決唔到家庭問題。但佢地夾埋用成幾萬銀讀書,無理由唔可以一齊乖坐車既….

 

筆者早前在諗sir youtube頻道<真。樓盤傳真>節目已提及大興兩房、麗城花園一期兩房、沙田偉華兩房,可兩房當三房住。廳既方又有兩邊窗就有可能用廳轉房。另外買樓後仲淨100萬,利用收息101的債基b餐吧,雖無a餐30%年息咁高但B餐之約18%年息提供不俗收入而風險受限,咁就可令讀者年收入多18萬,加埋唔坐保母車應可月多2萬落袋。希望讀者及早回頭,佢要再爭乜鬥物只會仔女一齊辛苦,建議佢同時問問仔女是否支撐得住吧。

 

另外想加按? 轉按? 請考慮諗sir舊同事負責的「買樓易轉按」服務,低息+現金回贈跟到出面2.1%-2.4%唔在講,更將你既case轉比各大銀行真係負責跑mortgage個sales或直情team head跟進! 唔會好似出面咁將隻case掉比個三唔識七既銀行staff。

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