你好!小弟是諗Sir舊生, 希望透過來信得到諗Sir指點(原信見附件):-
本人29歲,已婚,專業人士,月入$61k,是收息101(DV2229)的學生,會員編號2937。
太太27歲,月入$35k。現時每月洗費大約如下:-
| 小弟 | 太太 | |
| 月入 | $61,000 | $35,000 |
| 家用 | ($5,000) | ($5,000) |
| 供樓 | ($14,000) | – |
| 日常 | ($7,000) | ($8,000) |
| 雜費 | ($3,000) | – |
| 預提稅費 | ($5,000) | ($3,000) |
| 儲蓄 | $27,000 | $19,000 |
| 儲蓄率 | 44% | 54% |
| 借貸力 | $12,400,000 | |
太太和我都是公屋出生,沒有父幹。我們好不客易才爬到這位置,並希望下一代的生活比我們更好,特此去信諗Sir提問,以作更好的理財規劃。
首先,小弟希望透過分享自身經歷作”反面教材”,令有相約背景/理念的讀者少走點錯路/冤枉路。
小弟大學時期已接觸窩輪/牛熊証,幸好當時市況佳,屢有斬獲,但完全無視其高風險。工作後認識期權,開始醉心研究其玩法,並輕易地利用short收取期權金,每月收入大增。
認識期權當年,亦發現諗Sir blog,對其理財概念當頭捧喝。閱畢諗Sir所有著作後,並隨即報讀收息101。但當年因年少氣盛,沒有置業的迫切性,亦覺得當時我的投資收入比5年double保險/債基方案為高,決定透過用自己的方法去快速增加本金。當時因本金有限(大約30萬),並想在結婚前儲到一筆首期,結果借了30萬的稅貸,集中期權投機。
一如老土劇情,借得稅貸後數月的投資收益不錯,卻因無視風險管理(內地的溶斷機制,令港股兩日內急挫近20%),結果輸了45萬,約本金的75%。
輸了45萬後,恍如行屍走肉。每天努力工作,為的是賺錢還稅貸。最後好不容易才儲到足夠金額結婚 (當時還掙扎是否應該延遲結婚,儲多點錢作首期,買樓後才結婚),婚後現金已所剩無幾,並與家人同住。
婚後半年,意外接觸比特幣及其他虛擬貨幣。經過和友人研究後投資了20多萬”挖礦”及某些虛擬貨幣。2017年尾市況瘋狂時沒有止賺,一直放著。來到2018年頭, 絕大部份虛擬貨幣都下跌超過50%時, 才把心一橫將所有虛擬貨幣賣掉, 再輸了10多萬。這都見證小弟都被期望過高投資回報掩蓋了其極高風險。
相信小弟在短短數年投資經歷中, 已犯了不少香港人在投資路上會犯的錯。在此忠告大家,切勿妄想以最短的時間賺最多的錢,世界上是沒有一步登天的可能性,專注事業及有數得計的投資吧!
眼見這數年已上車的同儕已賺過百萬,小弟現已洗心革面再去規劃理財,並希望盡快追回已這數年已錯失的機會。由於資金所限, 小弟用自己名8成半上會購入元朗近Yoho洋樓少於300呎的2房單位,買入價420萬,並用盡儲蓄。何奈小弟很想加快步伐,增加現金流並實現最少一生三宅,懇請諗Sir賜教以下想法是否可行(按我的preference排序,可測試我現時理財想法有否改善):-
- 用太太名申請低息信用卡現金,應可借數十萬,再用債基收12-15%食息差賺現金流,加快儲蓄。假設信用卡現金借得50萬,利息為3%,每年可多儲45k-60k。鑑於手上已無現金,此方法風險頗大
- 按兵不動,利用月入增加儲蓄,大約兩年後儲夠100萬用太太名義購入第2宅。風險為如樓價重拾上升軌道,小弟用月入儲蓄難以再追上樓價升幅。
- 用部份每月儲蓄所得(太約30-40%)購入mini-bond作收息及遠期儲蓄。風險為過於集中數條債券,不能分散行業風險。
敬頌商祺
answer:
先謝一位三年前的學生分享他的投資歷程，由於佢是22班次收息學生而前晚剛開教57班次，故自收費課程後一別已57-22 = 35個月了。由於筆者不會於課後叫學生幫襯買樓或者去證券行買野，所以我地係唔會主動開group去「接待」一眾學生，故今次收信是課後的第一次聯絡。
某些Blogger近月撰文道出利用Whatspp/telegroup給予學生投資意見，很有可能被證監查問。因此現時市面的阿sir就當有group你入，都只說些保留說話。筆者深信香港市場效率頗高，你做對事自然生活好，見到人做錯事係唔需要大聱疾呼，時間及市場的參與者(包括監管機構)自會幫手更正。
此理應用於投資仍然適用，筆者已幾次在文章說明自己在理財上像隻「龜」，即只求每日穩定賺一蚊，而唔係日日要大賺個隻。有此見解因筆者早年於銀行服務，我地接觸過不同階層的客戶及觀察其戶口情況，對賺唔賺到錢的因與果有些了解。而家買樓當然係貴，但通賬升得仲癲，借按揭就是單邊睇美金長時間後會大貶，月月供樓更對抗很多人儲唔到錢既陋習，讀者借貸力高達1200萬，佢而家開始回頭踏實每幾年(如有讀者近同情況，起碼隔三年)買一間細樓，到45-50歲就算不成大富也可無憂。
買細樓之因係可於市差或資金有壓力時拆細賣，同更易搵到人承接。另一邊理財應用債，由於讀者資金少直債用唔到，行債基30-50萬開始或者10萬港幣由嬰債(mini-bond)起步是合適的。都係利用讀者個句:「有數得計。」債券到期有本收番，除非公司上市後仍要執笠，另外派息是固定，同買樓比較就是少了利用美金貶值而同時貶走債項之處。讀者買樓已用盡資金，現應用信用卡私人貸款去借幾十萬資金傍身，至於買債之事佢已讀方法，但筆者看佢時機不在此時，因佢冇cash。很多人靠睇市升市跌去決定時機，筆者認為此對大部份人是錯的，想想李超人的時機，不一定是窮L諗sir的時機，所以時機係睇人睇實力，而唔係睇(估)升跌，讀者的經歷，已授大家一課。佢比既學費: 就係黃金三年及100-200萬，同埋搵六皮幾野但要同屋企人逼埋住。
另一觀點是: 人工較高的人財商未必好。如你只是月入2-3萬，打好基礎後生活隨時比你老闆好!
當然世界有些暴富、或有些異數，佢地會同你講佢一朝發達既故事，但你跟唔跟到係另一回事。要發確實要有能力、有性格。表達含蓄而到位是其一技巧、遇到機會時肯決斷把握就係合性格抵佢發。反觀不少人做決定要三日，話左要做但又拖延，咁你聽日仲要早返工同逼地鐵睇手機去留Haters式comment，就係社會給你的打分。就當你唔做野係主婦，咁搞法只會將習慣報(種)在阿仔身上，仲慘過自己受…
筆者予的方法要合大部份人、平庸也可，但若你覺得自己是與眾不同，咁請你及早離開本網頁。
下個問題，當然有花生友想:「佢期權輸左，再輸比特幣，會唔會今天買樓都摸頂，完成地獄三部曲?」筆者看讀者唔知中左咩毒，成日想借錢又即拎去投資，買幣買樓又喜歡all-in，懇請讀者戒除濫借及單注想獨羸的心態。借左低息信用卡現金先當備用現金，用收息課方法分段下注，此為通向心境平和，喜樂之路的開始。有些有心人專利用人的燥同急去令人做錯投資決定。
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加息或減息時如何選取債券
直債類別及不同應市心得
銷售人員不會同你講的套客手法
債基與貨基及近同派息產品比較
股價債價升跌看法獨門心法
債基不同的購入方案如利弊比較
黃金收息16.3%方案原理
債基槓桿及操作心得分享
貨幣基金如何與直債/債基共同配置
牛牛及其他現金寶不想你知的秘密
直債收息的揀選方法、跌價的處理方法
今年直債要賺價必知三特點
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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高成數上會出租破解實例解說
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買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
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*實戰班教授實地睇樓要旨及投資秘訣，只設實體課
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第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
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策略5 如何判定將上升之美股
策略6 找出將上升之美股優先股及海外房託(REITs)收10-20%息
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