私人銀行投資其實搞什麼?#1676

*以下內容或會令人不安，敬請各位讀者留意

諗Sir 你好, 本人47歲, 已婚, 沒有仔女。二十幾歲當年1997年8月買樓, 結果破產收場. 亦在2007年完成破產程序。經過十年努力加幸運, 現有現金約800萬. 踏入了私人銀行的門檻.

上了[收息101] 後, 有感除了投資產品的選擇, 金融機構的選擇亦很重要。由於在破產時與不少銀行有瓜葛. 一行入分行估計要找返幾十萬先可開戶口，如果有作用，本人不介意在完成破產期後再「找數」

我目標是想將此800萬現金, 投放在私人銀行, 目標收8-10% 息, 便足夠我過退休生活有餘.

其實本人花費不大, 50萬一年也足夠, 想知點將資金投放才妥善，每年多餘的利息會再投資去對抗通漲.

你的建議我亦會細心了解和研究. 希望諗Sir 不吝嗇, 多說幾句. 謝謝諗Sir 對香港投資方法多元化的貢獻

ANSWER:

選取讀者個案解答之因一是佢係付費學生，二是佢97年破過產。上月已答一個同學買左新樓及後發現(可能)摸頂，受盡父母說話令佢失眠。本blog成年只講一兩次樓市走勢看法，多教大家點因應自己財政實力，籌劃一個無論升或跌市都無礙理財進度的個案。懇請大家放棄「單邊對賭升跌當投資」的想法，報紙不斷灌溉睇升睇跌既報導予你，主因報紙受眾屬全港市民，睇完報紙而採納其意見只令自己工資停留在全港平均水平(中位入息數~ HK$15000)。而自古至今有資金者只屬社會少數，故不時本blog都有人留言話筆者個案離地，正是筆者旨在為少眾服務的結果。聘任多勞力去為全港人服務不屬筆者之願，亦沒能力而為之。

私人銀行今時800-1000萬港幣想開都難，只有較細規模的私銀可1000萬開到，什麼HSBC或UBS，要3-4千萬港幣才可叩門。其實私銀比到客而地鋪銀行做唔到既，主要是優越感及提供更多將錢打去別國的方案，與成立信託將錢與戶主切割。由於海外一些私銀戶口只有戶口號而不記戶主名的，此為切割之其一步驟。另外信託化資產可能令戶主萬一受法律責任時，不需動用信託中資金作賠償，可能改變到一些商務糾紛或離婚案的賠付金額。由於不少有錢人賺到的錢都未清稅，一些不具名的資金調動是頗吸引的。當然私人銀行幫到戶主調錢又係luxury event搞到佢開心，幫手做些少投資俾下佣就理所當然。一個現象: 你而家去銀行開普通公司戶口，先幫襯做份保險是不明文規定，又或比介紹費比轉介公司。

投資才是私人銀行的次功能，讀者揸住800萬可以行組合式投資直債，到期保本的，加埋槓桿應可順利獲8-10%。當然佢唔槓桿可以就咁買恆大直債收年10%，不過唔槓都有10%表示其風險不低。相反筆者看利用工商、東亞、長建、生力的直債組合，更可穩建做到8-10%。或者可不對稱分配資產，做很穩陣的淡馬錫直債槓埋收5%，而另一方行B餐將本位投入美金計美國國債收18%，50/50配得10-11%一年，或者淡馬錫70/B餐30配有9%一年。看讀者投資650萬留150萬現金係手，每月應可配到50K港幣月息。

不少人喜愛私人銀行的低息融資手段，惟私銀客同時擁有專業投資者身份，一旦有咩唔妥想去證監投資無人受理。另外私銀用自己BEST LENDING RATE(BLR)多，低透明度。街鋪銀行用HIBOR，較易理解。唔少人去收息101課之前都去銀行問過債，得到答案一是被告知要專業投資者先買得、又或真係買到「債」不過唔係筆者講個類同執行方法，及後見到筆者親授才執返正套投資。另外收息101所授的方法只要有幾十萬港幣，唔使開私銀戶口都做到。

若閣下想在私人銀行工作，口密是好L緊要。一係仁兄上晝同下午分別拖唔同女人黎開戶是閒事，當你明白有錢佬買間名鑄都億五，而你可從其中按揭轉介賺到0.20%轉介費，當佢億五樓5成上會借8千5百萬，一個轉介令你食85,000,000*0.2% = 160,000，不少人的道德正義感就埋葬如此。閣下可能嫌筆者咁講俗氣，不過如想取之更有道，自己先富起才有條件令道德水平更高，很多道貌岸然的人看起來是很對辦，拆穿了其實更不堪，請拒絕成為岳不群。」可能你心諗:「我係銀行打工，底薪已包拎生意工序，點解會食到16萬轉介費?」這個不好說，但這個亦是很多人做私銀之原因。惟留意富貴險中求，唔想被召去飲咖啡? 安份收返十萬八萬月薪都有唔錯生活。

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