諗sir 你好:
本人一個多月前開始從YouTube 看你的频道，學了不少閣下理財心得與技巧、每種投資產品利弊，特別是閣下對風險及債券債基的表述令本人獲益不少。有見本人薪金及儲蓄近年逐漸有所提升，希望退休時能產生足夠被動收入，以下是有關本人資訊：
– 已婚
– 33歲
– 從事金融業
– 本人現時底薪約7萬，預計年底前底薪可達至約10萬，預計每年花紅約50萬，太太入息及資產不多可暫且不計算
– 預計本人底薪升至約10萬後每年預計儲蓄約100萬
– 現有私人住宅物業作自住，8月剛以600萬市值轉按及轉歸太太單一名下並由本人作擔保，現值約650萬，總揭貸款470萬
– 現時儲蓄約320萬
– 現時可投資資金約220萬（因持有約40萬股票，10萬投資於朋友Startup，再預留50萬作日常及應急資金）
目標：
未來10年仍希望發展自己事業為主，希望退休時能每月產出現值10萬被動收入
問題：
- 不知在現時市況下是否應該多買一個物業，還是投資債基？
- 最近留意了一隻債基，怎判斷是否值投資？
- 是否需要買不同債基分散風險？
- 另外有人offer 債基抵押貸款年息1.75%，是否可取？
謝謝。不勝感激！
打工仔上
answer:
讀者已將物業其中一名拆出，令現金水平達320萬，現想問買樓定債基好? 那要計計個人借貸力，月入七萬令借貸力達70000/10000*50%*2.59 = 906萬。現已用470萬，剛好達借貸力一半。在旺市不要用超借貸力六成之原則，讀者不應再買，除非太太能有收入。讀者無透露太太有否工作，但如沒有，可考慮用買樓003的借貸力由無變有方法合規將借貸力變大。另外若明白將花紅十成計入核實收入當中之法會再增借貸力，很有用。
但為何讀者月入偏高仍常討論借貸力? 因用人力搵錢遠不及借他人之力去擁有資產，資產可以是樓、生意、版權都得! 屬長遠能為人提供收入最尾令退休無憂之物。由於筆者自己做生意唔係幾掂，加上無信心教到你寫一本版權值錢既書，咁唯有大家講下買樓啦。再重申，其實筆者都唔想成日講樓講債，如人人都係收租佬，社會就快要「收皮」。有能力去建立自己事業，才是助己助人。
判斷一隻債基是否值得投資，要點絕對可以免費講你知，分別係看其價格波幅，持價評級，息口敏感度，持債分佈，各收息學生看後定笑而不語。前兩晚收息101落堂，有學生上完堂之後真相大白，知道自己「死左係邊」。話說上年入銀行想收息被人推了買人民幣版的德盛安聯股債基金，今時因人幣下跌固然輸了不少，基金個價亦不見「精神」。在筆者解釋下加上佢回億當時種種，終明白持牌銷售人員對佢當時之佈局如何。既睇通對手手影，今時趁市高去解困就更易了。
另外有些學生都是自行去攪什麼收息10%然後發覺唔對路再黎上堂，當然手續費及時間是先費掉了。在此對未緣面見的各位，提出幾個思考點:
客戶經理樂於將客人資金轉做其他貨幣買債基，原因為何?
為何我同朋友去不同金融機構，都不約而同被推某種類基金作收息?
起初買基金時都略有甜頭，但最終搵人同我攪都係輸錢收場?
當然不時有人都想問「買邊隻好?」比著十年前筆者在銀行工作，為跑到條數，就當你揸住A君買得好好地既基金入黎講明要同一隻，我地都可合法咁令自己條數交到。只好說你識揸車唔一定避免到的士司機繞路。一些只行內人明解的技巧，絕不能公開提點。
當然去到私人銀行階段，玩法又唔同，不少銷售人會更出真力。假設3億變到6億，開心事情總比花盡腦汁同個客一百變二百萬既多。至於息平定貴只是決定是否貸款的其中一個點子，還要看其借法。總括讀者先不買樓，利用債基去收息看看效果是否合自己，待資金及借貸力再高點才再入市未遲。萬事以穩為重。
股債收息104班(全新內容) 全新內容共6小時課程(內容全面更新) ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂真人班 (2小時) 現今市況下應選的債基種類 第四堂真人班 (2小時) 股市出入市系統的原理及方法 附有助教面接咨詢 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂真人班 (2小時) 現今市況下應選的債基種類 第四堂真人班 (2小時) 股市出入市系統的原理及方法 附有助教面接咨詢 諗Sir 股債收息104班(全新內容)課程安排： 第一、二堂網課付款後可開始 *股債收息104班(全新內容)的第3及4堂只設實體真人課， 上課地點：尖沙咀 諗Sir 股債收息104班(全新內容)課程安排： 第一、二堂網課付款後可開始 *股債收息104班(全新內容)的第3及4堂只設實體真人課， 上課地點：尖沙咀
諗Sir@TVB J2 安樂蝸
諗sir訪問見於TVB(安樂蝸)、viuTV(投資諗法)、TVB(兄弟幫)、nowTV(息賺)、經濟一週、親子王國(網上)
加息或減息時如何選取債券
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直債買賣手續
債基買賣手續
簡介債券紅綠燈系統
槓桿的原理及手續
外幣槓桿的原理及手續
判定債基升跌法門
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離岸資產儲存(如英國、新加坡)為你開路及人脈網絡
BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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第三堂真人班：2025年7月19日(六)14:30-16:30
第四堂真人班：2025年7月26日(六)14:30-16:30
** 限時優惠：完成課程者即送助教咨詢服務
目前費用: $2990 (已包上述四堂、助教面接咨詢、諗Sir股票篩選系統)
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諗Sir 樓市永續收入班 諗Sir@TVB J2 安樂蝸 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 諗Sir 真人授課 第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理 第二堂 (三小時) 第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學 第一堂 (三小時真人) 高成數上會及租務管理 第二堂 (三小時) 第三堂 (三小時) 搵筍盤及按揭借貸學< 樓市永續收入班 (PBA7) 安排： 第一課真人: 2025年09月13日(六) 14:30-16:30 上課地點為尖沙咀
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**諗Sir【買樓收租課程】** 高成數按揭上會出租 買樓收租精明作法 學生宿舍/套房做法 兇宅/漏水樓 真人課 高成數按揭上會出租 買樓收租精明作法 學生宿舍/套房做法 兇宅/漏水樓 真人課 諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)(網上重溫)： 上課地點為尖沙咀 諗Sir【買樓收租課程】課程(TERH07)(網上重溫)： 上課地點為尖沙咀 ．當閣下付費報名上課或參與本網站的免費書展/免費文章/免費或收費講座/付費專欄等即等同明白本網站/公司的【收生條款及條件】【私隱政策/個人資料收集聲明】【一般免責聲明】【課堂規則】
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沽樓靚價賣出秘傳心法
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第二課真人: 2025年09月20日(六) 14:00-17:00
第三課真人: 2025年09月27日(六) 14:30-16:30
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利用網上搜尋的「水電煤方法」、點解仲會提高坐監風險?
年內真實高成數中伏個案及解法剖析
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本課採用powerteam大量樓宇買賣及助客經驗、助你深刻了解精明業主必知事項
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（*諗Sir【買樓收租課程】可單上。不用先修諗Sir【買樓秘訣課程】。）
(為配合新政策、現時【買樓收租課程】可網上在家修讀、歡迎在港及海外人仕把握限時安排!)
第一課：高成數上會出租 (網上影片)
第二課：業主如何撰寫租約及處理日後收到銀行信件 (網上影片)
第三課：學生宿舍高收租回報 (網上影片)
第四課：進階按揭心法及搵樓收租秘笈 (網上影片)
第五課(真人課)：錄製網課(已沒有真人班)
目前優惠費用: $3000
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