諗sir，你好!
本人拜讀妳個案分析有一段時間，並立即報讀8月收息101課程，對你之見解非常佩服及欣賞。所以急不及待希望你能給小弟一點建議分析，如何增加被動收入及置業投資。
本人43歲，月入32000,(另加不穩定收入約20K)，現持有壹市值1300萬自住物業(本人名下)，尚欠貸款270萬，每月供款14.5K，現金130萬及90萬股票+基金.太太42歲，目前零收入（數年己辭去工作，因要照顧3名小朋友，壹位中壹，另2名幼稚園階段，全部就讀津貼學校）。
理財目標：
短期：如何增加被動收入。拜讀你個案後，有向銀行申請加按吐現。但因月收入有限，只能按多130-140萬左右，待審批。
長期：用太太名買多壹層樓收租。及應付小朋友將來出國讀書費用。因家庭開支大，儲蓄能力偏低。望諗sir指點迷津,可望脫困解圍。不勝感激，謝謝!
祝 一切安好！
ANSWER:
樓市跌，好多人餘生要逆轉，像本案讀者就是一例。人工32K但樓市(帳面)賺左成千萬，話工字有出頭真說不過去。太太冇做野，仔女有三個，讀者好應今時收割不好求賺盡，利用今浪所賺去豐富人生下半場。
不穩定收入點變作核實收入要學，總之文件齊，bonus或commission計到七成屬平常，計哂作按揭批核亦不時做到。如讀者不穩定收入之70%可當作核實收入，借貸力即時增至(32k+14k)/10000*50%*2.59 = 590萬，比原本410萬又增不少。同時憧計借貸力，其實去問銀行之前就應已計出雖樓市值1300萬，但借貸力所限故只能套410-270 ~ 140萬了。至於加大借貸力另一法，就係將老婆「被工作」，當然唔係簡單到求其月月入一萬幾千去老婆戶口就當有做野有出糧，銀行工作的人不是傻批幾百萬的。詳情在買樓003借貸力由無變有講解。那老婆當有三萬收入，借貸力再升至790萬，咁就可以將1300萬樓的一半價值釋出，套650-270 = 380萬，令讀者總流動資金達220+380 = 600萬加一個無住宅係手之人名，往後理財就易搞得多，等於將車頭擺正方向，往後每分力都用在前進上。
家庭開支大不是為儲蓄低解釋之原因，錢呢樣野係咪往後都唔儲落去? 定係等仔女讀哂大學之後先開始儲? 到時讀者出黎撈每月究竟仲值幾錢? 另外不要只盯自己月入，借貸力/信譽(credibility)是大部份港人忽略而有用的牌子，亦請不要害怕借貸，計好點會call loan及借之前做好準備就行了。很多港男月月搵幾萬而一份糧養「成村人」、人到六十就要退休又未死得! 市差仲有被裁風險，呢件事比call loan更計唔到更可怕。正因如此，近年一些移民泰國移民台灣的討論熱起，筆者同意由換居住環境去逼自己改生活習慣，係會幫到下半世人改命。不過留係香港同一居住環境而逼自己改日常習慣去改命?。是否一個無可能的選項? 始終台灣人不擁每天外出早餐的奢侈習慣，泰國陀地惡過差人呢種潛規則，要習慣都要不少付出，未計離開父母朋友這些忍耐。故拎多本護照去養個後備胎筆者大抵讚成，但對因賺佣而講到舉家搬民好似旅行咁易此事就不認同。
讀者有錢後先執執手上股票同基金(共90萬)，在成家博客網頁找些資訊去執好投資組合。投資物的風險同回報根本可計到，故有心人自可對風險同所予回報作出適當衡量。至於淨510萬現金，先260萬做定萬。而淨低250萬當中150萬做直債，如果你唔「驚死」，而家買恆大(3333)發的直債一年回報達11%，不用槓桿，幾年後就到期，平過大劉/Ms.甘的入手價。驚就買渣打直債，4-7%當中很多選擇。但先對一些抽唔到時間黎上收息101既人講:「渣打直債- 唔係渣打有得賣。」同埋Sales見你開場講得咁膠，筆者已預左為你被「繞路」而成功購入一些「渣打牽頭出售的債務產品」的情況仍作拯救。但凡免費，就是很貴。
150萬收7%息已取10萬息一年，淨低100萬不妨進取點行B餐收18%息，B餐會受惠美金升同市況差，即係有一些債基，是可在市差時提供類似避風港梗式、B餐就近似了。投入後收18萬一年，即250萬投入收28萬息，增加了一個月約23K收入。將舊錢儲一下先諗用老婆名再買樓啦。
債券101收息加強版(全新內容) 全新內容共9小時課程 ✅2012年創立成家投資網上課程，7年間學生達9000人，學校於2017年成立分校 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 第一堂: 直債基本網課(1小時) 直債買入基本需知 第二堂: 債基基本網課(1小時) 債基買入基本必知 第三堂: 升跌看市網課(1小時) 製作債基出入市系統的原理及方法 第四堂真人班(債基抵買方法及進階) 3小時 債基及貨基比較、執行及槓桿 第五堂真人班(直債抵買方案及進階) 3小時 -直債比較、執行及槓桿 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 諗Sir 債券101加強版(全新內容)課程安排： 第一堂網班：<直債基本網課>(1小時) *債券101加強版(全新內容)的第4及5堂只設實體真人課， 限時優惠: 詳情可 Whatsapp 68414833查詢。 上課地點：尖沙咀 ※只接受修畢「收息101 / 股樓債賺價課程」的學員報名，本課程不對外開放！※ <每季聚會談及內容 > (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 < 每季聚會談及內容> (暫只設真人到課/ 或約時間到尖沙咀教室重溫影片) 未來一季債市走勢看法 只得40萬HKD做債基槓桿門路 附有持續市況更新影片。為你課後持續跟進債券收息類出入市場時機 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 *如在過去一年未重讀收息103，可付半價$1500元重讀 上課地點為尖沙咀 諗Sir – 收息103 持續應市課程/ TEDP83 TEDP83真人聚會: 2024-07-30(二)19:15-21:15 暫時是最後一次真人聚會 上課地點為尖沙咀
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BVI(海外註冊公司)成立好處。開立、儲存資產的作用及執行
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沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
偷雞出租規範風險的安排
偷雞出租受舉報的徵狀
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本
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睇樓正確步驟及留意地方
中伏盤的特徵及如何快速判別
買住宅/買劏房收租/買樓做學生宿舍揀單位秘訣
即場展示準確計到個人借貸力
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第一課：高成數上會出租 (網上影片)
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