從跌完九成又九成的股票談理財與營商 #1635

諗Sir 您好,

早年本人曾學習什麼股票技術分析, 期指即市炒賣, 期權策略等等, 雖然有趣, 但很費心力, 而回報不穩定, 實感沒炒賣天份. 有幸遇到諗Sir, 修讀您的收息101, 103及ETF課程, 如獲至寶. 投資收益越見平穩, 比較適合自己保守的性格.

現有些現金在手, 加上明年有保險到期回籠, 對於如何分配資金再投資感到困惑, 因年紀不輕了, 不想出大錯誤. 希望您能抽空指教, 感激萬分!

太太40歲, 月入(稅後) $50k, 有儲蓄理財習慣, 現金不詳.

本人45歲, 收入:

1)    月入 (稅後) $40k

2)    3隻債基每月派約 (扣除利息) $23k

支出: $35k (家用, 供樓, 保險, 日常洗費, 其他…)

儲蓄: $28k

資產:

1)    D餐 $800k, E餐 $1.2m, T債基 $2.5m (不是堂上介紹); 3隻債基的槓桿借貸合共 $2.5m

2)    保險明年到期, 可套現 $3.5m

3)    HKD定期 $600k (3 mths) + 現金 $750k

兩人資產：

1)    聯名港島東自住物業, 2017年轉按, 套現 $2.9m, 現月供 $17k, 尚欠 $4.1m, 估值 $9m

2)    其中 $2m 放mortgage link account, 每月收息約 $3k

3)    另外 $900k + $700k (槓桿借貸) 投入E餐, 每月派約 (扣除利息) $7k

兩人之借貸力為 $90000/ 10000 x 2.59 x 50% = $11.65m

現已用 $4.1m, 即35%

問1)      就本人的資產組合而言, 有什麼需要改善的地方? 現金 $1.35m 加碼債基還是有其他提議? 另明年到期保險 $3.5m應如何再分配?

問2)      兩人還望多買一樓作退休收租之用, 打算用mortgage link 的現金作首期, 應如何部處? 屋苑還是套房洋樓較好? 等了一段時間, 樓市還是居高不下…

有點迷惘的中佬上

answer:

昨天港股大跌，不少人留言問佢既騰訊究竟會跌到幾多? 只好說股票既野你要問莊博，筆者一向用樓、債為主。昨晚修畢買樓003的同學已即學即用，自己從網上數字找出香港樓市未來數月仍未能降溫的證據。至於股票利用一隻美股Helios & Matheson Analytics(HMNY)提提你，於2018年一隻一年內跌99.99%的股票確實存在(見下圖, 同埋其實佢半年就跌左99.9%)，佢跌九成，再合股、再跌九成。股票根本是虛無，佢無應承過幾時還返錢比你。至於呢間(HMNY)係做咩? 佢做一樣野叫MOVIEPASS，即係比月費可日日限你免費睇一套戲，話利用巨大的觀眾MASS去同戲院講價，自可壓低票價去賺取收取月費後之差價。

誠然在網上世界，你冇合約去縛死你的供貨商，轉個頭人地就自己做，起你「飛腳」了。何況有合約，供貨商都可「仙人指路」，搵未受限的公司做。所以呢個”I WIN YOU LOSE”的Revenue model，未做大還可以，一做大就「見光死」。做人有時都同做公司一樣，一些人月入七萬八萬還可以，一旦收入上得廿萬，就自我膨漲「隊爆」自己，前排有網上作家被公審要前妻同個仔屈係劏房，人地家事確實不應理。但究竟致富一事係賺錢定係保存錢緊要一些? 閣下自決。

至於MOVIEPASS因冇錢買「戲飛」而被戲院斷訊號、斷訊號後又再流失用戶，墜入負性循環。大家要知道一盤生意可以因N咁多既因素被「殺死」，如果你面前的股評人利用財務報表分析股票，但佢連一盤成功既生意都未做過，你就要想想點解佢咁叻識評論上市生意。

讀者的D餐需要賣走，一些含有中國企業債的基金不應再持有，這早在六月的第一波video已有提。相比E餐息率低一點，但價格波幅較低。過去一個月作用債基查價之proxy，係美國上市的ETF: HYG(下圖)價格緩緩上升，與急跌的港股「相映成趣」。所以讀者轉樓+債收息為主的投資後，投資收益越見平穩。讀者沽走D餐後可轉E或B餐。

B餐槓桿後可收18-20%息，主買美國國債為主。過去2年不少人對美國加息而引發美國國債價格下跌有戒心，然而筆者擔心的反不是加息令國債債跌，什麼孳息破3%? 已在幾次NOW TV訪問表明破3%只需一笑置之。而現在美國國債孽息下跌，資金流入推高B餐價格，這才是筆者憂慮地方。長氣一些講講:「資金流入國債避險而令B餐價升而孳息率跌，即大市不妙。」所以放頭條的評論不應是什麼「孽息過3%、息魔重臨」! 讀者將錢存B餐收高息亦有理。

至於買樓同意不用急，始終有一房在手樓市再升都有錢贏。惟要買多一樓擁兩間想於樓市贏盡，對家庭收入共90K的讀者顯得不屬clear chance。由於借貸力用掉少於40%，其實再買一間400-600萬的洋房是可以的，一拆二後亦有人名再低稅買。但買入後就少一個更便宜補買機會，何況已有債基收息月月出多成23k(糧)，加上讀者已表明唔想出大錯，咁就先等一下再進。

第一至六堂 (網上修讀)

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第一堂 (三小時)

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第二堂 (三小時)

實戰睇樓。到單位學習睇樓集中留意步驟及事項
實地了解宿舍的需求及建立
買樓收租的裝修及如何控制成本

第三堂 (三小時)

零成本買樓上會獨步法門
沽樓靚價賣出秘傳心法
高成數上會出租破解實例解說
債券買賣賺價賺息秘訣
股市賺錢手把手教學

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